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在消保機構要求下，全體發卡銀行收取違約金方式將改變，攸關每月大約190萬張逾期繳款的信用卡持卡人權益。

金管會規定，銀行業信用卡「逾期還款違約金」，10月起將全面改採「定額」收費。各發卡銀行最遲將在8月開始公告、10月起全面實施新版的收費標準。

銀行業者透露，新版的信用卡逾期違約金將不利「小額欠款」持卡人，但對大額欠款人有利。建議若持卡人信用卡帳單上只有數千元的消費款項，最好在繳款期限前繳清，免得還要被罰錢，以免被收取相對高額的違約金。

發卡銀行指出，新版信用卡違約金，將改按欠款「期數」收費，但採固定金額，例如「欠款逾期1個月、收費500元」。舉例來說，某甲欠5,000元，某乙欠5萬元，但兩人都是只逾期1個月，因此違約金標準都是500元。

信用卡前5大銀行，包括中國信託、台新、國泰世華、台北富邦銀行等，都將更改違約金收費標準，但目前最新收費標準還沒出爐。

消保會及消基會一再要求發卡銀行更改違約金收費標準，因為現行信用卡違約金收費方式不太合理。為真實反應銀行的催收成本，消保單位建議，違約金收費改採「依逾期期數」，並且定額收費。此舉為金管會接受，金管會已發文要求銀行業全面修改，在今年10月起實施。

銀行公會表示，持卡人收到信用卡帳單，若超過繳款期限，「一毛都沒繳」，銀行才會催收並收取違約金；但若欠款金額在1,000元以下，按現行規定，並不會向持卡人收違約金。

目前銀行針對信用卡違約金收取，至少有4種方式：一、依「欠款金額多寡」，包括中國信託、花旗、台北富邦銀行等，收費標準最低300、最高4,000元。二、台銀、土銀等老行庫，依「循環信用利率」的10%到20%收取。三、依「欠款金額百分比」，計有台新及國泰世華銀行等。四、依「逾期期數」收取違約金，有兆豐銀行及玉山銀行等。

今年5月起，中國信託商銀才將信用卡違約金的收取上限，從4,000元砍為2,000元，中信銀資深副總經理陳俊仁表示，銀行對「欠大額款項」持卡人，會砸下更多催收成本，若只欠幾千元的不一定會全面進行催收，因此新版改依欠款期數、定額收違約金並不合理；但銀行會配合金管會規定。

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暑假是父母帶子女出國旅遊旺季，今年上海世界博覽會是很多父母的首選之一，包括台新、永豐、新光銀行都結合旅行社等推出刷卡優惠活動，持卡人每人可省下500~3,000元不等。

今年上海世界博覽會吸引200個國家和國際組織參展，預計有7,000萬人次的參觀者，光是台灣旅客預計將會有100萬至200萬人次前往觀展。

今年推出搭配世博旅遊行程的銀行，包括台新銀、兆豐銀、永豐銀、新光銀、玉山銀、上海商銀等，大多數的活動有效期都是配合世博期間到10月底，但永豐銀只到6月底，兆豐銀更只到5月底，現已畫下句點。此外，玉山只有購買機票優惠，限定南方航空，來回機票9,213元起，約便宜2%左右。

台新銀行是台灣館贊助者，率先宣布與雄獅旅行社合作推出三天二夜的世博行程，推估每人便宜1,000元至3,000元，但必須團體進入世博園區。

銀行業者表示，刷卡購買銀行推出的世博行程，除比較價格外，也要比較住宿地點。若想在旅遊期間把握時間逛園區，最好挑選住在世博附近的酒店，以免浪費舟車往返的時間；若想逛逛上海其他老景點，可以比較一下哪家酒店逛街方便。此外，新光、永豐等業者的世博行程，並非只停留上海，還搭配其他行程。

除銀行外，台灣人壽也推出「遊世博送花博」的雙博會優惠方案。

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景氣復甦，信用卡市場也跟著活絡起來。睽違多年未發行銀行卡的台北富邦銀行今(2)天推出「富邦財神信用卡」，卡片權益貼近生活消費，像是天天加油最高10%現金回饋、看電影優惠等，另外還有全台700家美食餐廳8折起的好康，新戶申辦還可「A」刷卡金及家電等雙重好禮。

　　走過經濟不景氣，國內各銀行更加積極推動信用卡業務，尤其面對即將到來的旅遊旺季，誰也不願放棄此大好商機。其中，台北富邦選在6月發行全新「富邦財神信用卡」，主打實惠的現金回饋，並大手筆、砸重本送出雙重好禮，可看出該行對市場深具信心。

　　「富邦財神卡」提供每筆0.5%現金回饋，可折抵次期消費，且回饋無上限；另外還加碼優惠汽機車族，即日起到今(99)年底前，不限加油站，刷富邦財神卡天天加油皆可有最高10%現金回饋，每月上限為300元。

　　台北富邦強調，若以每月加油3,000元、回饋比率10%(新增一般消費5,000元以上)來計算，每月可回饋300元加油金，連續7個月可賺回饋金2,100元。

　　除了現金回饋、加油回饋外，富邦財神卡也規劃各式休閒娛樂優惠，如白金卡在美麗華大直、天母影城，每月可有一次專屬套票買一送一優惠，附贈小爆米花及小杯飲料各一；另不分普卡、白金卡，持卡在全省700家餐廳消費也可享有折扣。

　　台北富邦建議，消費者應檢視自己手上的信用卡權益、回饋及平常消費習慣與場所，選擇一張最符合自己的信用卡申辦，像「富邦財神卡」就符合偏愛現金回饋或有加油需求的卡友持有。

　　為吸引新戶卡友，即日起至9月30日前，新戶申辦可享有雙重好禮；第一重為核卡後30天內任刷3筆即可獲得600元刷卡金； 4月內消費滿5萬可兌換市價1,990元的東元空氣清淨機，或是刷滿20萬可帶走市價16,900元的LG 32吋液晶電視，加上0.5%的現金回饋，其回饋率最高可達9%。

　　針對台北富邦舊卡友，也有優惠方案。活動期間內，富邦卡友推薦親朋好友申辦富邦財神卡(限新戶)，成功推薦2名送1,000元刷卡金、成功推薦4名送空氣清淨機、成功推薦20名就送液晶電視。

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用信用卡紅利積點兌換贈品，對持卡人來說不一定實用，大多數持卡人更偏好現金回饋功能。銀行主管指出，持卡人除了比較最高回饋比率，最好進一步比較各銀行回饋比率與新增刷卡金額限制，以免看得到、吃不到。

銀行業者指出，過去信用卡普遍提供紅利積點，但是因為現金回饋愈來愈受消費者青睞，大多數的銀行信用卡現在都提供紅利積點、現金回饋二選一的彈性；部分專門標榜現金回饋的信用卡，因為回饋比率較高，更是吸引不少高額刷卡人注意。

銀行業者指出，銀行發卡有一定成本，所以能給多少回饋，還是會跟持卡人的刷卡貢獻度連動，例如有信用卡最高現金回饋比率為6%，但持卡人想要真正取得6%的回饋比率，刷卡金額或累計帳單未繳餘額必須達16萬元，一般消費大眾恐怕很難負擔得起。

反觀有的信用卡現金回饋比率沒有特別高，但計算回饋比率的刷卡金額門檻較低，所以持卡人反而有機會享受到回饋利益；依刷卡金額高低，階梯式計算回饋比率，也可能比最高回饋比率偏高的信用卡更划算。

例如永豐銀行的一張信用卡，如果當月帳單是2萬元，可以拿到120元回饋金，回饋比率約0.6%；如果刷5萬元，適用回饋比率約0.96%。

持卡人如果同樣刷5萬元，若是使用花旗銀行現金回饋白金卡，且該卡片最高可回饋6%，但5萬元的回饋比率是落在0.7%的區間，換算後回饋金額為350元，反而低於永豐銀信用卡。

有關現金回饋的適用範圍，銀行主管指出，持卡人也要先弄清楚，像5月是報稅高峰，除了綜合所得稅，還有房屋稅，這時候，持卡人可能要先問銀行，刷卡繳稅的金額是否適用現金回饋。

一般來說，僅少數銀行提供刷卡繳稅現金回饋功能，反而是提供紅利積點的信用卡，多數會針對繳稅金額提供紅利積點。

【記者夏淑賢／台北報導】各銀行信用卡現金回饋比率高低設計不同，部分銀行是針對特定通路拉高現金回饋比率，銀行主管指出，消費者在自我評估之後，如果認為在這些特定通路的消費金額或是消費頻率很高，不妨選擇使用相關信用卡，幫自己賺取更多現金回饋。

另外，銀行主管指出，多數銀行提供現金回饋時，除了設定刷卡金額門檻之外，也會訂定回饋金累計總額上限，而非無限制的回饋，如果碰到上限特別低的卡片，持卡人最好適度分配信用卡刷卡金額，才不會集中刷卡後，發現因為超過上限，現金回饋反而沒有等比增加。

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】

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針對銀行持續搶推土建融資和購屋貸款，中央銀行27日主動出面高分貝呼籲：「銀行不要火上加油。」央行業務局長尤錦堂強調，利率雖已自由化，但理論上利率仍應反映成本及風險，如果太低並不適宜，央行會再跟業者溝通。

央行昨天並首度公布「房貸雙周報」統計數據並表示，央行專案金檢銀行土建融和房貸後，銀行辦理相關授信金額確已下降。尤錦堂說：「央行和銀行有達成一定程度默契。」

行庫指出，央行執行雙周報規定後，也有民營行庫曾被央行找來喝咖啡，希望重新評估房貸風險。

央行是4月起要求國銀提交投資客放貸報告，根據央行統計，4月12日至25日，國銀新承做第二棟房貸（投資客）金額為69億元，平均成數是6.9成，平均利率是1.89%，部分銀行確實透過低利率搶占客源。

4月26日至5月9日銀行相關放款金額增加到73億元，成數也提高，尤錦堂說，據他了解，這應是銀行之前在尚未緊縮放款前，最後一波放貸數據，5月之後情況已經改變。

他並出示5月10日至23日的數據，表示新承做金額已下滑到44億元，平均成數和利率也修正到6.5成及2.02%。據了解，央行統計4月建築融資與房貸餘額雙創新高，相關數字讓央行總裁彭淮南「不甚滿意」，要求業務局對外說明央行壓抑炒房政策的成效，免得市場認為央行只是嘴巴說說。

【經濟日報╱記者藍鈞達／台北報導】

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旅遊旺季即將來臨，海外旅遊卻漲幅一波波，平均漲幅高達三千至五千不等。出國旅遊想要省荷包，除了可以利用銀行提供的優惠外；更重要的是，在海外使用信用卡支付花費的成本，會比在台灣直接換成當地貨幣帶出國花，還要來得更便宜，建議民眾在海外消費時，可以信用卡做為主要支付工具之一。

許多民眾都有現金支付最划算、而信用卡因必須收取結匯手續費是費用最高的支付工具之迷思。但，事實上並不然。以國人常去的中國、東南亞等地等為例，將兌換手續費、匯差等成本納入後，國人最常用、先在台灣換當地貨幣現鈔帶出國的方法，反而是總費用最高的支付工具。次高的則依序是美元旅行支票、美元現鈔，而信用卡與國際金融卡則是對消費者來講，最便宜的支付工具。

除支付成本最低外，使用信用卡不僅可免除收到偽鈔、遺失、被竊、被搶的風險，而且也不會有誤帶過高金額而可能遭海關沒收的情況。或換太多花不完，帶回國再赴銀行匯兌的不便與可能的匯差損失。最重要的是，許多人出國時往往忘情血拼，而忘記自己到底花多少錢。這時，每月的信用卡帳單明細就是管理帳務的最佳工具，之後更可依自己的財務規畫，決定適合的還款方式，比起使用現金，來得更為安全又具效率。

此外，銀行針對消費者刷卡支付團費，不僅提供比市價還優惠團費專案外，消費者還可以再享數百元到上千元不等的現金扣折。而海外「愛瞎一族」，更可以利用信用卡提供的消費現金回饋來多「賺」一些消費折扣，各銀行的回饋比率不等，從○.三％~六％不等，建議shopping族，在出國消費時，使用最有「利」的卡來刷。

更新日期:2010/05/28 02:29 鄭心芸／台北報導

中國時報【鄭心芸／台北報導】

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看準未來龐大的節能商機，第一銀行推出節能產業第一推手融資專案，為ESCO業者及節能企業量身打造適合的優惠貸款服務，並針對節能績效保證的業務特性進行還款設計，成為台灣第一家綠色銀行，以搶佔能源技術服務產業（ESCO）2,000億商機。

　有意貸款的企業，可向ESCO業者接洽後，向第一銀行提出節能改善規劃書及節能績效保證（ESPC）合約書等文件，供該行做為授信評估參考，借款額度依節能計畫所需金額六至八成提供融資，借款期間最長7年。

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花旗銀行改為台灣子行，集團派駐台灣的部門主管逐步調離，最具指標的是原花旗銀行台灣信用卡部門負責人潘柏迪（Pradeep Pant），本月轉任花旗泰國消金部門主管，花旗（台灣）信用卡業務由總經理管國霖全面統籌。

印度籍的潘柏迪在台任職4年餘，經歷雙卡風暴和全球金融海嘯，看著台灣消費能力持續衰退，深感信用卡在台經營的「嚴峻」。他曾在台灣市場實驗航空公司聯名卡、保險公司聯名卡，和吃喝玩樂卡等新種業務，最正確的業務策略是推升花旗信用卡的活卡率，令本地最大發卡行都望塵莫及，如今將台灣經驗帶到泰國繼續推動。花旗泰國也是經過2次併購當地銀行，目前員工超過2,600名，為泰國最大外商銀行。

花旗（台灣）銀行至今沒有宣布繼任潘柏迪的人選，可能由管國霖兼任一陣子。截至3月底，花旗信用卡的發卡數與有效卡在業內排名，分別為第5、第2，活卡率仍高，但剪卡數飆升到7萬多張，相當異常。原花旗信用卡最大的優勢循環信用餘額，因立委及消保會施壓明顯萎縮。(新聞來源：工商時報─記者陳碧芬／台北報導)

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立法院財委會19日通過立委提案，要求金管會在三個月內全面清查銀行信用卡契約中，是否有自行變更利率等不平等條約，要求銀行徹底落實規定，調整利率必須60天前通知持卡人，並敘明原因。

立法院財委會昨天邀請新任金管會主委陳裕璋做業務報告，立委盧秀燕質詢指出，銀行任意調整信用卡利率，未事先通知也未說明原因，對持卡人不公平，應該規定發卡銀行必須敘明利率調整理由，且要在60天前通知，陳裕璋表示會來檢討。

盧秀燕等人並提案指出，現行金融機構在定型化契約中約定，發卡銀行對於信用卡循環利率，可自行變更。這類片面自行變更利率的契約，已違反消保法第12條「平等互惠」的原則，金管會應在一個月內，監理各發卡公司的這類不平等契約，並應重新檢討修正。

另外，金管會應確實督促各發卡銀行變更利率，應確實依規定，在60天前通知持卡人，且敘明變更理由。

對於立委這項提案，金管會銀行局長桂先農表示，根據現行信用卡業務管理辦法已規定，銀行須在信用卡契約中載明利率調整事由，且須在60天前通知持卡人，金管會會要求銀行確實落實。

桂先農說，一個月的時間太短，可否再給多一點的時間，銀行局會檢視各發卡銀行的定型化契約，因此需要時間。

經過協商後，盧秀燕表示，同意將檢視發卡銀行定型化契約的期限改為三個月，但有關發卡銀行調整利率時，是否有在60天前通知，並敘明原因部分，銀行局應隨時都可以展開抽查。

最後財委會通過盧秀燕提案，並將一個月改為三個月。桂先農表示，一旦銀行被發現違反信用卡業務管理辦法規定，可依法處以罰鍰，最低罰鍰是50萬元。

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第一銀行uuone悠遊聯名卡，發卡量衝破10萬大關，一銀表示，產品定位主要以年輕世代為主，訴求包括電影兩人同行一人免費及眾多美食餐飲優惠，再加上金曲新人獎小天王盧廣仲的推薦，因此成功吸引年輕客群，發卡量不僅已突破10萬張，動卡率也高達9成。

此外，至5/31止首次申辦一銀悠遊聯名卡成功且任刷一筆不限金額，再加送「中華英雄on line」專屬虛寶與『第一英雄』成就稱號。

中國時報 / 邱麗華／台北報導 2010/05/20

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北市稅捐處長謝松芳19日表示，豪宅稅明（100）年7月1日開徵，而且為了要全面檢討現行房屋稅制，北市稅捐處在財政部要求下，明年將辦理委外研究，全面檢討房屋稅，謝松芳強調，房屋現值與稅率將同時檢討，如果調高房屋現值，就會調降稅率，避免造成民眾雙重負擔。

    　謝松芳說，截至4月底，北市有370棟，9,850戶列入豪宅，以後每個月底會進行統計1次，將最新取得使用執照的新豪宅納入課徵對象。

    　謝松芳強調，豪宅稅明年7月開徵，但後年5月才全面發出房屋稅單，這不表示明年沒有豪宅稅收，因為只要被列入豪宅對象者，進行房屋買賣，就會有豪宅稅收，因為房屋稅是隨月徵收，另外，由於房屋現值大幅提升，因此包括契稅、印花稅、遺產稅、綜所稅都會連動。

    　謝松芳表示，明年將委託外界專家進行研究，主要針對房屋稅組成結構中，房屋構造標準單價、耐用年限及折舊率、路段率等三大部分統計分析。

    　謝松芳說，以鋼筋混凝土構造，總層數12樓的房屋舉例，目前適用的構造標準單價是每平方公尺5,080元，這是28年前的行情，現在實際工程造價介於每平方公尺3.29萬元~3.59萬元，兩者差異極大。

    　北市的房子約在30~40年之間就拆除重建，但目前房屋稅所適用的鋼筋混凝土構造房屋，耐用年數是60年，每年折舊率為1％，顯然耐用年數偏高、折舊率偏低，因此構造標準單價及耐用年數及折舊標準都有重新檢討的必要。

【新聞來源：中時電子報】2010.5.20

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銀行單方面亂調高　金管會應主動調查

銀行調升信用卡循環利率「亂無章法」？！消基會今(18)天公布最新調查，結果發現醫師、律師及教師等高階人士，即使收入穩定並無信用不良紀錄，而信用卡循環利率，竟可相差3倍之多，質疑銀行徵信不實，根本是藉著調高利率變相圖利。消基會呼籲，業者變更利率時，除須提前告知卡友外，且不得溯及變更前的消費額，才符合公平原則。

　　卡債風暴過後，金管會明定管理規範，允許銀行信用卡得針對持卡人的信用狀況訂定「差別利率」計息。不過，消基會日前針對49位高階白領人士，進行信用卡利率調查時，發現同樣身為高收入人士的老師、律師、法官等，利率卻在5.88%~18%不等。消基會痛批，銀行利率沒有一定標準，差別利率顯然是「假」的信用評等。

　　消基會董事長謝天仁舉例，去(98)年3月接獲消費者投訴，其使用某銀行信用卡長達7年，自前(97)年10月起開始使用循環利息，當月年利率為17.5%，同年12月，該行即無預警調升年利率至19.89%，害消費者無端損失一筆錢。

　　同時，消基會秘書長黃鈺生也表示，消費者將最低應繳金額視為個人理財措施，並沒有信用不良的情況，但銀行在持卡人一動用「最低應繳金額」後，就視為信用有問題而調高循環利率，實在不合理；且現在銀行存款利息不到1%，循環利率也差太多了。

　　此外，謝天仁強調，美國今年2月22日已修正信用卡法規，規定發卡機構無權對已發生的信用卡款項提高利率，美國金融相關規定在改革，而金管會卻無所作為，任由銀行單方面亂調高信用卡利率，金管會根本是在睡覺！

　　消基會建議，發卡行對持卡人提出的「促銷利率」至少應維持6個月不調升；此外，銀行告知消費者調高循環利率後，變更前的債務應依照原訂的循環利率計收。同時呼籲金管會應立即對銀行的差別利率展開調查，並主動禁止業者在消費者動用循環利息時，即擅自調升利率。

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立法院調降雙卡利率案將再度提出？立委曹爾忠19日在立院財委會表示，立法院本會期或下會期一定會再推此案，將雙卡利率上限從現行20%，調降到12.5%。

立法院財委會昨天邀請新任金管會主委陳裕璋做業務報告，立委曹爾忠質詢指出，現在典當業的利率，都要從48%降到30%，為何雙卡利率不能調降？他表示，這個會期或下個會期，一定要再推動雙卡利率調降到12.5%案，如果行政院要反對，就請提出覆議。

去年3、4月間，立法院積極推動修改民法第205條，調降利率上限，行政、立法部門並達成共識，提出雙軌制版本。

包括一般民間借貸利率上限：「央行短期融通利率加周年利率12個百分點」，約15.5%；銀行辦理的自然人無擔保放款、雙卡利率上限則是「央行短期融通利率加周年利率9個百分點」，約12.5%。

修正版本對銀行衝擊相當大，引發國內外銀行業者反彈，並透過各種管道陳情、遊說，力阻修法案。

為因應民法第205條修正案可能再度闖關，後來銀行界又主動提出「替代方案」，採取平均實質利率方式，訂定利率上限。

依立法院協商版本，雙卡利率上限一律不得逾12.5%；替代方案則是只要加權平均不逾12.5%即可。換言之，有部分持卡人可能逾12.5%，如15%，部分可能低於12.5%，如9%等，衝擊小很多。

但因雙卡利率調降案，在立法院一直沒有動靜，銀行界這項「替代方案」也未有進一步進展。

【經濟日報╱記者李淑慧、邱金蘭／台北報導】

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〕「明明申辦信用卡時利率很低，為什麼開始使用循環利率後，在未被通知的情況下，利率就被調高。」很多民眾都有這樣的疑問。消基會批評，銀行亂調信用卡循環利率，呼籲金管會應該主動調查各銀行差別利率，並將提出不作為訴訟，訴請法院宣告銀行單方保留變更權無效。

消基會針對信用卡循環利率進行調查，發現即使收入穩定的高收入人士，在沒有信用不良狀況下，信用卡利率從5.88％到18％都有，利率相差三倍以上。消基會董事長謝天仁指出，連當舖都調降利率，美國金改也對信用卡循環利率提出挑戰，只有台灣的銀行信用卡循環利率可以亂調高。

消基會接獲民眾投訴，使用萬泰銀行信用卡達七年，在97年10月開始使用循環利率，當月利率是17.5%，但到同年12月，銀行就無預警調高為19.89%；一下就調高2.39個百分點。 消基會並點名，「香港上海匯豐銀行」差別利率級別分成16級；「上海商業儲蓄銀行」、「台灣新光商業銀行」、「合作金庫銀行」、「國泰世華商業銀行」差別利率級別分成14級，為何分這麼多等級，標準在哪裡？

消基會表示，銀行施行差別利率，僅是用較低利率吸引民眾，然後再快速調升利率，讓民眾落入陷阱，消基會批評銀行就是用這種養、套、殺伎倆，從中獲得高額利潤，致持卡人權益未獲保障。

銀行︰調整前60天會告知

針對消基會的批評，萬泰銀行則表示，信用卡循環利率的調整，是依主管機關規定辦理，即調整前的60天，會在帳單上載註持卡人的原適用利率及調整後利率，善盡告知義務；至於利率調整原則，是依風險控管的評分標準，當評分升高時即調降循環利率，反之評分降低即是調高循環利率。

銀行業者表示，當年銀行為了配合主管機關進行差別利率，各銀行的利率分級級數不一，銀行為了讓各種不同分數的持卡人，獲得適合的利率，才有利率分級的規定。匯豐銀行昨天表示，不清楚分成16級問題在哪裡。

銀行業者表示，銀行內部均都有一套計算評分標準，除了參考金融聯合徵信中心的信用評分資料外，包括持卡人與該銀行的往來時間、是否在該行有其他如房貸、財富管理等業務往來、平日信用卡消費金額、持卡人性別、年齡，都是影響參數，個人所得並非唯一影響因素。

更新日期:2010/05/19 04:21

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欠卡債一百八十餘萬元的單親卡奴劉繼漢，前年與台中商銀協商破裂導致聲請更生失敗，抗告表明扣薪後剩一萬八千元無力養家，仍被誤認連月付兩千八百元卡債都不肯而遭法院駁回，直到法扶律師協助重提更生，法院才明白他實在無力償債，判准成為二次更生成功的罕見案例。

劉繼漢（三十九歲）育一子，全家靠他在商職當工友月薪三萬零五百元過活，只好辦卡以債養債，四年前離婚後獨自扶養八歲兒子，直到前年無力償還十五家銀行共一百八十萬元卡債，才找法扶會協助更生，但被銀行駁回，抗告後法官又以劉男沒誠意還款駁回結案。

租屋養兒開銷大

劉男原心灰意冷，所幸律師陳緯慶協助重提更生，說服法官查明他光支付租屋及小孩教育費等基本開銷，每月花費就要兩萬一千元，而他薪水部分被查扣後，只剩一萬八千元，確實連銀行要求每月另付兩千八百元都無力負擔，日前裁准更生。劉繼漢說：「若沒律師力挺，小蝦米很難對抗大鯨魚。」
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有效卡數高達1,888.44萬卡的悠遊聯名卡，隨著悠遊卡小額消費功能開通，持卡人運用悠遊卡或聯名卡的金額與頻率大幅增加，為搶攻該市場，繼一銀主打掛失0風險，兆豐銀與玉山銀也加入戰場，不過，玉山銀須使用帳單e化或玉山帳戶自動扣繳信用卡，而中信銀則是將掛失費由1,000元調降為100元。

    　儘管卡友不需再帶著現鈔或零錢，只要1卡就可搞定一切，但萬一卡片遺失，卡友不僅要承擔掛失風險、掛失費，就連悠遊卡的儲值金也跟著化為烏有，看準卡友對於悠遊卡遺失的疑慮，銀行業者紛紛對此祭出優惠方案，搶攻這塊有效卡高達1,888.44萬卡的大餅。

    　目前在失卡零風險部分，條件最寬的是一銀與兆豐，只要是白金卡等級，卡友即享有被盜刷完全零負擔，換言之，一旦卡友發現卡片遺失，只要向銀行提出掛失，所有被盜刷的風險完全由銀行負責，相較於一般銀行，只提供卡友掛失前24小時零風險，至於24小時之外所產生的盜刷費用，卡友需承擔自付額3,000元優惠。

    　至於玉山銀跟一般銀行一樣，若卡片遺失，卡友需承擔自付額3,000元的風險，不過，只要在年底前，申請帳單e化或玉山帳戶自動扣繳信用卡，即可免除3,000元自付額的部分。

    　此外，在掛失費部分，目前最優則是一銀，只要是白金卡則免收掛失費，而華銀也不錯，首次掛失享有免掛失費優惠，但每戶只限1次優惠，而中信銀也在近日將費用從1,000元大幅調降至100元，其餘的銀行掛失費都是1,000元。

    　就因這塊大餅非常誘人，除了銀行除在權益上逐步放寬，也不斷祭優惠方案，如一銀滿千簽單兌換7-11 CITY CAFE及WELCOME頂好超市天天9折等超值的折扣優惠，且6月底前申辦成功且任刷1筆599元成功，可得到85度C幸福下午茶券2張。　華銀則是提供卡友自動加值送1％現金回饋，但每月限回饋1筆，且在6月底前，新卡首刷599元3筆，就享85度C下午茶券2張等好禮3選1，及5-7月月月筆5,000元或累積滿2萬另再享摩斯漢堡雙人套餐等。

    　國泰世華悠遊聯名卡亦提供首次自動加值成功，享100元7-11禮券回饋，且新戶首刷5筆599元，即送購物袋或化妝包。

    　兆豐銀則是針對卡友推出，全台9大影城2人同行1人免費以及消費享最高1％現金回饋；玉山則是祭出當月帳單新增一般消費達5,000元以上，結帳日後之次月即可免費享用萊爾富元氣早餐組5客。

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全球經濟進入微利時代，銀行等一般短期借貸利率一直處於低檔。立委因此提案修法，要將當舖的利率上限，從年利率四十八％降為三十六％，卻遭遇各方強大壓力，有人接到不明恐嚇電話、有人撤銷修法連署，連警政署都急著代轉業者的陳情函，希望立委不要排案審查。「反彈」勢力之大，也使今日立法院內政與財政聯席會如何處理此項修法草案，備受關注！

立委提案修法 聯席會今審查

立委黃偉哲考量民法規定的約定利率上限是二十％，刑法重利罪雖未明訂重利利率是多少，但實務上，警方對地下錢莊等放款者，多以利率三十六％為重利移送標準，因此提案修正當舖業法，將九年前立法時特別准許的四十八％高利率，降為與重利罪移送標準相當的三十六％。

該項提案獲三十九位立委連署，並順利付委審查。但提案付委著手排案審查後，立即受到外界的關注。提案人黃偉哲研究室陸續接獲自稱業者的關說電話，甚至揚言「你有辦法提案，我就有辦法讓它不會過！」還有電話打聽黃偉哲的行程，放話要在立院外「堵人」。

業者強力反彈 立委連遭嗆聲

參與連署的立委也遭遇壓力，有兩名立委就已悄悄撤銷連署。主導審查的內政委員會，召委張慶忠輪值當週的四月十二日，一度安排初審此案，後來卻改為考察中永和下水道建設；但記者詢問變更議程安排原因時，張慶忠表示「沒有這個印象」。

內政委員會另一位召委吳育昇上週決定安排本週初審，研究室也立即接到關切電話，警政署官員甚至代轉由台灣省、台北市及高雄市當舖商業同業公會聯名的陳情書，盼吳不要排案審查。

陳情書中強調，台北市等公營當舖專挑黃金、名錶、鑽石等軟柿子吃，還以低利率與民營當舖競爭，卻不碰風險較高的汽機車及三Ｃ產品；民營當舖得自負人事、水電等各項開銷，又沒有公營當舖那麼多錢做廣告，在經濟不景氣下多半苦撐經營，「平均一個月只有一、兩票且典當金額並不高」，還得吸收車子的折舊及違規稅費，不似立委所想的高利潤；「如民營業者無從經營，民眾轉向地下金融借貸，屆時將會造成更多社會事件」，所以希望暫勿修法。

民法約定利率 上限僅有20％

對於堅持排案審查，吳育昇受訪時表示，民法規定利率上限二十％，現行實務甚至有地下錢莊利率逾二十％就被警方移送的例子；九年前立法時，坊間銀行短期利率約十％，現在利率這麼低，何況當舖對典當物還可收取五％的保管費（倉棧費），不下修實在說不過去。

吳育昇強調，現在景氣這麼差，典當者多為走投無路的弱勢，當舖確有其救急救窮的功能，但沒理由收取這麼高的利潤，「政府不能當圍事者，坐視當舖變成合法的地下錢莊」；他請教過警政署，修法應不致影響當舖業生機，內政部對修法也持肯定立場，希望此次修法有助提供銀行和地下錢莊之外，另一民眾可合理救急的管道。

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房地產市場空屋率走升、大樓出租率下降，加上銀行授信出現過度集中現象，央行的「針對性審慎措施」將繼續「積極採行」，防止人為炒作房屋市場，尤其是特定地區的房價走勢。

    　央行甫公布的金融穩定報告中，指出金融海嘯稍緩以來，房市交易出現擴增，成屋價格創新高，可是，「空閒住宅數仍居高」，「民眾購屋負擔加重」，有必要合理、有效引導房屋市場健全發展。已採行近半年的針對性審慎措施，尤其是鎖定特定地區、非自住型投資戶的貸款，加強風險控管，由銀行調整其房貸成數、利率及寬限期等，央行說，「效果顯見」。

    　市面上的不動產價格強勢走高，央行指出，在國人所得成長有限情況下，這已加重國人的購屋負擔。央行指出，98年下半年5大都會區的平均房價所得比，高達7.09倍，平均貸款負擔率亦達28.23％，均較上半年提高。各都會區的比較，以台北市購屋負擔最重，房價所得比及貸款負擔率，分別為9.06倍及36.12％。

    　另一方面，央行從空屋率和大樓出租率變動觀察，認定房市投機意味濃厚，如台電公司用電不足底度來推估，98年平均住宅空屋數約145.8萬戶，較上年增加2.6萬戶或1.79％，99年1至2月平均空屋數為153萬戶，較98年同期略增1.38％。而大台北市辦公大樓租金行情，到去年底仍續下跌，沒有因景氣復甦而受惠，每坪租金較上年同期，即金融危機最熾之時，仍下跌3.86％。

    　央行指出，雖然不動產景氣回溫，有助於98年家庭部門，在金融機構借款逾期比率的下降，從97年的2.04％降到去年底的1.41％，但國銀的信用曝險，因此擴大集中在不動產放款，徵提不動產為擔保品的授信餘額達9.62兆元，占授信總額的49.08％，較上年底提高1.58個百分點，且曝險大量集中在特定區和部份銀行，均會帶給金融體系穩定的莫大風險。

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全球利率面臨走揚壓力，對房貸貸款期間動輒15、20年的房貸族來說，將面對房貸利息支出成本增加的風險，花旗（台灣）銀行推出的「雙利貸」房貸產品，提供了最佳解決方案，客戶可自行決定「固定式利率房貸」及「指數型利率房貸」的黃金比例，除了可以降低房貸的升息風險外，房貸連結帳戶之存款利息還可扣抵貸款利息，透過其分散利率風險以及抵利的特點，讓客戶擁有最貼近所需的房貸，讓房貸不再僅僅是負債，更是能夠創造更多附加價值的理財商品！

     花旗銀行的「雙利貸」產品，從滿足客戶需求出發，基於協助客戶解決面臨「選擇固定式利率房貸，擔心未來利率走低；選擇指數型房貸，又怕未來利率走揚」兩難狀況下，所量身打造的房貸產品。客戶可以依照個人需求及對未來利率走勢的預期，選擇將房貸金額，依60 / 40、50 / 50 或是40 / 60的比例，分別搭配固定式利率及指數型利率房貸；一種產品結合兩種定價方式（固定式與指數型），面對未來長達10年以上的房貸期間，無論利率的上下變動如何，客戶都可以按預期鎖定利率，再加上產品的抵利效果，提早擺脫房貸束縛。

     花旗（台灣）銀行零售銀行事業群負責人李芸指出，花旗「雙利貸」的雙重利率、雙重有利產品特點，相當適合手邊有一些小額存款或是每個月有固定儲蓄習慣、並且想保有資金彈性運用的房貸族群」。在利率將逐步上揚的情況下，客戶選擇固定式利率房貸的部份，將維持3年固定利率，鎖定3年利率成本，不必擔心利率上升造成的額外負擔，同時3年到期後，客戶可以依據當時利率情形，選擇是否繼續鎖定固定型利率，靈活而有彈性。另一方面，客戶選擇指數型利率房貸的部份，則可維持市場調整的彈性，一旦市場利率下降，客戶仍可立即享有降息的好處；此外指數型利率房貸連結帳戶之存款利息可扣抵貸款利息，貸款年限可能因此縮短了。

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信用卡繳保費回饋再加碼，現金回饋提高至1.2％，每月回饋上限亦增為1,000元，雖然銀行業者祭優惠搶動輒萬元的保費大餅，但也不是完全無門檻，消費者最好看清各銀行限制條款，才能A好康。

    　以往銀行與壽險公司合作推出認同卡或聯名卡，持該張卡片或該集團任１張信用卡繳付保費，皆可享1％保費回饋，不過高額的保費，也成為各銀行搶攻的標的，為此，銀行紛紛放寬門檻，凡扣繳任1家壽險保費就可享現金回饋。

    　在目前各銀行祭出的優惠中，門檻較低的是北富銀，只要在去年5月起至今年4月帳單無新增保費者，以富邦信用卡扣繳保費且扣款當月新增一般消費總金額達3,000元以上，即可享現金回饋。

    　不過回饋方式是採「級距式」與「其他保險公司」現金回饋式，如富邦人壽保費在3,000-1萬以下享0.3％回饋，而其他保險公司則有1％的回饋，至於1萬以上富邦人壽保費還是享0.3％，但是其他保險公司則提高到1.2％，是目前市場最高的回饋，不過，要享回饋需事先電話登錄。

    　而回饋最大方的則屬永豐銀信用卡，開放全卡友只要代扣指定保險公司單月扣繳保費滿1萬元，就可享1％現金回饋，且當月最多可回饋1,000元，同樣要享高額回饋，卡友需主動上網站或致電語音登錄。

    　而一銀較便民，不需事先登錄即可享優惠，不過優惠只適用由你分期卡扣繳新增保險費（含壽險及產險）且每筆金額滿新台幣1萬元，次月可回饋該筆保險費1％刷卡金，扣繳金額依分期前整筆金額計算。

    　至於喜愛現金回饋，又有扣繳保費需求者，可善用元大銀行藝術白金卡，不必事先登錄，人刷卡繳保費及海外消費，一律可享1％現金回饋，其他消費更不限金額可享0.5％現金回饋，堪稱是大方回饋。

    　但元大銀行也不是免費讓卡友A好康，卡友需新增海外消費及代繳保險費刷卡金額乘以2加新增一般消費之刷卡金額，每滿6萬才開始享回饋，且回饋金需達300元，才可將300元做為整數一併兌換，並由客服傳真申請單給持卡人填寫，寫完再傳真告知銀行兌換。

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