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相隔40年，台灣重返「世界博覽會」，為把握參與這個盛會，台新銀行不僅贊助台灣館，也將一座50比1的縮小版台灣館搬到台新銀行新板分行，讓民眾一睹風采；想親自前往上海參觀世界博覽會的民眾，更可利用貸款、刷台新信用卡機會，享有台新所附贈的多重優惠，還有上海自由行套票抽獎機會。

台新銀行推出「台新世博年，處處有優惠」，今年6月30日前只要刷台新卡消費、不限金額，均可獲得抽獎機會，共有八名得主可獲得「前進上海世博三天兩夜自由行行程兌換券」。

另外，即日起至5月25日申辦購屋房貸、HomeMoney房屋增貸、二順位房貸、信貸、股票融資及車貸，並撥款成功者，也有機會可抽上海世博會套票。

台新銀行表示，不論刷卡前進上海世博或兌換人民幣，台新銀行都將提供最優惠的服務。舉例來說，台新與雄獅旅行社合作，6月底前推出「台新卡友獨享」上海世博三天兩夜超值自由行，機票、酒店與世博門票只要1萬4,899元起，並加送「上海機場專人接機接送」、「世博園區來回接送」、「世博現場專業導覽」、「世博園區快速通關」以及「卡友上海當地旅遊查詢專線」等服務。

上海世博會台灣館的外觀造型是一巨型天燈，依照台灣民間傳統習俗，凡重要節慶皆會透過放天燈來祈求平安、幸福、和平。

台新銀行在網路上也搭配舉辦有趣的「塗鴉吧！畫亮希望天燈」祈福活動，活動已結束共有五名得獎者可前往上海世博會進行三天兩夜自由行。

祈福活動第一名的米修，願望是「遇到像車大叔一樣體貼的另一半」、第二名喬安的虎許下「願所有的朋友虎年行大運，每天健康、平安、開心、幸福」、第三名長青則希望「大家都能身體健康，能跟大樹一樣長青」。

米修說，韓劇「市政廳」39歲的男主角車大叔，是個超疼女友，就算自己受委曲也要保護女友的好男人，由於劇中車大叔的女友，與米修同年紀，讓處於感情空窗期的米修感觸良多，希望未來的另一半要像車大叔般的體貼；米修說，預計6月相約好友一同前往上海世博，參與這次難得的盛會。

台新銀指出，今年共有7,193個帶著心願的彩繪天燈升空，祈福天燈心願，以祈求財富、愛情與健康三項最多，統計分享7,815次活動訊息至社群網站，從社群網站回來幫天燈加油次數達9,736次，回應率124%，顯示該活動相當受到網友歡迎。

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Q1刷卡金額創紀錄　玉山「喵喵」發卡王

景氣復甦腳步快速，可從信用卡的刷卡量明顯看出，不僅3月份簽帳金額創歷年同期(3月)新高外，同時今(99)年第一季的簽帳金額，也刷新歷年同期最高紀錄，更比去(98)年成長1成7，反彈力道相當驚人。

　　去年在金融海嘯及消費券的衝擊下，信用卡市場一片愁雲慘霧、哀鴻遍野，不過到了今年表現卻是令人刮目相看、已非吳下阿蒙。根據金管會公布今(99)年3月份信用卡揭露資料，國內37家發卡機構簽帳金額高達1,244億元，比2月增加了80億元之多，成長6.91%，更一舉寫下歷年同期新高紀錄，而且比去年同期增加243億元，年增率達24.25%。

　　3月份整體總流通卡量為3,012萬張，較2月減少12.6萬張卡，持續27個月的下降走勢；總有效卡數則有1,888萬張，比2月減少近7萬張，不過有效卡率仍上升至62.71%，持續向上推升歷史紀錄。

　　在流通卡數的排行上，本月出現重大變化，台新銀行因併入慶豐銀行信用卡，使得流通卡量達到2,964,445張，超過國泰世華的2,933,296張，正式奪回失去已久的第二名寶座。

　　當月整體新發卡也恢復到30萬以上(305,133張)，其中玉山銀行在強力廣告促銷悠遊聯名卡下，當月發出47,207張卡登上發卡王寶座，中國信託發出38,927張落居第二位，而花旗銀行28,662張、國泰世華28,152張及華南銀行28,097張，則是分居3~5名，實力在伯仲之間。

　　整體當月停卡數為418,720張，淨發卡數(發卡數減停卡數)為負的11.4萬張。而停卡數居首的為花旗銀行，共停卡70,354張，創該行史上最高停卡記錄；聯邦停卡數仍持續維持高檔，達到61,711張，排名第二位；第三的為台新的36,306張，其他像是玉山銀行(26,541張)、台北富邦(26,510張)、中國信託(25,966張)、新光銀行(23,949張)、國泰世華(20,751張)，停卡數皆在2萬張以上。

　　本月整體銀行的有效卡率在停卡數攀高下，雖然有效卡數下滑，但仍再次推升至歷史高點的62.71%。花旗銀行有效卡率甚至接近80%(79.29%)，台北富邦微幅下滑至74.15%，而渣打銀行(72.83%)、三信商銀(70.48%)也都在七成以上；流通卡量最高的中國信託(69.48%)也有將近七成的有效卡率，其他像是匯豐銀行(67.94%)、永豐商銀(65.57%)、國泰世華(65.47%)、第一銀行(63.57%)、玉山銀行(62.81%)、遠東商銀(62.78%)的表現，都在平均水準之上。

　　至於3月整體簽帳金額為1,244億元，比2月增加了80多億元(成長6.91%)

，更比去年同期上升243億元，年增率高達24.25%，並創下歷史同期的最高紀錄。合計第一季刷卡金額達3,641億元，足足比去年第一季(3,026億)增加了615億元，大幅成長了16.90%，同時也寫下史上第一季的最高記錄，顯示景氣回春，卡友的刷卡意願也大為提高。

　　中國信託3月簽帳金額224億元，仍穩居刷卡王，市佔率為18.01%；國泰世華則是大幅增加至171億元(市佔率13.75%)，比上月增加了近50億元，成長幅度近3成(29%)；花旗銀行以145億元(市佔率11.64%)退居第三，台新銀行(106億元，市佔率8.52%)排第四，第五及第六則為台北富邦(91億元，市佔率7.29%)與玉山銀行(89億元，市佔率7.17%)，兩者這幾個月互有領先。

　　本月整體循環信用餘額比上月下滑4.34%，降至1,954億元。其中花旗銀行也下降至394億元(市佔率20.18%)、中國信託微升至218億元(市佔率11.17%)，而玉山銀行(181億元，市佔率9.29%)、國泰世華(164億元，市佔率8.37%)、台新銀行(139億元，市佔率7.09%)、遠東商銀(120億元，市佔率6.13%)、原荷蘭銀行(後改隸澳盛銀行)(117億元，市佔率6.01%)、台北富邦(103億元，市佔率5.25%)，3月循環信用餘額都在百億元以上。

　　在預借現金部份，3月整體為28億元，比上月增加6.3億元(22.39%)，比去年同期則是減少6.8億元(-24.10%)。市場仍由中國信託(7.7億元，市佔率27.55%)及花旗銀行(6.5億元，市佔率23.19%)佔據了五成以上。

　　由第一季刷卡量來看，信用卡市場已來到歷史高點，而前幾強的有效卡率皆將近七成，若要再擴大刷卡量，將會遭遇動能不足的瓶頸。在策略上除了持續推出促刷活動外，如何增加發卡量，將會是發卡行面臨的重要課題。從中國信託5月1日開始取消信用卡多項手續費，即可看出信用卡市場即將再次進入兵戎相向的割喉戰，而發卡量的擴增則會是重要的灘頭堡。

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高所得的金字塔頂端客群，向來是銀行兵家必爭之地。中國信託5月大幅調降或刪減多項手續費後，最近再宣布調降頂級卡申請門檻及年費，門檻由年收入350萬元調降為200萬元，年費則從2.5萬元大砍至5,000元。

各銀行頂級卡年費收取標準持續走低，目前最「高貴」的頂級卡應屬台新銀行的環球無限卡，年費3.5萬元，亞洲無限卡則為2.5萬元，其他銀行多是每年收取2萬元。

不過，台新銀行也有針對財富管理客戶邀請制的御璽卡，年費8,800元。聯邦銀行無限卡及世界卡都是8,000元，後發品牌大眾銀行世界卡則是5,000元。中國信託將年費從2.5萬元一口氣調降為5,000元後，與大眾銀世界卡並列年費最低的無限卡。

基於頂級卡的持卡人消費能力強，多數銀行都將年費重點放在「次年免收年費門檻」，以頂級卡發卡數最多的新光銀行為例，卡友只要每年刷滿20萬元，翌年便可免繳年費。

華南銀行的頂級卡，正附卡一年合計只要刷卡30萬元以上，或正卡持卡人財富管理資產達300萬元以上，次年就可免年費。

相較有些銀行要求年刷60萬元、80萬元以上，華銀門檻相對較低。

除調整申辦門檻及年費，為吸引卡友「動卡」，中國信託也開始加碼「鼎極卡」優惠，威士卡系統的「鼎極無限卡」國內外消費紅利點數分別提高為三倍和五倍，萬事達卡系統的「鼎極世界卡」則是國內外消費現金回饋分別提高到0.8%和1.2%。

中信銀資深副總陳俊仁表示，根據中國信託針對「鼎極卡」卡友刷卡的消費分析，近四成消費者偏愛旅遊、餐飲消費，且這群高消費能力的客層除重視品質，更注重享受「服務」，因此除提出餐飲、旅遊等各項優惠，也提供「鼎極卡」卡友在分行櫃檯優先叫號、基金臨櫃申購手續費九折。

至於新光銀行的無限卡，則主打一年機場免費六次接送。

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信用卡持卡人愈來愈懂得為荷包精打細算，銀行相繼推出分期付款的信用卡，卡友不但可根據自身消費狀況，分期繳付卡費，讓資金運用更靈活，也可避免動用循環信用。

各銀行推出的分期信用卡，分期門檻和利率都不同，刷卡前最好先比較。 （本報系資料庫）

目前市面推出分期信用卡的銀行包括大眾、聯邦、中國信託、渣打、一銀、新光、遠東與兆豐等。銀行主管表示，各家信用卡的分期期數與手續費不同，消費前最好先搞清楚用什麼卡片最划算。

以大眾銀行分享卡來說，除了一般消費都是四期零利率，在百貨公司、大賣場、知名飯店、旅行社等特約商店或國外消費，還能享有八期分期；且分享卡分四期的門檻只要999元，低於其他銀行單筆滿3,000元才能分期的門檻。

渣打銀行的TheShoppingCard則是單筆消費滿3,000元，就可分三期或六期，三期免手續費、六期則是2%。

中國信託旗下「分期紅利卡」最近改名「iPlan 卡」，且調整過去只能在特約商店分期零利率的限制，分期設定可讓卡友自行決定，三期零利率，分四期以上手續費則是1%。

遠東的期利卡可讓卡友選擇分三期、六期、12期或24 期，但單筆消費金額要達3,000元，也沒有手續費零利率優惠，每期手續費固定為0.66%。

銀行主管建議，一旦消費需求增加，手頭緊的卡友可以選擇分期信用卡調頭寸，但還是要按時繳款，新消金額才不會滾入循環信用，以免付了手續費，還要負擔高循環利息。

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很多人都會接到銀行推銷保單的電話，為了讓民眾確實瞭解買到的是保險商品，金管會要求，銀行以電話推銷商品僅能推介，不能「線上核保」，所有後續核保、簽約，都須由保險公司完成。

銀行、保險跨業行銷情況愈來愈普遍，尤其銀行推廣財富管理業務，絕大多數銀行都賣保險商品，也透過電話行銷賣保單，主要是比較簡單的險種，如傷害險、住院醫療險等和簡易型壽險等。

由於電話行銷相當普遍，也常有爭議發生，在立法院督促下，金管會要求銀行公會全面檢討電話行銷，並針對保險、信用卡、信用貸款等較常見的電話行銷商品訂定自律規範。

金管會與銀行公會、銀行6日開會討論銀行電話行銷保險商品規定，主要重點包括電話行銷保單不能線上核保、不能委外辦理電話行銷保單業務。

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想辦分期付款減輕消費壓力嗎，看好景氣回春，外銀重新包裝購物卡，並首度推出固定一年半循環信用利率9.99%的專案。

銀行主管指出，有大筆支出的信用卡友，如果本身適用循環信用利率高於10%，選擇相關方案可能會比較划算。

渣打銀和萬事達卡組織推出的省息卡，強調不論卡友信用評等，都採單一固定循環利率，只要持卡人未延遲繳款，明年12月31日前都採9.99%固定循環利率計息。

這張信用卡主打「省息」，目標是在今年底達到30萬張發卡量；渣打銀過去和威士卡（Visa）合發的信用卡則轉型「分期卡」，以因應民眾不同的需求，分期卡的手續費是三期零利率、六期2%。

渣打銀並表示，6月1日起會將循環利息由最高的20%調降到19.5%，最低利率則是6.5%。

至於省息卡採一率到底，不論卡友信用評等，利率一致為9.99%，但持卡人如果出現延遲繳款，隔月循環利率將立刻跳升到最高利率，待恢復正常繳款三個月，利率才會回到9.99%。

行庫主管表示，信用卡循環利息普遍很高，一般卡友若有大筆消費，無法當期還清，可利用分期減輕循環利息費用。

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金管會5日核准第一批辦理銀聯卡在台ATM（自動櫃員機）提款業務的銀行，包括中信銀等十家金控旗下銀行都已獲准，預計25日中國銀聯公司董座劉廷煥親自來台主持開通儀式後便可上路。

昨天拿到第一批許可函的十家銀行，分別是中信銀、一銀、華銀、台北富邦、國泰世華、兆豐、永豐、玉山、台新及新光銀行。

至於台銀、土銀、合庫、上海商銀、台企銀、彰銀、高雄銀及台中商銀等八家，預計6日也可拿到許可函。

政府去年7月已開放銀聯卡在國內刷卡消費，金管會本次進一步開放銀聯卡可在國內ATM提款、預借現金及查詢餘額。銀聯卡在國內提款金額上限為單卡單日人民幣1萬元（約新台幣4.6萬元），單次提領金額則依現行國際金融卡及信用卡取現規範為新台幣2萬元。

手續費方面，提款及預借現金都是每筆1美元（約新台幣31.6元），查詢餘額則是每筆0.18美元（約新台幣5.7元）。

金管會銀行局副局長林棟樑表示，銀行相關作業如果準備好，理論上只要拿到金管會的許可函，就可以開辦提現業務，但具體時間仍要由財金公司與銀聯公司聯繫決定。

林棟樑說，據了解，雙方可能在5月25日舉行開通儀式，正式開辦銀聯卡在ATM提款業務。

財金公司高層表示，這幾天財金公會、銀行公會會再與拿到許可函的銀行展開各項操作測試，希望在開通儀式後可順利上路。

兩岸高層都相當重視此事，中國銀聯公司董事長劉廷煥25日將親自來台主持銀聯卡在ATM提現業務開通儀式，台灣方面的財金首長高層也將與會。

財金公司高層去年拜會銀聯公司時，劉廷煥即表達來台意願；去年銀聯卡開放在台刷卡，中方是由銀聯公司副董事長兼總裁許羅德來台主持開卡儀式，這次來台層級明顯提高。

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百貨公司「卡」好康！悠遊卡公司2日宣布與太平洋SOGO百貨合作，5月底前，民眾持悠遊卡到美食街消費，可享數十種「百元超值悠遊餐」；而台灣金融卡(Smartpay)則是與京站及遠百聯手推出刷2,000元送100禮券來刺激買氣，消費者只要挑對卡，無論是享用美食、還是購物，都能「A」到不少優惠。

　　悠遊卡小額消費上路後，平均每日交易量突破20萬筆，為拓展據點，悠遊卡與太平洋SOGO百貨台北4館，包括忠孝館、復興館、敦化館、天母店等的美食街專櫃、美食名店和超市合作並推出優惠，即日起至5月31日，消費者使用悠遊卡品嘗美食或是到超市「血拼」，都有不同好康可供選擇。

　　其中，台北SOGO美食街推出「Only U 百元超值悠遊餐」活動，包括忠孝館九如餐廳的鮮肉餛飩麵加小菜1盤；費太太果汁吧70元果汁任選2瓶；天母店的朱記紅燒牛肉麵等數十種餐點，通通只要100元，約比原價便宜約30至40元，頗為划算。

　　同時，SOGO忠孝館源吉兆庵提供「黃豆粉黑蜜糖串麻糬」買一送一優惠，而復興館FLAVOR FIELD麵包店，以及天母店新東陽新東陽，分別祭出指定商品第二件5折與第二件6折的折扣；至於SOGO忠孝館、復興館及敦化館的超市(city'super)除外，則端出多項指定商品第二件6折的好康。

　　另一方面，看準母親節商機，台灣金融卡分別與遠東百貨及京站百貨合作舉辦滿千送百的活動。其中遠百將每週五設定成「台灣金融卡日」，即日起至9月24日推出「雙重」購物優惠，第一重是滿2,000元送100元禮券，每卡每日上限4,000元；第二重是HAPPYGO卡點數雙倍送，滿2,000元除原本20點外，再加碼20點。

　　京站百貨則是自即日起至5月9日舉辦「Queen's Day 女王節」，持台灣金融卡消費，同樣是滿2,000元送100元禮券，消費者持交易明細單及發票即可兌換，當日單卡回饋上限為1,500元

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花旗睽違2年再發卡　鎖定領導品牌強勢出擊

睽違近2年，「信用卡營收一哥」花旗銀行，終於要推出新卡片！走出金融風暴，各銀行對於信用卡業務，又開始摩拳擦掌、磨刀霍霍，其中花旗銀行預計下週三(5/5)與HAPPY GO合作推出聯名卡，不僅是花旗第5張聯名卡，更顯現出對市場發展的決心。

　　根據金管會資料顯示，花旗(台灣)在循環信用餘額、當月預借現金、當月簽單金額三大信用卡獲利引擎上，都已經名列前茅。以2月份的信用卡業務資料來看，整個台灣信用卡市場的循環信用餘額總計為2,042億元，花旗佔20%，位居第一名，而簽帳金額、當月預借現金也各佔12%、22%，僅次於中國信託。

　　目前花旗銀旗下卡片包括花旗饗樂生活卡、紅利白金卡、現金回饋白金卡、鑽石卡、消費達人白金卡、透明卡(已暫停發卡)、長榮航空聯名白金卡及大來卡．勤美天地聯名卡、國際紐約人壽聯名卡、喜憨兒卡、花旗禮遇白金卡、大來卡、一般卡等，從中可發現聯名卡佔一定比例。

　　其實，2008年3月底時，花旗銀行總經理管國霖就曾表示，該行的發卡策略將鎖定聯名卡市場，也積極尋找發卡的合作對象，目標鎖定各領域中的「領導品牌」，像是2007年發行的饗樂生活卡，就結合了王品牛排、威秀影城和雄獅旅行社，在卡友心目中留下不錯的印象。

　　自饗樂生活卡後，花旗陸續推出國際紐約人壽聯名卡、勤美天地聯名卡，如今又要再推出HAPPY GO聯名卡，可說是大爆冷門，尤其HAPPY GO屬於遠東集團，過去集點功能都是附掛在遠東商銀信用卡、金融卡上，現在轉向與花旗合作，令業界大感意外。

　　在記者追問之下，花旗與HAPPY GO卡都沒有正面回應卡片優惠內容，但也低調默認雙方的合作關係，問及哪方主動提出合作計劃，鼎鼎聯合行銷公司營運長梁錦琳指出，「可能是彼此有緣份吧！」，顯見這門「親事」是「郎有情、妹有意」。

　　雖然，花旗與HAPPY GO對於新卡全都三緘其口，不願透露太多，深怕讓即將發表的權益內容提前曝光，但是根據市場推測合作原因，主要是因花旗信用卡動卡率高達8成之多，而且發卡業務能力強，行銷策略及商店收單頗有實力，具有許多強勢優點。

　　而HAPPY GO卡除擁有多達710萬名卡友，還有實體商店、虛擬通路的整合優勢，且特店品牌強、種類多元，同時該公司在行銷力上也不落人後，若結合雙方優勢，將可共同創造商機，為彼此帶來龐大效益。

　　距離花旗發行最後一張聯名卡－「勤美天地卡」已有近2年之久，不少卡友也都在等著「一哥」推出全新的特色卡種，該行也強調新卡將會是「跨時代的信用卡新產品」，究竟是否真能讓大家如此「驚喜」？值得卡友好好期待。

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打房利空消息以及平價住宅的效應，似乎對買氣熱絡的板橋沒有太多的影響，三二九檔期雖然沒有什麼新的指標案進駐，銷售個案仍多是熟面孔；但原本就有三鐵共構題材，加上台北市高房價推擠效應，本區域房市看來還會熱上好一陣子。

新板特區目前唯一的『東方富御』，廣告持續強銷，成交價隨著熱絡的反應連翻上漲，現場表示，目前價格約在六十五至七十出頭萬/坪，去化已突破五成，表現十分亮眼。打著遠東T-PARK遠景的『遠場加州』，即便已經不在強銷期，人氣依舊不減，不過因為皆剩下相對高總價的大坪數產品，去化趨緩，目前去化九成，平均成交價約四十三萬/坪。重慶國小旁的『領航者』，成交也算穩定，目前去化近七成，目前以側邊的高低樓戶別為主。

前陣子提到二、三房熱銷的個案『新板京王』、『一品陞月』及『三輝心悅』，這段時間陸續結案，『新』案目前剩下四房產品，大約尚有四成案量，後兩案已撤場，目前市場上二、三房又近入真空狀態。

板橋新案位在與土城交界的『公園禮』，該案規劃三加一、四房產品，強調臨公園及農業保護區的寬闊視野，開價三十二萬/坪；另外在溪崑地區也有新進建案，位在金門街上的『青木賞』，未來會以系列產品推出，目前公開的是三、四房為主的一期，表價為二十六萬/坪。另外新埔站九七年的大案『新巨蛋』也會在下月以成屋模式再次推出，業者表示還有三、四百戶的量體，表價預估會上看六字頭。

舊案結束，新案承接，板橋房價又上漲至另一個新階段，大三房、標準四房產品銷售趨緩的情形已愈來愈明顯，不久的將來，到了多數個案表價都上漲到三十五至四十萬/坪時，可能大部分的區域客都將向外移居，買方結構的改變，可能造成板橋房市不小的變動，屆時市況是否還能像現階段熱絡，尚有待觀察。

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為協助債務人減輕負擔，銀行公會研議，參與前置協商的債務人如因被裁員、天災意外等不可歸責於債務人的原因而毀諾，將提供「個別協商一致性方案」機會，避免債務人走上清算或更生之路。

「個別協商一致性方案」，主要是針對已經毀諾的債務人，只要出面與最大債權協商成立並簽約，其餘債權銀行即比照最大債權銀行協商條件辦理。

消費者債務清理條例上路前的「債務協商機制」己提供「個別協商一致性方案」，這次主要是針對97年4月實施以來的「前置協商機制」，對非故意毀諾的債務人，也提供「個別協商一致性方案」的還款機會。

銀行業者昨（26）日表示，為給債務人一個機會，金管會請銀行公會就債務人前置協商毀諾原因，因屬不可歸責於己的事由者，研議相關協助措施，銀行公會將提報本周四理監事會議討論。

根據公會初步研議，前置協商的債務人如因裁員、天災等無法歸責於債務人的原因而毀諾，可提供「個別協商一致性方案」的還款機會。

根據債清條例第151條，債務人走向更生、清算程序前，可先進行法院外的前置協商，銀行業者表示，債務人跟銀行前置協商時，通常會依總債務、每月可還款金額，協調雙方可接受的還款條件。

過去參加前置協商又毀諾者，只有兩條路可選，包括參加「個別協商一致性方案」，或走上更生或清算；新作法將給債務人另一個選擇。銀行業者表示，95年的債務協商機制，主要以銀行的無擔保債務為主；97年後的前置協商機，金融機構範圍較廣，包括壽險公司、農漁會信用部及信合社，有擔保的房貸債務也包括在內。

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【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】

渣打銀行昨天推出全新「The Shopping Card」信用卡，卡友除了享有天天2倍、每月第8日8倍紅利回饋外，只要是住宿餐飲的新增消費，都享有9.99%的現金回饋。

另外，即起到明年底，循環信用利率也殺低到9.99%。渣打銀行個人金融事業部執行副總裁鄧韻涵表示，9.99%現金回饋堪稱業界最高，回饋上限是2,500元，也就是說，卡友每月刷卡2萬5,000元，可享2,500元的現金回饋。9.99%現金回饋優惠只到6月30日，5月1日起到6月底前只要刷渣打信用卡超過1萬5,000元，並上渣打銀行網站登錄成功，都享有高額現金回饋。

轉貼‧聯合理財網 2010/04/30

【聯合報╱記者賴昭穎／台北報導】

附卡免負連帶責任　送聯徵前需告知持卡人

長久以來，各界對不合理的信用卡循環息計算方式，一直爭論不休，而政府也試圖尋求解決方案，來維護消費者權益。日前行政院消保會終於通過「信用卡定型化契約草案」，明確規範循環利息只能就未繳餘額來計算，以及信用卡附卡持卡人就正卡持卡人所生債務，免負連帶責任，該草案最快年底上路，卡友權益將更有保障。

　　信用卡所引起的消費糾紛時有所聞，除了高得可怕的循環利率外，信用卡循環息的計算方式，也頗為人垢病。不少卡友質疑，自己若無法繳交所有款項，僅選擇繳納其中一部份，銀行卻仍以全額來計算利息，實在有失公平；先前也曾發生過有消費者不滿銀行，憤而投訴消保會的事件。

　　新通過的「信用卡定型化契約應記載及不得記載事項」，主要係針對經常引發之信用卡消費爭議事件所為的因應規範，計列12點應記載事項及10點不得記載事項；經主管機關公告後，具有實質法規命令的效力，可以更加保障消費者權益。

　　其中，持卡人就剩餘未付款項得延後付款，並且得隨時清償原延後付款金額的全部或一部份。而持卡人已付款項也應依序抵沖當期帳款中的費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款的本金，並就抵沖後的帳款餘額，來計付循環信用利息。

　　消保會舉例，若卡友於1月刷卡消費1萬元，當期繳交掉1千元，次月(2月)未消費，現行銀行1月會以全額款項即1萬元來計算利息，2月則用9千元計息(扣除已繳之1千元)，不過，新法通過後，1月、2月均用9千元來計息。

　　此外，新法的重點還包括明定發卡機構將持卡人延遲繳款超過一個月以上、強制停卡、催收及呆帳等信用不良的紀錄登錄於聯徵中心前，須於報送5日前將登錄信用不良原因及對持卡人可能的影響情形，以書面或事先與持卡人約定的電子文件告知持卡人。

　　同時，發卡機構應於契約載明向持卡人收取的年費、各項手續費、循環信用利率、循環信用利息及違約金等的計算方式，以及可能負擔之一切費用的調整頻率。

　　消保會強調，信用卡契約不得記載附卡持卡人就正卡持卡人所生債務負連帶責任，也不得記載將當期消費帳款、利息與各項費用計入循環信用利息。

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信用額度10萬最多借1萬 10/26上路

國內刷卡借錢，額度將大限縮。金管會昨宣布，10月26日起，新核發的信用卡，預借現金將大砍限原額度的1成，如信用額度10萬元，民眾刷卡借錢，只能借1萬元，業者認為恐將造成信用卡預借現金市場全面萎縮。

卡奴減壓

據金管統計，今年2月信用卡預借現金金額21.77億元，較1月28.04億元大幅衰退逾2成，信用卡預借現金市佔逾2成者，為中國信託、花旗銀，目前約有100萬多戶採刷卡預借現金。
銀行局副局長邱淑貞說，預借現金本質是在特約商店不普及地區，持卡人可先拿卡借錢消費或支應緊急需求，而非鼓勵借貸，且民眾刷卡借錢，也得負擔較高的利息支出，為導正信用卡為支付工具，預借現金額度應有所規範。
為避免對市場衝擊太大，僅針對新核發的國內信用卡做限縮，刷卡借錢額度，最高不能超過原額度1成，且持卡人須在30個月內，分期還清；已流通在外的信用卡，及國外使用預借現金，不受此限。
全台130萬使用循環息的卡友，也將大減壓。金管會昨宣布10月26日起，使用循環信用逾1年且無遲繳或不良紀錄的持卡人，可向銀行申請轉換個人信用貸款、或信用卡分期還，兩項轉換機制，最少可分6期，降低還款壓力。

信用佳卡奴可轉信貸

邱淑貞說，若持卡人申請轉換個人信用貸款，得近1期帳單欠10萬元以上，最少可分6期還，最長則沒有限制；信用卡分期則無轉換門檻，但最長得30期（2年半內）還清，利率需低於原信用卡利率。
銀行主管說，若屬小額欠款，可選信用卡分期較划算，如卡債5萬元、分30期，每月只需還1660元；大額欠款者則可選個人信用貸款，無還款期數限制，自然每月還款金額可更低。
為避免持卡人擴張信用，申請轉換後，信用額度會調降，但若持卡人連續正常還款6個月後，可就累計已清償金額，向銀行申請恢復，銀行讓民眾申請轉換時，也需給需給5天審閱期，讓民眾選擇。

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搭配會員卡A最多　聯名卡獨享優惠

百貨母親節檔期正式進入第2波促銷，為延續首波買氣，不少業者更是比照週年慶規模，加碼提供更多好康。其實除了百貨公司的優惠外，卡友還可善用手上的信用卡，充分享受銀行提供的刷卡滿額禮、分期禮，讓血拼可以「A」到最大。

　　結束初夏購物節，新光三越今(22)日正式開始強打母親節促銷，並與11大銀行合作推出各式刷卡優惠，如首兩日刷2,000元送100禮券，末兩日(5/8~5/9)則是刷5,000元送200元，刷25,000元送Thomas壓力鍋；特別的是，新光三越聯名卡似乎優惠不是最多的，僅獨享滿3,000可有3期分期零利率，滿額禮則比照一般台新卡。

　　禮品、禮券各有自己的支持者，若以實際的禮券優惠來看，想在新光三越「卡」最多好康，可帶張兆豐信用卡，消費累計5,000元即送新光三越禮券200元，另外還有紅利點數1,000點；至於上海銀行、第一銀行也是滿5,000元送200元，回饋率為4%。

　　美麗華百樂園第2波將從明(23)日起跑，其中除了與15家銀行配合刷卡滿額/分期禮、分期0利率外，正所謂肥水不落外人甜，最優惠的信用卡好康，當然還是首推自家的美麗華聯名卡。

　　新光百樂卡卡友於活動期間，每逢每週五、六、日，單筆刷滿6,000送200刷卡金，加上全館滿6,000送600元的活動，等於刷6,000回饋800元，回饋率高達13%，另外還可享不限金額6期0利率、單筆滿3,500元Charlie&Lola晴雨傘，可說是「卡」最大。

　　太平洋SOGO台北店的第2波促銷從今(22)天開始，SOGO一向鮮少推出滿千送百活動，這次也不例外，因此，刷卡送禮券的優惠更顯得彌足珍貴。其中以匯豐銀行最優，消費累滿6,000元即送SOGO禮券200元；卡友可再帶張快樂購卡，前往忠孝館3~5F消費，還可再「A」一手，滿額可換各等級瑰珀翠好禮。

　　京華城母親節檔期從15日開打，首四日獨厚萬泰京華卡，強打滿3,000送400元禮券，第2波則大推會員卡Living Card，消費者持卡於化妝品、內睡衣、香氛、珠寶飾品等專櫃，單筆3,000元送300京華城禮券，回饋率高達10%。

　　在刷卡策略上，除搭配Living Card外，萬泰京華卡以及中國信託、台新、玉山、台北富邦信用卡等均可享不同滿額禮，門檻5,000元~16,000元不等，另有6期分期零利率、滿5,000元送BabyBoss親子同樂趣免費券，以及紅利點數1,000點折抵刷卡金60元等優惠。

　　至於大葉高島屋，第2波選擇加碼內睡衣，消費滿2,000即送玫瑰寶寶卡點數400點。而中國信託大葉高島屋聯名卡的優惠最豐富，包括紅利點數1,000點可折抵100元，折抵無上限，另外還有滿額禮、分期零利率，消費滿3,000可抽iPhone；日盛銀也頗為不錯，滿3,000送大葉高島屋禮券100元，回饋率3%。

　　走過經濟不景氣，今(99)年各大百貨都盛大舉辦母親節促銷活動，雖然檔期已進入第2波，銀行刷卡優惠還是相當豐富，本檔次的滿額禮以身體保養品、香芬組居多，也有部份提供實際的禮券，滿足不同喜好。卡友出門「血拼」前，可得先撿視手上的信用卡，選好地方、帶對卡才能「A」走最多好康。

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看準景氣逐漸回溫，民眾消費意願增加下，信用卡業者近期紛紛推出各式優惠措施或好康活動，包括特店消費折扣、贈送高額紅利點數、簽單兌獎等，希望藉此滿足持卡人，並提高刷卡金額或動卡率。

　　以台新銀行為例，併入慶豐銀行信用卡業務後，在卡量數大增之餘，更設計多種促刷方案，特別在今(99)年第二季鎖定「美食」為主題，精選出兩千家餐廳，只要持台新銀行信用卡的民眾，即可享有最高85折的好處。

　　同時從今(20)日起，也在專屬網站推出「全民美食任務」，民眾上活動網站完成美食心理測驗，找出最match的餐廳挑戰「美食餐廳九宮格」遊戲，不僅可吃美食，還有機會帶走價值近三萬元的上海世博套裝行程和萬元刷卡金。

　　無獨有偶，匯豐銀行新一季刷卡活動，也強調提供五星級美饡饗宴，持有白金、運籌理財、卓越理財信用卡，即日起至台北遠東國際大飯店的上海醉月樓、香宮，以及高雄漢來大飯店的池畔餐廳，都可天天享兩人同行一人免費的優惠。

　　至於在新竹老爺大酒店的Le Café、台中福華大飯店的美樂琪，則可享週一至週五兩人同行一人免費，以及週六、日85折優惠。

　　另外，台北、新竹、高雄國賓飯店指定餐廳用餐，也有平日最低7折及假日85折優惠；到台北老爺大酒店的中山日本料理用餐，則可享天天75折，讓卡友能輕鬆愜意的與家人或三五好友吃遍五星美食。

　　國內信用卡業務龍頭的中國信託，近期為響應節能減碳，宣佈即日起至六月底止，特別推專屬新戶的優惠活動，凡是最近六個月內未持有中信卡的新申辦者，於核卡後次月底前，累積消費滿3,600元以上，即可享有紅利點數3,600點回饋。

　　如果又同時申辦信用卡電子帳單、公用事業費代繳或信用卡帳單自動扣繳任一項成功，再加碼享有紅利點數500點回饋，等於新戶最高共可獲得4,100點紅利點數的回饋。

　　而聯邦銀行又再度推出「刷8大樂透」活動，六月底前持旗下信用卡或萬用金融卡，單筆刷卡新增消費達588元以上，即可參加簽單中8活動，最高可獲得當筆消費金額20%回饋金。且活動期間內天天選出兩萬名幸運聯邦卡友成為「刷8大樂透」精選貴賓，獲得前一日新增消費金額全額加碼回饋2%的樂透獎項。

　　聯邦銀行信用卡中心俞秀鴻執行長強調，一連舉辦近七年的刷8活動，持續受到卡友的肯定與踴躍參與，這次為提供更直接、更新穎的促刷回饋卡友，特別設計雙重回饋機會，對於卡友來講是一種全新的刷卡活動，期望能獲得熱烈迴響。

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對有宗教信仰的民眾來說，銀行發行的宗教認同卡除了是支付工具，也常被視為是錢包中的另類平安符。

不少銀行更結合慈善與消費，訴求使用宗教認同卡消費，可以刷卡消費兼作公益。

目前市場宗教認同卡種類不少，台中銀行便看準往來兩岸商旅人士的龐大商機，結合大甲媽祖文化節，與大甲鎮瀾宮推出「媽祖商旅平安白金認同卡」，5月中旬接受申辦，7月上旬發卡。

台中銀行表示，每張認同卡送達持卡人前，都會送到大甲媽祖鎮瀾宮進行過火儀式，卡友並可享消費平安禮，自核卡日起三個月內只要刷滿2萬元，台中銀行便會在次年度免費為卡友在鎮瀾宮點「光明燈」。

台新銀行接手的慶豐銀行信用卡則是與北港朝天宮合發媽祖平安卡，發卡前也會先由北港朝天宮頌經加持，並提撥每筆消費的0.275%捐款。

中國信託與慈濟功德會合推慈濟卡、蓮花卡，同樣固定提撥0.275%的回饋社會善款，轉捐慈濟基金會推動社會公益及濟貧救難等工作；至於刷卡累積的紅利點數，每千點可轉成新台幣100元捐款給慈濟。

台北富邦與法鼓山合推法鼓山自在卡，只要核卡成功，台北富邦立即提撥300元回饋法鼓山，一般刷卡消費則固定提撥0.3%回饋，每2,000點紅利也能轉為新台幣120元回饋法鼓山。

萬泰銀行與指南宮合作發行的平安晶片信用卡，提撥0.5%做為指南宮基金，持卡人可享「卡友平安斗」，由指南宮為持卡人一年365天祈福，並提供2,500萬元旅行平安險。

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