壽險房貸繳款 有條件展延

非自願性失業勞工 本金部分可展延半年 最高額度600萬

保險業比照銀行業，對非自願性失業勞工購屋貸款提供紓困協助，符合條件者，可以申請將房貸本金展延半年到二年，申請緩繳的房貸本金金額，最高是600萬元。

因應歐債危機及美國經濟復甦腳步緩慢，銀行公會去年底推出企業紓困措施、股票質押暫行措施及非自願性失業勞工房貸紓困三大金融協助措施，今年初金管會函洽壽險公會研議壽險業是否比照。

壽險公會研議之後，提報金管會，金管會在本月初函覆壽險公會，同意壽險公會的方案。

壽險公會決議在銀行公會提出的三項金融協助措施當中，同意比照辦理兩項，包括企業紓困措施及非自願性失業勞工房貸紓困措施，至於股票質押暫行措施，則由各會員公司自行斟酌是否辦理，不統一比照。

據了解，股票質押暫行措施不比照銀行作法，主要是因辦理這項業務的壽險公司只有一家。

由於壽險公司也辦理不少房貸業務，比照採行「非自願性失業勞工房貸紓困措施」之後，將有更多的勞工可以受惠。

據銀行公會訂定的「失業勞工自用住宅貸款展延要點」，主要是協助紓解非自願性失業勞工自用住宅貸款繳款壓力，由銀行依相關貸款戶的申請，提供半年至二年的本金緩繳及展延貸款期限。

只要借款人或配偶其中一人，符合「非自願性失業勞工」資格者，都可以提出申請，但每一家庭（本人、配偶及未成年子女）只能申請一戶。

舉例來說，如果夫妻名下各有一戶自用住宅，就只能以其中一戶申請適用這項房貸紓困措施。

可以申請緩繳的房貸本金金額，最高是600萬元。

資料來源：經濟日報  2012/04/20

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提高房貸成數 有撇步

都會區房價居高不下，準備購屋的民眾都希望從銀行取得較高的貸款成數。房仲業者指出，長期與固定銀行保持良好關係，累積良好信用，並選擇質優標的，是提高貸款成數的關鍵。

目前購屋貸款成數多為七成，但物件屬性特殊，如權狀不及15坪的小套房、屋齡二年以上房屋、夾層屋及工業住宅等，或是貸款人長期償債能力欠佳，通常不容易貸到七成。

房仲業者指出，通常收入高且穩定的貸款人，如「五師」（律師、醫師、會計師、建築師及大學教授）、公教人員及百大企業員工，可取得較高的房貸成數與較低利率；其他購屋者最好集中薪資、投資、存款及其他財物往來於單一銀行，並保持長期良好信用，在銀行了解購屋者財務狀況的情況下，房貸額度才可望增加。

再者 ，貸款人也可利用房貸搭配信貸取得較多貸款，通常信貸金額在新台幣100萬元之內。不過，信貸利率較高，還款期限短，貸款人宜衡量自身的償債能力再下手。

第三種方法是，保人增至二人以上，或保人名下有不動產或其他資產，通常可爭取到較佳的貸款額度；貸款人若提供名下其他的不動產抵押，提高擔保設定，也能爭取更高的房貸成數。

第四種方法是貸款人自願提高利率。通常提高利率一碼，最多約可增加一成額度；而縮短償債年限，減少銀行逾放風險，貸款銀行的核貸標準也可能鬆動。

此外，以同一抵押品向銀行申請第二順位貸款，即二胎房貸，是部分購屋者增加貸款額度常用方法，不過，二胎貸款利率通常在10%以上，還款期限則在五年之內，並非每個購屋者都適用。

資料來源：經濟日報  2012/04/20

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房價火上加油？銀行嚴控房貸

代書業者：現在買第二房，貸款成數只剩5～6 成，買2000萬房子，約要800～1000萬元現金。 

房市買氣回溫，部份建商喊漲房價，引發央行關切，表示將嚴控房貸。代書業者表示，其實自奢侈稅上路後，由於房市買氣一落千丈，銀行擔心風險，原本就一直在緊縮房貸，目前購買第二房，貸款成數只剩5~6成，相當於買2000萬元房子，約要800~1000萬元現金，而且利率多從2.25%起跳。

至於第一次買房或名下沒有貸款的民眾，相對好很多，目前貸款成數多可達到8成，差一點地段也有7成左右，平均利率則在1.88%左右。

另外在建商土地、建築融資方面，銀行控管更嚴，以不動產貸款龍頭土銀來說，據了解日前即各地分行，縮減建商土地和建築貸款成數0.5成，自原來的最高的65成，往下降至6成，這項新措施比央行的不動產管制措施還要嚴格。

許多大型行庫針對土建融也都祭出所謂「三不」或「四不」政策，包括不認識的不做，建商用不到的土建融額度回收、不做同業分戶貸款以及不做坪數偏低的小套房建案貸款等。

信義代書經理林以德表示，當初央行祭出「針對性的審慎措施」，目標是投資客，但銀行現在自行加強力道的做法，已讓大多數「先買後賣」的換屋族大受影響，幾乎無力換屋，政策如果再加強，對房市勢必會有新一波衝擊。

資料來源：聯合晚報 2012/04/19

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房貸還款期 太長未必好

最近有銀行推出償還期長達40年的房屋貸款，雖然房貸期限拉長，房貸戶每個月支付的本息較少，但總體來看，總負擔利息會更多。此外，一旦利率反轉向上，房貸戶可能吃不消，購屋族可得事先考量周全。

以該銀行規定來說，申辦40年房貸除須為「首購族」、年齡在35歲以下，所購物件屋齡亦須在35年以下；主建物及附屬建物（如陽台）的面積，台北市的房屋需在12坪以上，其他縣市則在15坪以上，這些限制皆是為了銀行的風險控管。

儘管還款期間拉長，貸款人可降低每月繳付的本息壓力，但長期的本息支出反而會更多。以房貸100萬元、年息2%計算，還款期20年，本息支出為121餘萬元。

若貸款30年，則得付133多萬元，僅10年的差異，房貸戶本息支出就增加逾11萬元；而一般房貸金額遠高於此，增加的本息支出恐在100萬元以上。

此外，長期利率不確定因素太高，一旦利率反轉向上，房貸戶的負擔將加重，何況會選擇40 年期房貸的客戶，大抵是經濟條件欠佳者，還款期限愈長，房貸戶要承受的風險也愈大。

資料來源：2012/04/19   經濟日報

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購屋速遷戶籍 繳稅享房貸扣除額

又到了報稅季節，很多人購屋族都會忽略節稅！國稅局提醒貸款購屋族，善用自用住宅借款利息扣除額合法節稅，因個人因素尚未在購置房屋遷入戶籍者，記得儘速向戶籍機關申請戶口遷入，才能享有當年度自用住宅購屋借款利息扣除額。

■　扣除上限30萬 一申報戶限一屋 

依據所得稅法第17條相關規定，納稅義務人本人、配偶、受扶養親屬購買自用住宅所支付的貸款利息，如符合條件可於綜合所得稅申報時申報列舉扣除，條件包括房屋必須為本人、配偶、受扶養親屬所有，另外、本人、配偶或受扶養親屬必須在課稅年度辦妥戶籍登記。

而且房屋未供作出租、營業或執行業務者使用，最後則是檢具支付此一房屋借款的利息單據正本，國稅局說明，購屋借款利息須減除儲蓄投資特別扣除額後所得餘額，申報扣除，每次扣除金額上限為30萬元，每一申報戶以一屋為限。

■　油電雙漲要節稅 申報上限30萬

該怎麼計算？舉例來說，吳小姐於100年在新北市購置新房自住，未將房屋出租或供營業或執行業務者使用，並於當年度於新屋辦妥戶籍登記，吳小姐100年向 銀行借款支出利息共50萬元，但她在銀行的利息收入有10萬元，因此須以50萬元減去10萬元，得到餘額40萬元，由於超過申報額度上限的30萬元，因此 最後是以30萬元作為購屋借款利息扣除額。

因此，提醒納稅人，時機歹歹，在油電雙漲的年代，要省錢，千萬精打細算，一定要向戶籍機關申請戶口遷入，才能有當年度自用住宅購屋借款利息扣除額，可以省下一筆稅務支出。

資料來源：網路地產王  2012/04/17

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繳房貸 本金均攤較省息

房貸還款方式可分本息平均攤還法、本金平均攤還法，購屋族可衡量自身條件與狀況，選擇適合的方案。對現階段經濟條件不佳的購屋者來說，附有還本寬限期的貸款商品是較佳選項。

一般最常見的房貸商品是本息平均攤還法，也就是依本金、利息及貸款年限計算出每月均攤的固定金額。以貸款新台幣100萬元、年利率2%及20年償還期限為例，在利率不變的前提下，每月須繳5,059元，其中3,393元為本金、1,667元為利息。

本息均攤法在償債期間每月固定繳納本金加利息的金額，且所還金額固定，可強迫貸款者償還本金，有利每月的財務規劃。但因採複利計算，償貸期間利息並未因本金降低而減少。

相對而言，本金平均攤還法是先苦後甘型的商品，也較省利息。永慶房屋契約部經理陳俊宏表示，本金均攤法是每月平均償還固定本金，利息逐月隨本金餘額的降低而減少，貸款者的壓力自然愈來愈小。

陳俊宏指出，對購屋者而言，除房貸壓力，還要買家具、電器用品等，在資金不太充裕的情況下，選擇本金均攤法繳房貸的資金壓力較重，有可能繳不出本金及利息，因此這類貸款通常是小額貸款或貸款成數低於五成的案件。

對經濟條件不充裕的購屋者，可選擇有還本寬限期的貸款方式，亦即貸款後的第一至三年僅繳交利息，在寬限期過後再以本息平均攤還，可讓購屋者累積經濟能力後再還本金。

資料來源：經濟日報  2012/04/17

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萬泰理財宅即貸送開運樹

5 月20日之前單筆交易動用萬泰銀行「理財宅即貸」金額達1萬6888元台幣(含)以上客戶，贈送「開運發財樹」。萬泰銀目前提供理財型房貸利率介於 2.83%~2.98%，透過提款卡、存摺、網路銀行、電話語音銀行等方式都可動用，隨借隨還，特色是以日計息，用一天算一天利息，不用免利息，動用免手續費，方便、簡單、便宜。

資料來源：2012年04月15日  蘋果日報

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房貸增提保證人 需自製申請書

房貸借款人若想強化信用，提供一般保證人，現在必須自己手寫或 用電腦填寫「自製」申請書，證明自己是主動提供一般保證人，確定 不是在銀行要求或誘導下，以免再招致外界批評。

立 法院財委會一再關心銀行房貸業務增提連帶保證人及一般保證人 的問題，在修改銀行法12條之1及12條之2後，房貸業務已不得有共同保證人，且在足額擔保下，銀行也不能以任何理由要求房貸借款人提 供一般保證人；但若是借款人因信用不足等原因，自願提供一般保證 人則不在此限。

銀 行局昨（11）日公告銀行公會執行12條之1作業準則，其中若房 貸借款人有還款能力不足的情況，如薪資收入條件不足、借款人年齡 較大致使可工作年限短於借款期限、有信用不良紀錄、借款人所提供的擔保品非屬自己所有，即可由房貸借款人自動申請，要提供保證人 來強化信用。

同時，為免外界「誤會」是銀行誘導或勸說客戶提供保證人，銀行 不能提供制式化的申請書或同意書，且借款人填的文件中不能有「同 意書」或「同意提供保證人」等字眼。

如果借款人自願要提供保證人，就必須自己親自書寫或以電腦打字 ，自製申請書，強調自己是主動提供保證人，且「每份申請書不能一 樣」，如銀行提供事先打好的申請書，即可能被外界誤會是銀行要求提供保證人。

銀 行局官員表示，銀行頂多提可供樣本內容，協助借款人自己寫提 供保證人的申請書。同時，銀行必須以宣告書宣讀的方式，讓保證人 明白自己的保證範圍及法律責任風險，即債務人不履行債務時，銀行會先就主債務人，即房貸借款人的財產強制執行，若仍無法清償，才 由保證人代負還款責任。

資料來源：工商時報  2012/04/12

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專家：房貸別超過月薪1/3

想買房又不想揹太沉重的房貸，銀行主管建議，想節省房貸支出，首購族應盡量選擇優惠房貸，申貸前記得貨比三家，比較各銀行、政府推出的專案，就能省下利息支出。

為避免成為「房奴」，銀行主管建議，首購族每月負擔的房貸金額，最好不要超過月薪的三分之一，舉例而言，月薪3萬元，每月房貸費用最好不要超過1萬元，以免造成太大負擔。

銀行主管說，首購族最大問題，就是想住在交通方便的市中心、坪數又大的房子裡，卻又經費不足。如何確定自己該買多少錢的房子，可參考「房屋總價是年所得六倍」的原則。

假設一對新婚夫妻，每人每月薪水為3萬元，加上年終獎金二個月，兩人年所得約84萬元，以六倍計算，可挑選總價在500萬元左右的房子，才不會被房貸壓得喘不過氣。

此外，若民眾在銀行有一筆存款，也可考慮抵利型房貸，但應先試算是否能省下更多利息。

資料來源：經濟日報  2012/04/12

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看淡房市 土銀緊縮小套房貸款

高單價建案最高貸到房價六成 較一般住宅少一成

不動產實價登錄7月上路，房貸龍頭土地銀行憂心房價大幅下修，緊縮高單價的小套房貸款，一般住宅最高可貸到七成，但小套房「砍一成」，最高以六成為限。

除土銀外，合作金庫也針對建商土地與建築融資祭出緊縮措施，包括15坪以下的套房建案、地處偏遠或平時少有往來的建案，都可能被拒於門外。

這顯示，大型行庫看淡房市景氣，不管是消費者的購屋住宅貸款，或建商的建築融資，若條件不佳，恐怕很難從銀行取得所需融資。

土銀主管評估，奢侈稅對房市成交量有明顯壓制效果，而實價登錄讓房市交易價格透明、抑制建商與投機客漫天喊價，對房價持穩有正面效果。

雖樂見政府打炒房，不過房市管制措施一波波，恐使房貸授信風險升高，首當其衝的是低總價、高單價的小套房。因此，對於小套房貸款，土銀內部明令「15坪以下房貸，授信需更加慎重」。

銀行主管說，近期不少建商以低總價為號召，大舉推出小套房建案、吸引資金不多的首購族。

這些套房看似低總價，其實每坪單價很高，在台北市精華地段，每坪喊價超過百萬元的建案比比皆是。

根據過去經驗，一旦房市轉為空頭時，小套房脫手不易，價格跌幅也大於一般住宅，因此銀行審查這類貸款都會特別留心。

銀行主管表示，小套房若建案地點偏僻，銀行根本不會准，除非建案位於精華區、個人信用狀況也不錯，銀行還會酌情貸款，不過，條件很嚴苛；以首購族而言，貸款成數得先降一成，最多以六成為限，且利率比一般住宅高個1~2碼，反映銀行授信風險。

資料來源：經濟日報  2012/04/12

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高價小套房 最高只貸6成

大行庫看淡房市

不動產實價登錄7月上路，憂心房價大幅下修，國銀龍頭土地銀行最近緊縮高單價的小套房貸款：一般住宅最高可貸到7成，但小套房案件「最高以6成為限」。

除土銀外，合作金庫也針對建商土地與建築融資祭出緊縮措施，包括15坪以下的套房建案、地處偏遠或平時少有往來的建案，都可能被拒於門外。

這顯示大型行庫看淡房市景氣，不管是消費者的購屋住宅貸款或建商的建築融資，若建案與財務條件不好，很難從銀行取得所需融資。

土銀主管評估，奢侈稅對於房市成交量有明顯壓制效果，而實價登錄讓房市交易價格透明、抑制建商與投機客漫天喊價，對房價穩定有正面效果。

雖然樂見政府打炒房，不過房市管制措施一波波，恐使房貸授信風險升高，首當其衝者就是低總價、高單價的小套房。因此，對於小套房貸款，土銀內部明令：「15坪以下房貸，授信需更加慎重」。

銀行主管說，近年不少建商以低總價為號召，大舉推出小套房建案、吸引資金不多的首購族，這些套房看似總價低，其實單價很高，在台北市精華地段，每坪喊價超過百萬元的建案比比皆是；根據過去經驗，一旦房市轉為空頭、房價下跌時，小套房脫手不易，價格跌幅也比一般住宅高，所以銀行審查此類貸款時，都會特別留 心。

銀行主管表示，若建案地點偏僻，銀行根本不會准，除非建案位於精華區、個人信用狀況也不錯，銀行還是會酌情貸款，不過條件很嚴苛，以首購族而言，貸款成數得先降一成，最多以6成為限，而且利率比一般住宅高個2碼（1碼等於0.25個百分點），反映銀行授信風險。

資料來源：聯合報  2012/04/12

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搶優質房貸客 菁英方案成數達8成

政府出手打房，連帶打擊到房貸業務量。為保障放款品質，不少業者積極爭取優質客戶，推出各式「菁英房貸」方案，鎖定薪資穩定的軍公教人員或高收入族群，並提供較好的貸款成數、利率。以現行方案來看，房貸成數最高可到8成，前半年利率1.84%起跳。

銀行對「菁英客戶」的認定，多以個人年收入50到80萬元、夫妻合計年所得100萬元、家庭年收入80到120萬元以上為基礎，或任職於各類評比的前百大、千大企業員工，及「師」字輩專業人士（如醫師、會計師、律師、建築師等），都可享有優惠方案。

以合庫「優質優利信用貸款」為例，只要年收入50到60萬元，且本身為「師」字輩專業人士，或任職於知名大企業、上市櫃公司、政府周邊財團法人單位的員工，或在其授信企業客戶內任職滿1年，都可申貸。

合庫暨銀行副總發言人陳美足表示，若為持有開業、執業執照的優質客戶，或通過銀行多項信用徵信評比，不一定非得要求年收入多少，房貸成數最高仍可到80%，平均利率為2.67%到3.17%。

不只銀行業者，許多壽險業者也開始搶食優質客戶的房貸大餅。舉例來說，今年8月31日前，國泰人壽針對公務員、教職員推出「學保教職員工房貸優惠專案」，前半年利率只要1.84%。

台 灣人壽「優利房貸專案」鎖定年繳保費15萬元以上保戶，按地區分為A、B、C三種版本，以最熱門的A專案而言，專屬於台北市全區、新北市部分地區（如板 橋、三重、新店、中永和等）居民，利率最低1.88%起，貸款成數也多達8成。台灣人壽個金部經理李淑慧也指出，申貸人須提供執業執照、營利事業登記證，或報稅資料、年度扣繳憑單等，銀行查詢屬實後，亦可評估其收入、還款能力給予較優惠的利率。

資料來源：自由時報 2012-04-09

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看淡房地產 土銀緊縮土地建築融資

看淡房地產景氣，銀行針對建商融資加強管制，房市隱藏失血危機！不動產龍頭銀行土地銀行日前下令各地分行，縮減建商土地和建築貸款成數0.5成，自原來的最高65成，往下降至6成，這項新措施比央行的不動產管制措施還要嚴格。

第二大不動產銀行合作金庫銀行也針對建商土地與建築融資，祭出不認識不做、坪數15坪以下套房建案不做、偏遠地區建案不做等「三不措施」，降低不動產授信風險。

在大型銀行紛紛調高建商土建融利率到3%以上後，土銀日前又發文給各營業單位，規定建商土地和建築貸款成數從最高的65成，往下降0.5成，即最高成數為6成。

依央行管制措施規定，建商土、建融資最高成數為65成，如今土銀「自已再縮0.5成」，比央行還要嚴格，土銀分散授信風險，看淡房地產景氣的心態很明顯。

土銀還規定，貸款的建商至少要存貸款額度1成的存款到該行；舉例來說，倘若貸款額度是10億元，建商在土銀至少要有1億元存款。

合庫銀表示，目前建商土建融資成數仍是65成，但附帶條件是「三不」，偏遠地區、15坪以下小套房建案（北市捷運沿線精華地段除外），及「以前沒有往來、不認識」的建商，都不承做。

至於其他大型銀行方面，目前大都是採取調高土、建融利率至3%以上，及銷售率必須達到一定比率等方式，是否跟著縮減貸款成數等措施，內部還在評估。

在央行、財政部針對房地產放款，及課徵奢侈稅等穩定房市措施，及歐債風暴衝擊下，去年第4季房市交易量明顯萎縮；各大銀行主管均指出，今年第1季房市交易更顯清淡，房貸承做量也跟著下降。

業者解釋，由於行政院金管會嚴格規定，各銀行必須降低不動產授信比例，加上目前各大銀行不動產放款餘額逼近銀行法第72條規定上限，及大型銀行看淡房市未來景氣，銀行紛紛對房地產放款踩煞車。

資料來源：聯合報  2012/04/07

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景氣回溫房貸調 購屋申購算仔細 

景氣緩步回升，但對以購屋族來說，恐怕要精打細算些！房仲表示，一旦經濟重回復甦，利率可能再升，購屋人最好申貸之前試算。

■　連續37個月 房貸均低於2%

為加速經濟擺脫金融海嘯的威脅，各國大舉實施量化寬鬆政策，除了直接將資金注入市場外，也將利率下調至罕見的低利水準。央行統計，從2009年2月五大銀行新承做購屋貸款利率跌破2%以來，已連續37個月低於2%。

信義房屋不動產企研室經理蘇啟榮指出，低利率有助大台北以外的房市，以整體房價水準來看，桃園的平均房價水準是新北市的一半，為台北市的1/4，其他都會 區房價水準與桃園相似，在奢侈稅上路後，大台北以外的區域受影響相對有限，就是因為就業環境穩定，房價相對平穩，與低利率等條件。

■　景氣回春利率轉上 房貸支出將增加

以大台北地區與桃園為例，房價相差甚多，台北客選擇到南崁地區購屋較偏好總價500萬元到800萬元的大樓產品，由於現在房貸利率相對低，且桃園地區房價不貴，因此一般住宅產品貸款金額並不會太高，經試算後，客戶普遍可以接受也負擔得起。

不過，信義房屋表示，央行五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承做放款金額與利率統計顯示，新承做購屋貸款利率從最低的 1.616%，已逐步調升至1.899%，蘇啟榮認為，一旦國際金融情勢好轉，加上經濟回復成長，寬鬆貨幣政策可能趨緊，利率的確有可能反轉向上，建議購 屋人最好先試算一旦利率走揚，每月會增加多少房貸金額支出。

資料來源：網路地產王 2012/04/06

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星展祭40年房貸 低還款負擔饗首購族

想晉身有殼蝸牛？揮別無殼蝸牛夢魘？星展銀行針對購買自用住宅 首購族，推出貸款期間最長達40年房貸專案，協助首購族大幅降低房貸戶月付款，以減輕每月沉重房貸負擔，估計每月本息負擔至少減1 萬元以上。

對許多年輕人來說，因擔心無法負荷每月房貸還款壓力，而對購屋 行動裹足不前，根據內政部營建署近期公布2011年第4季住宅需求動 向調查，台北市貸款負擔率約56.2％，等同於平均需要不吃不喝14. 3年才買得起房子。

星 展銀行台灣區消費金融處長唐正峰指出，有別於傳統最長20年房 貸，除可大幅降低每月月付金還款壓力，讓生活更有品質外，能負擔購房預算也可大幅提高。以貸款500萬元、貸款利率2％試算，貸款年限20年月付款約為新台幣25,294元；在相同貸款條件下，若貸款年限延長為40年，則月付款將大幅降低為新台幣15,141元，每月月付款可少繳約40％，總利息負擔可能因貸款年限不同而有差異。

唐正峰指出，另外在相同貸款條件下，若以月付3萬元，貸款成數 8成試算，貸款20年，能購買房屋總價約750萬元；符合銀行相關審核 條件，若貸款年限拉長為40年，其房價預算可提高為1,250萬元，提 高近70％。

資料來源：工商時報  2012/04/03

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房貸展延期限 延至六年

定型化契約新規上路 銀行不能要求連帶保證人 車貸也適用

民眾購車、購屋貸款權益將更有保障，銀行公會理監事會昨（29）日通過個人購車及購屋定型化契約範本修正案，重點包括借款人可延長的還款期限上限，從四年拉長到六年，銀行也不能要求連帶保證人等。

配合銀行法保證人規定及消費者債務清償條例等修正，金管會指示銀行公會修改個人購車及購屋定型化契約範本相關規定，以加強保護消費者權益。

銀行公會已擬妥修正草案，並經昨天理監事會議通過，修正重點包括將現行「個人購車及購屋定型化契約應記載及不得記載事項暨範本」，分別修訂為「個人購車」、「個人購屋」等兩個獨立的定型化契約規範，以利消費者選擇。

並配合消費者債務清償條例修正，在購屋定型化契約範本中增訂，借款人履約顯有重大困難，且依消費者債務清償條例提出協商請求時，得向金融機構申請延長期限的上限，從原本的最長四年，改為六年。

另，配合銀行法的保證人規定修改，增訂金融機構辦理自用住宅放款或個人購車貸款，不得要求提供連帶保證人。借款人若已取得足額擔保，不得要求提供一般保證人，但借款人為強化自身授信條件，主動提出一般保證人，不在此限。並增訂，金融機構未取得保證人書面同意，保證契約有效期間不得約定逾15年。

此外，考量金融機構的購屋貸款或購車貸款產品類型眾多，實務上並非各項產品都有提供現行範本中的本息攤還方式，因此，對借款的還本付息方式，除現行的本金按月平均攤還、利息月計付等方式外，增列可由借款人與金融機構個別約定，避免借款人勾選非屬該產品的還本付息方式及利息計算方式，衍生爭議。

資料來源：經濟日報  2012/03/30

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減輕月付壓力永慶推40年期房貸

    　日前內政部公布去年第4季住宅需求動向調查，台灣房價所得比已飆高9.3倍，想在台北市買房子就要花15年時間、貸款負擔率約56.2％，等於每個月有超過一半的薪水都拿來付房貸，大台北地區房價高漲，對年輕首購族來說，購屋壓力愈趨沉重。

    　21世紀不動產日前對25~35歲的青年抽樣調查，發現有33％青年可在3年內籌夠購屋頭期款，並有7％受訪者已備妥頭期款。但大部分受訪者都希望買總價800萬元內的房子，只有4％受訪者可以接受1200萬元以上的產品。

    　永慶房產集團研究發展中心經理黃舒衛表示，一般年輕首購族購屋預算有限，貸款負擔更須妥善規劃，大台北地區目前房價水準值高，年輕首購族購屋算盤要撥得精明，一方面要使購屋兼具投資與理財功能，存下換屋的第二桶金，另一方面，更要避免因房貸壓力過大而影響到生活品質。

    　最高可貸85成 利率1.84%起

    　為了減輕首購族群每個月的房貸負擔，除了利用政府推出的青年購屋優惠、安心成家等方案外，永慶房屋提供首購族多項房貸服務，其中房貸最高 可貸款85成、最低利率1.84％，以及最長40年期的房貸專案，最受年輕首購族矚目，上周推出後，立即帶動首購假日看屋潮，來客量平均更提升3成以上， 透過降低每月還款金額，減輕房貸戶的貸款壓力，協助首購族實現購屋夢想。

    　黃舒衛分析，為求房屋的保值性及增值潛力，「次級地區、一級地段」成為年輕首購族的首要購屋準則，因此，建議年輕首購族挑選購屋區域時，應以鄰近台北市、具有捷運題材的區域為主，一次滿足買房、存房的需求。

    　21世紀不動產企研室表示，若以青年首購族可以接受40分鐘車程內的通勤範圍區段，可建議往新北市第二圈的鶯歌、三峽、五股、泰山、淡水新市鎮、林口或緊鄰北市南港區的汐止挑選。

資料來源：2012-03-30  中時電子報

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房貸分四十年還？小心利息越還越多！ 

高喊買不起房子的人，越來越多，財政部指示研議8大公股行庫，推40年長期房貸專案，以協助青年購屋，銀行可自由決定是否推出相關房貸，但風險控管必須自行負責，且最好詳細告知客戶可能的風險，例如一旦利率反轉，利息負擔就會增加。

■　銀行承擔風險評估 目前僅適用首購族

金管會銀行局提醒，銀行承作40年期房貸，要注意風險控管，因為會選擇這類商品的消費者，經濟狀況普遍較不理想，年期這麼長，如果遇到利率反轉，就可能繳不出錢，因此銀行除仔細評估客戶屬性，更要把可能風險詳細告知客戶。

大型行庫主管坦言，若要研議長達40年的房貸專案，「只要是利率均採浮動而非固定，年期由30年拉長到40年不是問題，不過，以現行法令規定，且因40年的房貸必須屬「無自用住宅放款」，也就是只針對首購族，買第2間房子的人可能無法不適用。

■　延長還款時間 房貸利息相對增加

還款期間從30年拉得更長至40年，因此將請行庫進一步研議適用年齡層門檻，但行庫主管也分析，絕大部分20年期的房貸，大約可在第10年還完，高貸款成數對貸款人反而較具誘因。

土銀主管則表示，首購族目前就可至銀行承貸40年期的房貸，實務上在承作時，會依借款人還款能力及擔保品狀況等個別狀況來考量，目前選擇40年房貸方案的 客戶非常少，大多是因為還不出房貸，才不得不將房貸中途換約為40年期。不過，房仲也提醒，還款期若延長，每月房貸雖繳得較少，但總利息支出會高很多，畢竟40年很長，利息負擔最好要仔細估算，免得得不償失！

資料來源：網路地產王  2012/03/30

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房貸餘額增幅 連11個月下降

房市交易降溫，中央銀行昨（27）日公布，購置住宅貸款餘額年增率「連11降」，2月墜至2.14%，創98年8月以來的31個月新低。

財經部會聯手抑炒房，效果逐步彰顯。央行統計，2月房貸餘額5.24兆元，較上月減少136億元，今年前二月減少超過300億元。

央行官員指出，相較去年6月奢侈稅上路前，銀行房貸業務門庭若市，近幾個月來房地產交易冷卻，就算有客戶上門，絕大多數是自住戶。

央行日前公布五大銀行新增房貸，2月較元月僅小增5.7億，顯示房產買氣低迷，觀望氣氛相當濃厚。

央行官員表示，銀行2月新增房貸減少，主因公股行庫承作「青年安心成家」政府優惠房貸60億元，較元月減少5億元，以及春節過後的次月，房市交易尚未回穩。

資料來源：2012/03/28  經濟日報

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宿舍費列租金扣除 不得申報房貸利息

埔里鎮江小姐問：兒子就讀大學註冊時繳交的宿舍費，可否於綜合所得稅申報時列報租金支出扣除額？

中區國稅局埔里稽徵所答覆：納稅義務人之子女就讀於國內各級學校，註冊時繳交之宿舍費未併學雜費等項目，於教育學費特別扣除額項下列報部分，可憑註冊時繳交之宿舍費或學費（其中宿舍費金額應明確劃分）收據影本，依所得稅法規定，列報房屋租金支出列舉扣除額，但申報有購屋借款利息者，不得適用。

例如：江小姐的子女，100年度註冊時繳交學雜費28,000元及宿舍費12,000元，則其辦理100年度綜合所得稅結算申報時，可列報教育學費特別扣 除額25,000元（教育學費特別扣除額上限為25,000元），另，若當年度未列報購屋借款利息支出，該宿舍費12,000元可列報租金支出扣除額。

資料來源：經濟日報  2012/03/28

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