近期銀行衝刺小額信貸業務，但仍嚴謹審核放款，民眾若想向銀行爭取較佳貸款條件，如拉高額度、降低利率或手續費，最好事先準備各項強化信用資料，比方資產證明或附帶保證人等。

專家表示，民眾想要貸到預期額度，或爭取好的利率條件，請準備完整的資產證明或是附加擔保強化信用，以及預先計算本身是否已有使用信用卡循環信用或預借現金。

另外，各銀行信貸的天期長短不一，有的只做5年期，有的最長7年期，若民眾想要降低期付金，放慢攤還本金的速度，也要先詢問銀行，多加比較再做決定。

習慣在特定通路如大型百貨公司等，使用信用卡無息分期付款的民眾，亦須留意信用卡分期帳款也會計入負債金額，進而影響辦理信貸時的徵信結果與授信額度、條件等。

專家表示，申辦信貸時，最好先請銀行評估這部分影響，以免正式送件申請後，額度或利率條件不符期待，另一種方法是，與銀行談妥借到的信貸部分金額優先清償高利息的信用卡循環信用，也有利於順利核貸。

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經濟日報／記者夏淑賢

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家庭理財 規劃先行

大家都知道，我國一般以五年一個時間段來做國家的中短期規劃，進入2011年，國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要(簡稱十二五規劃)出爐。如同國家發展需要規劃，個人同樣應該制定一個理財計劃，以達到個人理財目標。

盲目、雜亂無章的理財往往事與愿違。經常看到身邊朋友今天看見股票漲了就進股市，明天聽說銀行理財產品收益率高就轉做理財產品，后天得知藝術品投資也很好，趕緊把錢拿出來玩藝術品。結果一頓折騰下來，并掙不到多少錢。所以，人云亦云，沒有規劃的理財是不可取的。

其實，你只需要靜下心來，制定一個個人理財計劃并不難。首先確定一個目標，定出你的短期財務目標(1個月、半年、1年、2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開那些不切實際的幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標；第二，排出次序。確定各種目標的實現順序。和你的家人一起討論，哪些目標對你們來說最重要；第三，計算出要實現這些目標，你需要每個月省出多少錢；第四，計算出自己的凈資產；第五，回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數；第六，控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節省一點的？哪些項目是應該增加的；第七，堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在放工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現個人理財目標的關鍵一環；第八，控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎？沒有了它就不行嗎？第九，投資總是伴隨著風險。如果你還沒有足夠的知識來防范風險，就應該購買國債和投資基金；第十，保險會未雨綢繆，保護你和家人的將來。健康險非常重要，如果你失去工作能力，就無法賺錢。財產保險對家庭財產占個人資產比重較大的人尤其重要。如果遭受火災，重新購置服裝、家具、電視等等，總共需要多少錢；最後，安家置業。擁有自己的房子可以節省你的租金費用，現在就開始為買房子的首期作準備吧。

資料來源：2011-08-01  鉅亨網

年終獎金要先還房貸嗎？看個人理財習慣、也看投資報酬率。銀行財富管理建議「三分法」，三分之一擺在帳上當零用錢，三分之一用來投資，三分之一償還房貸，以免投資虧損，房貸利率又走升，悔不當初。（張雅惠報導）

如果年終獎金只有幾千元或三、五萬元，拿來年終犒賞自己或包紅包就用光了，但有些上班族年終大豐收，三、五十萬該不該先還房貸？上海商銀財管部經理江少儀指出，要看房貸的部位還有多少、看個人的現金流動夠不夠、看投資有沒有把握、看房貸利率走升的速度，因為每一個決定都有機會成本，建議「三分法」，零用金、投資、還房貸各放三分之一。

「你的貸款占你的總資產的比例真的不應該過高，如果以後貸款利息支出增加，你帳上現金又不夠，你的負擔會就重。一般人會有迷思，去借利率百分之一點多的貸款，去投資一些百分之三到四的商品，問題是，借錢的部分，利率可能走高，投資的部分有可能往下降，即便是債券，也可能有本金的虧損」

上海商銀個金部經理馬婉瑜說，每年一、二月的房貸餘額都會下降比較快，房貸戶用年終獎金還房貸，有些是年度投資獲利償還房貸，或者有些房貸戶準備年度旅遊的資金時，順便還一點房貸；不過，最近投資市場好轉，理財型房貸的理財額度動用情況增加，有些投資操作靈活的房貸戶確實充分利用投資股市或基金。

( 2011/02/07 07:35 中廣新聞網 )

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中央銀行決定，本月30日（周四）召開今年度最後一季理監事會議，討論未來雙率政策，並訂定明年度M2貨幣目標區，預測經濟成長率。一般預料，央行本月底可望再升息半碼（0.125個分點）。

至於在穩定房市、防堵資產泡沫化方面，央行是否進一步對建商空地貸款祭出管制措施？目前市場看法不一，但銀行業者認為，央行不排除對建商空地貸款出手。

銀行主管解釋，從最近央行公布的建築貸款持續創新高來看，顯示央行9月分祭出的空地貸款「道義勸說」措施，效果不大。

為了抑制建商利用銀行低利貸款養地、炒房，央行可能不排除對空地貸款進行具體的限制，例如降低貸款成數至7成、利率必須高於2%等。

值得注意的是，金融界人士說，日前國內豪宅指標「帝寶」法拍，拍出每坪超過200萬元的天價，得標者更是房地產知名投資客「劉媽媽」（劉月釵）的兒子，顯然央行之前鎖定房市投資客所祭出的一連串管制措施，投資客根本不放在眼裡。

金融界人士認為，隨五都選舉已落幕、選舉因素已排除，加上投資客繼續炒房、建商建築貸款續創歷史新高等現象來看，為抑制房價繼續飆高、投資客繼續炒作，造成資產泡沫，央行可望祭出新的管制措施。

在消費者物價指數（CPI）方面，因今年基數較低，加上國際原物料價格看漲，一般認為，明年物價壓力將比今年大。

金融界人士指出，為抑制物價，但又不影響經濟經濟發展，預料央行應不會大幅調整明年度的M2貨幣目標區。

在匯率政策方面，匯銀人士分析，由於美國Fed第二輪量化寬鬆政策上路，美元長線趨勢持續看貶，加上台幣適度升值，將有助於緩和進口物價上漲的壓力，抑制輸入型通膨。

一般認為，在匯率政策方面，央行將續採彈性匯率政策，但為維持我出口商競爭力，央行持續適度抑制台幣升勢，但台幣明年仍有機會升破30元大關。

【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】

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財政部每年都會選定不同行業進行查稅，今年則鎖定醫療美容及器材、旅遊業、宅配業與房屋出售等4大行業進行全省查核，由於逢政府打房時期，這次全省5大國稅局把個人以營利為目的購置房屋再行銷售列為查核重點。財政部南區國稅局局長許春安表示，每年財政部財稅資料中心都會透過參數設定，選定不同行業進行全省查稅作業，但實際查核前都有所謂輔導期，提供自動補稅、誠實納稅機會

年底前補稅不罰

國稅局指出，這次選案查核作業從11月1日至12月31日為輔導緩衝期，也就是輔導期間內自動補申報且繳納稅款，並不會受罰，明年1 月1日正式開始調帳查核。據了解，由於面對房價節節高漲，政府一連串打房措施就是希望避免房價飆過頭，因此這次查核房屋出售部分，其中包含個人以營利為目的購買房屋或者是標購法拍屋再予以銷售都是查核重點項目。

2010年11月30日蘋果日報

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金管會最近金檢發現，不少銀行跟客戶承作衍生性金融商品時，協助客戶粉飾財報、隱藏損失，金管會指示銀行公會修改規範加強控管。

金管會官員表示，銀行透過衍生性金融商品交易，幫客戶粉飾財報，如原契約到期了，客戶可能面臨大筆損失，為避免財報出現損失，銀行就再跟客戶做另一筆衍生性商品交易，隱藏損失。

由於衍生性金融商品在財報中屬於表外項目，不會馬上在財報中顯現，如果繼續以另一筆承作，就可以繼續隱藏損失，但這對客戶跟銀行來說，都有潛在的風險，也容易有糾紛。契約到期後，客戶究竟是真的有需求繼續承作，還是為了美化財報，如何認定，金管會希望銀行公會透過自律方式加以控管。

【經濟日報╱記者邱金蘭╱台北報導】

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金管會正在草擬「金融消費者保護法」草案，預計年底之前送到行政院，明年實施。金管會將派員突擊檢查銀行理專對於產品的熟悉度，目前已經調查銀行對客戶收取的佣金還算合理。金管會主委陳裕璋說，惡質理專依法會受到處罰，銀行主管也要負起連帶責任。（張雅惠報導）

金融海嘯造成金融資產價格下跌，投資人的連動債慘賠，引爆不少投資糾紛。立委羅淑蕾提供資料，九萬一千多位投資人申訴求償三百五十八億多元，實際只獲得三十三億多元，賠償率只有百分之八點八四。羅淑蕾說，惡質理專銷售商品語帶模糊、欺騙消費者，金管會研擬「金融消費者保護法」草案應該要妥善規範。

「是否處罰惡質理專？是否溯及既往？海嘯期間受害者是否也可以獲得保護？主管是否連帶受罰？」

金管會主委陳裕璋說，初期以輔導為主，理專要有信託業務員執照，也要到信託公會登錄，才能銷售投資商品，就像保險業務員要到壽險公會登記之後才能賣保單。銀行局長桂先農說，目前正在調查理專對於產品是否熟悉。

「調查佣金收取是否合理？目前還算正常；現在進行理專對於產品是否熟悉，還在調查當中」

陳裕璋說，本週會召開「金融消費者保護法」公廳會，聽取各界意見，年底之前送交行政院，然後再送立法院審查，預計明年實施。將來民眾辦信用卡、現金卡、各項貸款、連動債、買保險，凡是爭議金額在一百五十萬元以下，可以透過新設立的消費者爭議處理機構，加速處理金融糾紛。

2010-11-22 11:25

中廣新聞 張雅惠

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35家金融機構 存保盯

建築貸款餘額續創新高，財金單位決定擴大打炒房層面，配合中央銀行選擇性信用管制措施，存保公司鎖定業務集中空地及營建放款的35家金融機構，展開監控，要求改善調整授信餘額，控管風險。

據了解，這35家金融機構包括銀行及基層金融，尤其信合社及農漁會信用部等基層金融因近期不動產交易活絡，對不動產的放款激增，占放款比重偏高，因此被財金單位盯上。

財金官員昨（27）日透露，配合央行選擇性信用管制措施，存保公司最近對業務經營過度集中建築業放款或空地貸款等不動產授信的金融機構，辦理特定報表稽核，並密切監控營運情況，要求改善。

財金官員表示，報表稽核主要是透過特定報表，觀察並監察金融機構財務、業務經營有無特殊變化，如對特定產業授信過度集中，就會發函要求改善，副本也會給金管會，對金融機構多少有嚇阻作用。

若不動產授信過度集中，主管機關會要求減少這類授信案，避免集中，官員指出，通常被要求改善的金融機構，對於到期案件就不會再續貸，或是對於未興建的空地貸款，要求提前還款等。

據了解，部分金融機構對不動產放款占全體放款比重逾五成，甚至有信合社及農漁會信用部不動產放款比重達七、八成，都已被財金單位盯上。

相關官員指出，央行先前推出 一連串打炒房行動，除道德勸說公股銀行，也透過金檢了解公、民營銀行是否落實風險控管，存保公司盯上基層金融，主要便是不讓央行打炒房措施出現任何漏洞。

經濟日報 2010/10/28

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增競爭彈性 銀行公會爭取以商品價1/2為限

銀行揪團辦房貸給高額好康，金管會促銀行公會檢討，據了解，多數銀行贊成將目前單一贈品限500元，改以商品價值1/2，或採商品價值的一定比率為限，藉以增加市場競爭彈性。

回饋客戶

中信銀副總陳俊仁說，不同商品應依商品本質、使用目的，不同贈品規範，如信用卡支付本質和借貸產品資金需求，使用目的不同，不能一律限500元，建議採按比率，或回歸公平會贈品以商品價值1/2為限，給市場競爭彈性。
金管會官員說，公平會的贈品規範，應是指一般商品，屬消費性產品，但金融商品有風險、及後續承擔義務，兩者應無法相提並論，看公會完整方向再做討論。
金管會是在8月初發函給銀行公會，發現市場上很多高額促銷手法，如揪團辦房貸，最高回饋7000元刷卡金，恐造成惡性競爭，且已超過公會單一贈品500元自律規範的上限。

採取嚴格管制措施

近期遭金管會盯上的銀行商品概況

銀行局長桂先農曾說，金管會對金融機構刺激或勸誘民眾投資，將採取嚴格管制措施。
銀行公會擬以公平會贈品規範為調整方向，贈品以商品價值的1/2為限，多數銀行認為，此規定意味銀行銷售商品，最大利潤是售價的50%，但一般金融商品根本不可能，惟此方向是給予市場自由競爭的空間，也非不好。

貸款類商品不適用

陳俊仁說，這是相當寬鬆的規定，但各銀行「根本不可能」將1萬元售價的商品，拿5000元去當贈品，除非這商品是暴利。
若維持目前單一贈品500元，「這500元的立論基礎為何？也會壓縮市場競爭空間」不會有銀行真得把收入1/2當贈品免費送，但貸款類商品，可能就不適用這類規定。
至於手續費優惠、累積點數、回饋金等，這些並非贈品，這是依客戶相對貢獻，給予回饋，是銀行為了保持客戶長期忠誠度而定，不能納入贈品範疇內。
2010年10月21日蘋果日報

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贈與稅調降，帶動國內房地產交易？答案是肯定的，根據統計，自2009年1月調降遺贈稅率至10%後，贈與棟數大幅攀升，繼2009年贈與移轉創下歷史新高之後，今年贈與棟數又有再創新高之勢，房仲表示，遺贈稅調降之後，吸引海外資金湧入台灣市場，不動產因為節稅效果佳，成為有錢人的資產布局天堂，其中贈與移轉最熱的區域，就在台北縣市與桃園縣！

■　今年贈與棟數破3000 移轉面積創新高

　　自2009調降贈與稅後，全國移轉棟數就較2008年大增將近2000棟，平均每月贈與移轉更達2,771.33棟，而今年雖然還沒到年底，但平均每月贈與移轉遠勝去年，達2999棟，創下歷年新高。

　　在平均贈與面積部分，也高達116.56平方公尺，也是08年以來最高。住商不動產企劃研究室主任徐佳馨分析，移轉棟數與面積持續加溫，顯見資產階級對於不動產佈局深具信心，預做財產布局意願濃厚，而這些有錢人也將成為拉抬台灣房地產市場價格的重要力量。

■　北縣市最喜歡送房子 桃園台中居次

　　以今年贈與移轉的區域表現來看，台北市贈與移轉5422棟表現最佳，台北縣(5,249)、桃園縣(2,044)和台中市(1,638)緊追在後；就贈與面積來看，反而是台北縣以467,069平方公尺傲視群雄，台北市(456,475平方公尺)、桃園縣(240,546平方公尺)與台中縣(235,824平方公尺)分居二、三、四名。

　　徐佳馨認為，長期來說，不動產所具備的節稅優勢與增值潛力，仍是富人資產布局重點，而當海外熱錢回台四處流竄，市價與公告現值差距大、土地持份小、增值空間大的優質產品，將因為這些資金進駐而持續加溫。

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為維護消費者權益，金管會最近檢討金融商品促銷規範，包括回饋金等贈品價值的合理性，以及商品包裝搭售、採階梯式利率的信貸等行銷手法，都將加強規範。

此外，金管會也將實地訪查銀行銷售商品情況，督促銀行落實並重視消費者權益保謢。銀行局長桂先農也呼籲銀行業者，要主動保障消費者權益，做到「童叟無欺」。

金管會28日舉行「金融海嘯後如何加強金融消費者保護」座談會，銀行局副組長莊琇媛在會中指出，銀行以贈品吸收存款、購買基金，或鼓勵消費者購買其他金融商品搭配優惠存款利率等促銷行為，從監理面來看，都有妥適性問題。

最近金管會已發函銀行公會，檢討銀行促銷規範。包括銀行以贈品或其他利益促銷，及階梯式利率的信貸，資訊如何充分揭露，並做合理的自律規範等。官員認為，購買金融商品搭配優惠存款利率的作法，由於優惠利率都是書面文件，未掛在營業大廳，是否符合牌告利率等作法，也有疑慮。

據了解，最近有不少銀行推出，房貸戶若能推薦親友到銀行來辦房貸，銀行就會提供回饋，如某家銀行只要推薦房貸800萬元以上，就可享有7,000元的房貸回饋金，有些銀行則是提供抵刷卡金的回饋。

莊琇媛表示，銀行法第34條規定，銀行不得於規定利息外，以津貼、贈與或其他給與方法吸收存款。銀行公會之前有訂定促銷規範，規定單一贈品不能逾500元，但這項規定已行之多年，有必要重新檢討。

昨天會中，有學者建議，應仿照國外作法，加強對銀行的金檢，如果理專不了解商品，就不可以銷售商品；並參考大陸作法，如果客戶要買衍生性金融商品，必須接受政府設計的測驗，證明自己具判斷能力。

【經濟日報╱記者邱金蘭╱台北報導】

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國內土地標售價格頻創新高，中央銀行相關管控方案已經上膛，據了解，為避免房市持續發燒，央行已研擬土地建築融資版的「針對性審慎措施」，最快下周四（30日）理監事會公布實施。

據悉，相關內容包括土建融案成數一律降到六成以下，利率則自2%起跳；為避免建商用銀行的錢養地，卻沒有實質的開發工程，央行也將要求銀行提出開工期限及明確的因應做法。

新莊副都心第二批商業區土地標售明（24）日登場，市場預期將引起壽險和房地產業者搶標，房產業者更預估每坪單價可上看180萬元。

相關人士透露，土地價格仍持續上揚，顯示央行若沒有把土建融資納入管控範圍，整體房價不易回到合理水準。

【經濟日報╱記者藍鈞達╱台北報導】

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台灣企銀昨（20）日宣布，為配合政府救災措施，協助於凡那比颱風遭受毀損的受災中小企業儘速復建，因此指示台企銀全行各單位，積極宣導「中小企業災害復舊專案貸款」。

　台企銀董事長羅澤成表示，台企銀辦理的「中小企業災害復舊專案貸款」，貸款對象為中小企業，適用範圍為遭受颱風、水災、火災、地震及其他人力不可抗拒的災害，致營業場所、廠房、機器、設備、商品、原物料、在製品等受損毀，急需資金從事復舊者，於復工營業計畫8成內核貸。貸款額度最高為3,000萬元，資本性支出貸款期限最長15年，寬限期最長3年，週轉性貸款期限最長5年，寬限期最長2年，貸款利率最高不超過郵政儲金2年期定期儲金機動利率加1％機動計息，目前利率為年息2.095％。

2010-09-21 01:10

工商時報 記者孫彬訓／台北報導

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( 2010/09/06 09:00 時報資訊 )

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財金部會管控房市不手軟，金管會本周起將展開專案金檢，金檢重點是各銀行的房貸業務分類是否確實，有無利用企業周轉金貸款名義承作房貸等「掛羊頭賣狗肉」的情況。

繼中央銀行採取管控房市二部曲，收集銀行土地建築融資資料進行評估後，金管會專案金檢再度啟動，目標直指利用周轉金或修繕貸款炒房躲避查緝的投機客。據了解，幾家房貸承作量大的民營行庫，是首波被金檢標的。前五大包括永豐、中信、國泰世華、北富銀與台新銀。

金融圈人士透露，央行和金管會上周陸續交換意見，決定兩大部會分進合擊，由央行收集土建融資料，研擬從上游打擊建商養地的做法，金管會則接下嚴控房貸的棒子，透過強力金檢，揪出投機客，降低人為炒作房價的可能。7月初央行曾邀集七家主要民營行庫，強調購屋貸款不得以修繕、周轉金等其他貸款名目承作，並要求銀行追蹤對企業周轉金流向，避免企業「以周轉金之名，行炒房之實」。

根據央行資料，五大行庫（台灣銀行、土地銀行、合作金庫、第一銀行及華南銀行）7月新承做周轉金貸款4,110億元，較前月大減573億元，一度讓央行認為管控效果出現。然而，據了解，許多客戶只是轉至民營業者，此部分央行有鞭長莫及之感，因此改由金管會出面金檢。

金管會檢查局官員指出，銀行承作房貸本就有上限，如果銀行承做房貸掛在別的貸款項下，已違反規定。

【經濟日報╱記者李淑慧、藍鈞達／台北報導】

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信用卡、小額信貸等無擔保消費性貸款，未來若欠款超過6個月未繳納，違約金最高可增加1倍。

　銀行業者指出，銀行公會授信委員會日前對「消費性無擔保貸款定型化契約應記載及不得記載事項暨範本草案」進行討論，其中違約金部分已取得絕大多數銀行共識，若欠款超過6個月，違約金極可能倍增。

　據了解，此項草案已經函報銀行局，主要針對違約金及收取違約金期數設下更明確的規範，讓消費者及銀行未來在訂定契約時有所本。

　銀行業者表示，據草案內容，銀行可依貸款的產品性質及特色，自行設定違約金的收取比例，但若欠款在6個月以內，違約金上限只能收到借款利率的10％，而欠款拖過6個月的借款人，銀行最高可對其收取借款利率的20％。

　舉例而言，若借款利率是10％，欠款6個月內，銀行最多可收取未清償債務的1％當作違約金，但若拖過6個月，最高可收取未清償債務的2％當作違約金，最高可連續收取12個月。

　不過草案也提供貸款人另一種選擇，違約金除前述計算方式收取外，也可以「採固定金額收取」，最高可連續收取6期，而固定金額的數目，則由銀行與客戶簽訂貸款契約自行訂定。

2010-09-01 01:18

工商時報 記者王立德／台北報導

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買到凶宅瑕疵屋，未來可以要求銀行停止撥款。金管會昨（19）日預告修法，未來要將房屋貸款撥款委託書列為範本的附件，內容除了借款人及出售人約定銀行撥款方式等，若房屋是凶宅、或是其他經修繕仍無法達到應有使用功能的重大瑕疵，或者是其他買賣雙方約定事項等情事時，借款人可以要求銀行撤銷、解除或變更撥款委託、暫緩或停止撥付貸款，未來消費者權益將更有保障。

　要委託停止撥付貸款，要先有3大要件，房屋產權移轉登記完畢、抵押權已設定給銀行、房屋買賣契約訂有交屋保留款，未來才可因輻射屋、海砂屋等條件，要求銀行停止撥付貸款。

　金管會官員指出，現在僅有輻射屋、海砂屋等可要求銀行停止撥付貸款，未來將列入凶宅。

　金管會表示，立法院在5月7日三讀通過修正民法第746條條文一案所作成的附帶決議，應於修正條文公布後6個月內修訂完成「購車、購屋貸款、消費性放款、保證及其他定型化契約不得記載事項」，明定禁止當事人約定拋棄先訴抗辯權，並要求債權人應先向主債務人求償，以保障弱勢的保證人權益。因此金管會研訂「個人購車及購屋貸款定型化契約不得記載事項」第11點修正草案，將在近日公告。

　金管會擬增訂第11點，規定銀行辦理自用住宅放款或消費性放款，如已取得足額擔保，不得約定徵提連帶保證人。如基於授信條件的補強，而需要徵提一般保證人，在主債務人不依約履行債務時，應先向主債務人求償，不得約定一般保證人拋棄先訴抗辯權。

　此外，金管會也根據行政院消費者保護委員會4月29日審查「成屋買賣契約書範本暨其應記載及不得記載事項」修正草案第5次審查會決議，研擬「個人購車及購屋貸款定型化契約範本」第1條修正草案，將「房屋貸款撥款委託書」列為範本之附件。

　金管會進一步表示，「個人購車及購屋貸款定型化契約不得記載事項」第11點修正草案將刊登於行政院公報及金管會銀行局網站，各界如有任何意見，自刊登於銀行局網站7日內，可以書面或電子郵件方式提出。

2010-08-20 01:29

工商時報 記者孫彬訓、彭禎伶／台北報導

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行政院經建會主導，橫跨內政部、金管會與財政部的「以房養老」方案已成立專案小組。

專案小組將爭取彩券公益盈餘來試辦公益性逆向抵押貸款方案（Reverse Mortgage)，最快今年底試辦。

金融業者表示，若政府建置完整配套措施與規模經濟，銀行與保險業者樂意投入這塊新商機。

公股行庫表示，政府曾要求公股銀行研擬「以房養老」相關辦法，銀行放款並非難事，但需搭配社會福利制度、賦稅等相關配套。

若相關配套未出爐就趕在年底前實施，可能造成社會資源分配不均等問題。

銀行主管表示，房貸是銀行主要產品，加上配合政府房市降溫措施，公股銀行已陸續加強鑑價制度，鑑價結果十分貼近市場資訊，利率水準也不會與市場脫勾。

因此，對辦理相關政策的房屋鑑價和利率定價，銀行有信心可計算出合理水準。

台灣金融研訓院17日舉辦「以房養老制度於高齡化社會運用」研討會。政治大學地政系教授張金鶚表示，美、日、英、新加坡等國推出的以房養老政策，主要分逆向抵押貸款方案、售後租回年金屋方案及社會照護服務方案三種，其中又以逆向抵押貸款方案為主。

張金鶚建議，行政院成立專案小組後，應草擬「以房養老條例」，將涉及的銀行法、保險法、賦稅制度、信託法等相關法令一併在以房養老條例中明確規定，同時將現行三項「以房養老」方案清楚載明，讓銀髮族群可依自身情況來選擇合適的方案。

銀行公會授信委員會主任、土地銀行副總經理阮劍平指出，美國的逆向抵押貸款行之多年，不僅是社會福利，更成為新的金融商品。

但是，國內仍在研擬階段，且相關法令配套尚未完備。

像是銀行利率風險、呆帳風險、及銀行會計認列、稅賦等問題，都需有更明確的法令規範，未來才能從社會公益跨進市場化。

新聞辭典》逆向抵押貸款

逆向抵押貸款又叫反式貸款，指房屋所有權人透過將房產所有權移轉給銀行，換取每月固定向銀行取得資金的權利。

和一般貸款是民眾向銀行借錢取得不動產所有權，再每月還款給銀行的方式剛好相反。

逆向抵押貸款也可視為一種抵押，例如規定65歲以上的老人將房地產抵押給銀行，獲取生活零用金，當老人過世後便由銀行持有房產。

政府則扮演協助成立專責諮詢機構、監督銀行收取手續費與保費情況的角色，監督業者訂約內容是否合理。

依國內初步設計，如果銀行取得的抵押權規模夠大，可透過發行金融資產抵押權證券化商品的方式，提高銀行資產流動性，或轉售抵押權給保險公司。

【經濟日報╱記者洪凱音、黃國棟／台北報導】

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金管會決定放寬多項對「警示帳戶」的管制措施，包括警示帳戶限制期間從五年縮短為三年，警示期間可申請開立薪資轉帳戶，但不能申請金融卡，全台6萬多個警示帳戶的存戶未來辦理金融業務將較便利。

「警示帳戶」是指警調機關為查緝電話詐欺恐嚇案件，依警示通報機制，請金融機構列為警示帳戶，一旦列為警示帳戶，這個帳號就被終止使用提款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付轉帳。

金管會17日發布「銀行對疑似不法或顯屬異常交易的存款帳戶管理辦法」修正案，放寬多項對警示帳戶的限制，包括將警示帳戶限制期間從五年縮短為三年。

銀行局副局長林棟樑表示，放寬主要是衡平考量警示機制抑制犯罪的效果，及對帳戶所有人財產交易的影響。

為保障民眾工作權，金管會也放寬因就業薪資轉帳需要，經當事人提出在職證明或任職公司的證明文件者，可在警示帳戶期間申請開立存款帳戶。

林棟樑表示，過去警示帳戶不能開戶，但有民眾指公司發薪水只能轉帳，不能發現金，金管會考量後決定開放申請薪轉戶。

金管會強調，銀行對警示帳戶仍須適當管理，將該帳戶增列為衍生管制帳戶；銀行可在開戶時，限制高風險客戶不得申請金融卡或自動化交易，以控管風險和確認客戶身分。

金管會並增訂，對於警示帳戶重大緊急案件，可以電話、傳真或其他方式通報，並應在通知後五個營業日之內補辦公文書資料。

未在期限內補辦公文書資料者，銀行應先與原通報機關聯繫後解除警示帳戶，在限制人民權利與防杜不法規範間取得平衡。

林棟樑表示，新規定將使被列為警示帳戶的存戶未來交易更便利，現有6萬多名存戶的帳戶被列為警示帳戶。

警示帳戶主要有兩種，一種是因身分證件遺失，被冒用的不知情人頭戶；另一種是知情人頭戶。根據金管會資料，自願人頭戶的比重達九成。

金管會表示，考量警示期限縮短後，銀行必須清查及調整警示帳戶通報系統，修改相關事宜，金管會將給銀行緩衝期，新規定實施日期將另行訂定。

‧聯合理財網 2010/08/18

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信用卡紅利積點除了可以折抵消費，最近有銀行提供客戶「拿信用卡紅利抵房貸利息」的服務。玉山銀行每刷25元可換一點紅利，每千點可抵50元利息；台北富邦銀則是刷20元可取得一點紅利，每千點紅利可抵60元利息。

北富銀資深副總經理洪主民說，例如王先生8月刷卡金額10萬元，以每20元獲得紅利一點計算，可獲得5,000點紅利，王先生可拿這5,000點紅利折抵房貸利息300元、且沒有折抵上限。

銀行強調，信用卡累積紅利點數較多的客戶可能是消費力較強的高資產戶，也是銀行眼中的優質客戶，提供信用卡紅利折抵房貸，是希望已累積高額紅利點數者，可考慮將原本在其他銀行的房貸也轉過來，讓銀行可在更多方面和這客戶往來。

多數銀行提供的信用卡刷卡優惠都集中在紅利點數、現金回饋，銀行主管指出，紅利點數除了可兌換一般贈品、百貨禮券或餐飲券，也可拿來折抵刷卡消費，或是兌換知名遊樂區門票、航空哩程、機票、兌換愛心捐款等。

現在銀行大部分取消紅利點數使用期限，消費者紅利點數過期失效的情況較少，但還是有很多人可能找不到合適的贈品兌換；如果想以紅利積點折抵一般消費款項，也不是每個商家都會接受，必須與銀行有合作關係的特約商店才行，且持卡人必須主動提醒商家要求抵扣。

‧聯合理財網 2010/08/18

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