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央行持續升息，房貸戶利息支出加重。有銀行看準升息趨勢，設計具有壓低還本金、降低每月期付金雙低特性的特殊天期房貸，但總還款年限不變，鎖定年輕上班族群，以免升息與高房價，衝擊年輕族群的購屋能力。

對收入不豐的年輕人而言，買房是沈重的負擔。銀行主管指出，年輕人如果想買屋，又想減少每月房貸支出，部分銀行設計特殊的房貸商品，讓房貸戶在初期的每月還本與期付金，比一般型房貸要低。

也就是說，遞延還本期限，較大的還本負擔將等到房貸契約快終止時出現，房貸戶不必擔心寬限期一過，每月償付房貸本息的金額就大增，也可避免因為升息而影響購屋能力，或是房貸擠壓其他支出，影響生活品質下降。

萬泰銀行最近就將同樣20年期的房貸，切成360期計算本息；以貸款800萬元、貸款期間20年為例，每月期付金就降到約3萬餘元，這樣的金額、年期，若是一般房貸，期付金可能要比3萬元再多個1到2萬元不等，對房貸戶來說，每月減輕1~2萬元負擔，生活品質或是理財空間就差很多。

不過，20年房貸切成360期，也就是說，等到最後一年，房貸戶要一次還清剩下的120期本息，概估大約最後一年要付約總房貸金額的三到四成左右。

過去安泰銀行也曾推出低還本、低期付金的雙低房貸商品，元大銀行也有到期一次還本、分段還本的房貸，同樣是強調降低房貸戶每月期付金，延後攤還本金時間，提高房貸戶每月可支配所得。

不過，安泰銀的設計是拉長總貸款天期到30年甚至40年期，也就是房貸契約以20年期為主，但房貸戶可以選擇採30年期或是40年期的方式計算期付金，等房貸到期，可選擇一次攤還剩下的本金與利息，這點與萬泰銀相同，另外房貸戶也可選擇再續約十年或15年、20年，最長等於可貸40年。換算下來，20年房貸只攤還五成本金，剩下五成本金就看續約與否決定何時清償

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財政部推出第二波青年成家優惠房貸，讓很多人躍躍欲試，小王也是其中之一，但小王年輕時好吃懶做，工作不穩又愛消費，信用卡常常拖欠，或是有意無意的忘記繳錢，最近王媽媽給了他一筆頭期款，小王要貸款的時候，赫然發現自己居然貸款不通過，要不是後來改用信用較佳的妹妹貸款，差點就把媽媽給的錢都賠光了。

■　青年消費好自在，信用維護得留心

　　住商不動產指出，年輕人買屋最大的問題除了總價，往往就是貸款。由於信用卡普及，很多年輕人凡事「刷了再說」的心態，讓不少年輕人因為過度消費而淪為卡奴。這群年輕人之中，有些是連最低應繳金額都不願意繳交，雖然暫時財務上獲得舒緩，不過一旦未來萬一需要向銀行貸款，不良信用將成為最大致命傷。也因此，業者建議維護信用最好從小開始，千萬不要拿自己的未來去搏一時的方便。

■　穩定工作才好貸，專業公職人人愛

　　不過到底哪些人是銀行最喜歡的客戶呢？台灣房屋指出，專業人士，如醫師、律師、會計師，公務員、教職以及百大企業員工，是銀行最喜歡的貸款客戶。這些客戶都有收入穩定，金額高於平均值等優勢，且不少這類客戶都有相當的存款或是擔保品，讓銀行借錢借免驚，甚至為了爭取這類優質客戶，還打出高成數低利率的優惠，因此如果具有這些身分的購屋人，多看多比較，往往就會有意想不到的驚喜。

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全面比照政策辦理 不足可搭配其他方案

前2年利率僅1.5%的「青年首次購屋優惠房貸」專案，星展銀與元大銀跟進，全面比照台銀、土銀、合庫等8家公股行庫推出，提供相同利率和優惠條件，房貸主管說，因政策性優惠貸款額度僅500萬元，不足額部分，各銀行多提供搭配優惠方案，民眾可多比較。

選擇多元

政府為協助青年購屋，推出2000億元政策優惠房貸，承辦銀行包括台銀、土銀、合庫、台企銀、兆豐銀、一銀、彰銀與華銀等8家行庫，12月起，只要是20~45歲的首購族，就可申請前2年利率1.5％、最高申貸500萬元的「青年優惠房貸」。

額度僅500萬元

銀行辦理青年成家貸款

為加入2000億政策性房貸戰局，元大銀、星展銀均以自有資金承作，全面比照政府青年優惠房貸，只要資格符合，500萬元房貸利率，前2年僅1.5％。
銀行業者說，台北縣市房價高，若以1000萬元房貸來看，就算有200萬自備款和政府500萬元優惠利率額度，仍有300萬元不足的貸款額度，為減輕首購族負擔，星展銀、元大銀在500萬元額度外，也搭配其他優惠貸款。
元大銀表示，超過500萬元部分，只要是前500大公司主管，或會計師等專業人士，享有1.62％起的利率。
星展銀行個人金融服務存放款暨分行業務資深副總裁唐正峰也說，不足額部分，在央行未來升息趨勢下，建議搭配「星選擇房貸」專案，前2年以兩種房貸利率組合的方式，讓客戶自由選擇固定與機動利率組合比例。

前2年利率1.5％

至於八大行庫在不足額部分有多有推出搭配優惠，彰銀在超額部分，只要綁約3年，利率一律1.68％起，若不願綁約，利率從1.75％起；華南銀與第一銀行，超額部分，一律比照青年優惠房貸第3年起一段式1.8％起。
至於台灣銀行，超額部分給一段式1.98％，但台銀表示，總行已授權分行端，可另針對優質客適度調降利率。
此外，ING證券董事長陳怡芬說，貸款戶除可善用本身優勢，與銀行洽談較佳利率，若能正常繳息，建立良好信用記錄，數年後仍可依此，爭取降息空間。
2010年12月13日蘋果日報

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財政部昨天宣布，八大公股行庫將開辦青年安心成家優惠房貸。法人表示，優惠房貸主要針對低總價建案，且必須購買成屋，對高總價或預售屋挹注有限，但仍有助提振房市信心。

財政部昨天宣布，八大公股行庫將開辦青年安心成家優惠房貸第二案，提供最高500萬元額度，目前低利優惠為前2年1.5%、第3年起利率1.8%，估計1000萬元以下低總價住宅市場可望優先受惠。

法人指出，儘管央行持續對房市選擇性信用管制，但財政部政策顯示政府仍持續扶助「首購族」購屋；目前房市景氣多頭趨勢未改變，主要基於商辦淨投報率約2.5%到3%，仍高於銀行利率，若以央行維持每季升半碼速度來看，2012年下半年才會進入景氣反轉點。

法人說，享受優惠貸款的族群主要是針對低總價建案，因此高價建案受惠有限；且因上市營建股多以預售案為主，優惠房貸必須購買成屋，因此挹注有限，但仍有助提振房市信心。

中央社╱中央社 2010-11-25 11:44

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限在職身分 農曆年前撥款 失業者：不公平

勞委會在五都大選前釋放利多，昨宣布將以兩百億元經費續辦勞工紓困貸款，明年元月初開放申辦、農曆年前撥款，讓二十萬名勞工可貸款十萬元度過年關，但僅限在職勞工申請；勞工若逾期未還則從勞保老年給付中扣回。專家批評，限有勞保身分者才能申請不合理。

勞委會主委王如玄昨在北區工會領袖座談會中宣布，為幫助勞工過好年，春節前提供兩百億元額度辦理勞工紓困貸款。
勞保局指出，勞工需參加勞保滿十五年且仍在保中，之前無積欠勞保費或先前貸款者就能申貸十萬元，期限三年，年利率百分之一點四至一點五間，暫定元月一日至十六日開放申請，名額預計為二十萬人。
勞保局統計，過去八年共舉辦七次紓困貸款、七十九萬人受惠，貸款總額八百五十二億元，其中有一百八十七億元逾期未還，逾放比兩成二，不過勞工若退休前仍未還款，欠費將從勞保老年給付中扣回。
勞工林明德說，紓困貸款只是預支自己的老本，幫助不大，「不過利率很低，會考慮借錢來還其他高利債務，可省利息錢。」失業者林先生說，「之前在職時也繳很多勞保費，不能申請很不公平。」

勞團疑選舉考量

台灣勞工陣線祕書長孫友聯說，往年勞工紓困貸款都要立委三催四請才開辦，今年王如玄選前三天搶先宣布，恐是為選舉考量，「紓困貸款只是提前挪用老本，這麼多勞工還不起，影響老年保障，政府應有其他救助對策。」
勞保專家、勞務士協會理事長張凱翔則認為，紓困貸款有其必要性，讓勞工過年期間有錢急用，但限制有勞保身分才能申請不合理，「年資達門檻的失業者也應開放，這些人更需紓困。」

勞工紓困貸款 申請資訊

時間：暫定明年1/1~1/16申請，2/1前撥款
資格：
．勞保年資滿15年且仍在保
．無積欠保費或過去紓困貸款本息
金額：每人10萬元，期限3年
名額：20萬人，總額200億元
方式：未定，12月底將公告
年利率：1.4~1.5%，前6個月付息不還本（月繳約118元），第7個月起按月平均攤還本息（月繳約3394元）
諮詢：0800-085151
註：申貸資訊以勞保局下月底公告為準
資料來源：勞委會

2010年11月25日蘋果日報

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政府選前再釋政策利多！財政部常務次長曾銘宗昨天宣布，十二月一日起，無論民眾是首次購屋或名下沒有自用住宅，不管所得高低，都可向台灣銀行等八大公股銀行申請「青年安心成家購屋優惠貸款」，前兩年優惠利率百分之一點五，最高可貸五百萬元。

曾銘宗表示，只要年齡介於廿到四十五歲，本人和配偶名下沒有房子，都可向八大公股行庫提出申請，貸款年限長達卅年，貸款成數最高八成、每人額度上限五百萬元，條件優於內政部版本和一般貸款。

貸款利率方面，曾銘宗說，前兩年依中華郵政兩年期定儲機動利率加碼百分之零點三四五，目前利率為百分之一點五；第三年起依中華郵政二年期定儲機動利率加碼百分之零點六四五，目前是百分之一點八。

房地產業者昨天都表樂觀其成，認為有助房市，也可幫助年輕人買房。房仲業者試算，與一般銀行貸款相比，公股行庫的最新房貸，貸款廿年約可省十一點八萬元。

信義房屋不動產企研室經理蘇啟榮表示，總價六百廿五萬元的房子，貸款八成即為五百萬元，以六二五萬元的房價，可選擇台北市較小、屋齡高的房屋，或北縣第二圈（淡水、新莊、泰山、林口、樹林、中和、土城、三峽、鶯歌）等地區的房子。

曾銘宗也提醒，向公股銀行申請優惠貸款的民眾，不得搭配政府其他優惠貸款方案。優惠貸款總額度暫定二千億元，其中土地銀行、合作金庫承辦額度都是四百億元；台灣、第一、華南、彰化、兆豐和台灣中小企銀等六家銀行額度則是二百億元。

政大教授張金鶚昨批財政部政策「荒唐、差勁」，央行一方面在「打房」，財政部一方面鼓勵民眾買房，「擺明為了選舉」；他提醒購屋者，當心賺了利差，賠了差價。

財金學者指出，房價高漲，當前急務是穩定房價，否則再高額的低利率貸款，年輕人還是看得到、吃不到，甚至給投資客利用人頭戶，大肆炒作的大好機會。

【聯合報╱記者賴昭穎、何醒邦、羅兩莎／台北報導】

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中央銀行自10月初起升息半碼（0.125 個百分點），帶動台北市及台中市民間借貸利率走揚，升幅均為月息0.01個百分點。

央行資料顯示，10月分台北市民間借貸利率小幅上漲，遠期支票借款月息為2.01%，存放廠商（非金融機構廠商對員工借款）月息為1.64%，比9月分上揚0.01個百分點，信用拆借利率持平，月息維持在2.18%。

台中市10月分民間借貸利率也較9月分上升0.01個百分點，遠期支票借款月息為2.07%，信用拆借利率為2.24%。

不過高雄市10月分民間借貸利率漲跌互見。

【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】

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央行連續2次升息，對房貸底線也從1.5％，要求銀行配合「拉高」到1.62％，但在房市交易熱絡下，銀行為搶熱錢，依舊有銀行祭出低於央行底線搶客，其中以遠銀最猛，與房仲業者合作祭出一段式1.58％超低率。

　另外，土銀則針對高收入祭首段利率1.57％起、至於彰銀則針對公教等客群推1.56％挑戰央行底線。

　繼上半年央行徹底執行房貸利率，要求利率一律1.5％起跳，市場上原低於1.5％甚至還有低於1％的房貸利率，除了華銀的公教房貸，從此消聲匿跡。

　銀行業者表示，就因央行政策，競爭較激烈的銀行，房貸利率全都變成齊頭式，一律1.5％起，即便央行在6月升息半碼，但業者並不埋單，依舊在市場上祭出1.5％的低利吸客。

　見眼業者無意將升息反應在新房貸方案上，央行只好再出手，在第2次升息後，為確認銀行會將升息反應到房貸上，官員主動打電話給房貸利率低於1.62％的大型銀行，在電話中，直接擺明的說，在6月升息半碼後，各大銀行在機動利率平均的調幅是6個百分點，而9月再升半碼，依同樣標準，利率至少要加12個百分點，也就是說，房貸利率底線也該上修到1.62％。

　而原本利率低於1.62％的中信與花旗銀，不敢再與央行對作，全部聽話，將利率調高於央行底線，如中信銀下半年以1.5％起全力搶攻捷運宅，在接完電話後，首段利率現已加碼至1.66％，比央行底線高出0.04個百分點；至於花旗雙利貸原本前半年為1.6％，改為首年利率1.75％。

　在央行強勢作風下，多數銀行幾乎都不敢違背央行，不過，還是有少數銀行針對特定專案，在試探央行底線，其中以遠銀最敢衝，雖然在永慶房屋網頁上，登的一段式利率為1.7％，但據了解，客戶只要透過遠銀的銷售通路部，還是可拿到超低利率，且一段式從1.58％起，比實際利率差距甚大。

　除了遠銀外，土銀則針對年收入逾150萬元，祭出前半年利率只要1.57％，若無法達到門檻，則利率則從1.62％起跳。

　至於彰銀主要從公教等特定族群下手，只要是軍公教、公職、公營事業、金融業人員，或上市、櫃員工且年收入大於等於70萬，或貸款人年收入大於等於100萬（保人為配偶可合併計），就可享前半年利率只要1.56％。

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中央銀行升息後，房貸利率跟著調漲，有銀行推出「自由選」房貸利率調整周期的商品，讓房貸戶依照市場的趨勢判斷，選擇1個月、3個月、6個月或12個月的利率周期，讓貸款戶享有「市場利率調升、房貸利息暫不提高」的好處。

目前國內房貸利率，都是依據近十家銀行「1年期定存利率」平均值作為指標利率再加碼，一旦央行調升利率後，各銀行的指標利率也會隨即反應，以今年6月、9月央行調升利率各半碼（即0.125個百分點），合計1碼後，銀行指標利率也從原本的1.076%（月調）調升至1.196%。

花旗銀行日前推出國內第一個「12個月指數利率周期」的房貸產品。花旗銀行房屋貸款處資深副總裁余苑菱表示，民眾申請房貸時除了瞭解利率高低外，更應該瞭解指數利率的調整周期，主要可分為「月調」與「季調」兩種。

央行升息後，民眾採取月調指數利率，將會在下月反映，而季調則是在三個月之後。余苑菱提到，一旦市場趨勢朝向升息，民眾負擔的房貸利率也愈高。

為了讓民眾可以依據市場判斷來選擇指數利率的調整周期，花旗銀行首創「6個月、1年的指數利率周期」，讓民眾享有「利率調升、房貸利息不提高」的特點，若發現利率反轉降息，民眾也可向銀行申請，改變指數利率調整周期，從原本的12個月、6個月，改為1個月，享受降息帶來的好處，惟申請改變需支付手續費用5,000元。

余苑菱也提到，民眾可搭配抵利型房貸，若房貸戶每月扣除所有支出後，還能存下金額，透過抵利型房貸的特點，可以省下利息，加速還款時間。

舉例來說，若民眾房貸金額1,000萬元，當時貸款利率利率1.61%，市場預估會持續升息，每半年升息半碼，三年來將會調升0.75%。

在此前提下，若以一般3個月周期的指數利率推算，預估三年來支付的利息約64萬元，若民眾改以12個月指數利率周期，利息支付約62萬元，將可省下近2萬元。一旦再搭配抵利型房貸的特點，民眾省下的利息將進一步降低。

【經濟日報╱記者黃國棟／台北報導】

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低利房貸將成過去式！除反應二度升息外，銀行主管透露，為不讓投機客見縫插針，近期送審的房貸案件，央行已訂出「利率一．七％起跳」內規，想殺價也沒得殺；以當前升息速度推估，最慢在明年中，房貸首段利率將站上二％大關。

　即便央行出重手管房貸，不過，因為房貸是吸引客戶的敲門磚，各類房貸仍舊推陳出新。但銀行主管指出，央行對新房貸商品，「意見有夠多」，說穿了就是從嚴審查，除非能有說服央行的合理訂價策略，否則根本過不了。

　在六月升息以前，央行要求各銀行房貸利率，至少一．五％起跳，兩次升息下來，存款利率共調高○．一二個百分點計算，利率底線應在一．六％附近。但行庫主管表示，央行要求的更高，每升息一次，房貸底線就要拉高○．一個百分點。

　銀行主管指出，此舉雖加重房貸負擔，但藉由利差調整，卻也可避免投機客利用低利，借便宜錢炒作房價。在央行刻意要求下，五大房貸銀行，九月房貸放款平均利率已突破一．七％，攀上一．七四五％，是去年十一月以來新高。

　除訂出利率底線外，針對部分外商銀行，將投資戶視作轉貸戶，並未採取「差別待遇」，央行也開始清查；並希望各銀行主動檢舉，避免此惡行「有樣學樣」傳開，成為投資客的另類融資管道。

　三商銀主管說，有不少持有兩棟房屋以上的貸款戶，儘管在國銀被視為投機客辦理貸款，但一轉投外商銀懷抱，待遇就截然不同。部分外商銀為接收這批投資客，是用「轉貸戶」名義申貸，利率、成數、寬限期，竟可比照首購族。

　為免外銀鑽漏洞，相關人士透露，央行除要求按照雙周報規定外，對於異常增加的房貸，更直接約談外銀主管，以釐清轉貸戶比率。

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央行打房再出招！土建融資餘額異常飆高，央行上周找來前五大土建融資放款銀行「喝咖啡」時，下達最後通牒，強調若無法有效遏阻建商養地，將在五都選後開鍘，針對空地放款訂出成數以及鑑價規範，最嚴重將全面禁止承做。

　央行上次針對空地貸款設限，是在民國七十八年三月。因七十六年二月間，台北市南京東路華航旁土地以天價飆出，帶動後兩年房市狂飆，央行於是要求全體金融機構，停止辦理無擔保購地放款，及無正當使用目的之都市空地放款。

　這與近期多起土地標出天價，情境似曾相似。行庫主管直言，一旦空地貸款全面喊卡，「房市將陷入寒冬」，土地、房屋價格恐崩落；但此舉勢必讓握有大筆資金，買地免貸款的壽險業者「爽到」，屆時搶地將更無往不利。

　根據央行統計，到九月底止，全體金融機構建築貸款餘額衝破一．二兆元大關，不僅再度刷新歷史紀錄。九月單月暴增三七三．五一億元，除是近兩年來最高外，更是歷年的次高紀錄。

　但反觀房貸，在選擇性信用管制實施後，九月底餘額五兆七五三億元，雖續創歷年新高，但近兩月增額已逐漸趨緩。兩者出現「不同調」現象。

　行庫主管透露，在央行針對房貸嚴控後，不少建商開始擔心，下一步將瞄準土建融資而來，所以早在八、九月提早運作，引爆搶貸風潮，「現在也證明，這種顧慮沒錯」，因央行在對銀行進行道德勸說後，土建融資門檻確實提高。

　他進一步指出，十月土建融資餘額將是關鍵，若不能有效控制，顯示央行費盡脣舌（道德勸說）的效果有限，面子恐掛不住，屆時勢必出狠招；但要全面對空地設限「應該沒那麼快」，推測會先修理土建融資續增的放款銀行。

　除此之外，銀行業者也發現，隨近兩年土地價格狂飆，有部分建商拿買入成本尚低的舊土地，要求改以市價鑑價，以取得比原額度高三到四成資金。這種變相套現作法，除讓建商銀彈大增，可繼續低利養舊地外，還有閒錢投標新地。

　銀行主管建議，禁止空地放款茲事體大，且現今情勢與二十年前不同，是否會有一樣效果，值得商榷。他認為，倒不如從建商會鑽漏洞之處著手，先勒緊其褲帶，壓制其炒地氣焰；若真的徒勞無功，再祭出威力強大措施，倒也不遲。

消保會今天公布審議通過的「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項暨範本」草案，未來有疑義房車貸可停止撥款、且不得約定保證人拋棄先訴抗辯權。

　行政院消費者保護委員會消保官黃建隆表示，為使消費者買車及購屋貸款權益更符合公義，消保會日前審議通過「個人購車及購屋貸款定型化契約應記載及不得記載事項暨範本（修正草案）」。

　消保會說，這次研修重點，包含增訂「不得記載事項」第11點，不僅金融機構辦理自用住宅放款或消費性放款，若已取得足額擔保，金融機構不得約定徵取連帶保證人。

　而且，就算基於授信條件的補強，而需徵取一般保證人，當主債務人不依約履行債務時，金融機構必須先向主債務人求償，不得約定要求一般保證人拋棄先訴抗辯權，確保保證人的權益。

　修正草案同時修改「應記載事項」第1點及「範本」第1條，同時加訂「按房屋買賣雙方出具之撥款委託書（如附件）辦理撥付。」

　消保會說明，意即可在委託書的附件中附上但書，若發現買到輻射鋼筋屋、海砂屋、重大瑕疵、建物發生過兇殺案及其他約定情況時，買方可以請求中止撥款。

　消保會表示，這些強化保障買方及保證人權益的規定，待行政院金融監督管理委員會公告後實施。991028

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金管會為避免銀行過度承作不動產貸款，昨（21）日發布新規定，銀行辦理結構型商品所收的本金將不能計入存款，如此一來，銀行可承作不動產貸款的金額將驟減逾1,100億元。此舉被市場認為是金管會加入打炒房行列。

部分銀行不動產貸款原本就已經逼近法定30%的滿水位，包括合庫、台新銀、遠東銀。上述規定出爐之後，有銀行將因此超過30%的上限。

金管會官員證實，的確有銀行將會因新規定而超限。

為降低新規定對銀行業的衝擊，金管會給予銀行一年的緩衝期。金管會表示，如果銀行相關法定比率不符合規定，可在發布日起一年內調整至法令規定。

銀行法第72條之2規定，商業銀行承做住宅及企業建築融資，不能超過存款總餘額及金融債發行額的30%。

金管會昨（21）日發布「銀行辦理結構型商品所收本金性質及會計處理之相關事項規定」，明訂銀行辦理結構型存款商品所收的本金不屬於存款，民國100年起會計帳必須列於「其他金融負債」項下，並於該科目下另設「結構型商品所收本金」科目以區別。

銀行賣的結構型商品主要是雙元貨幣及組合性存款。金融海嘯後連動債乏人問津，銀行因而轉推以新台幣計價的結構型商品。依據金管會統計，銀行賣出的結構型商品餘額達3,840億元。

如果結構債的3,840億元列為存款，銀行可承作不動產放款的額度為這些金額30%，也就是1,152億元；一旦從存款中剔除，銀行將驟減1,152億元房貸放款額度。

【經濟日報╱記者李淑慧／台北報導】

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配合打房 非都市計劃區 小套房貸款不承作

為了配合央行政策及降低房貸風險，民營銀行房貸龍頭永豐銀，將跟進緊縮房貸。永豐銀行總經理江宏仁表示，目前該行房貸餘額佔整體放款比重達52%，希望明年比重能降至5成。未來房貸新貸案首購利率一律1.7%起跳，非都市計劃區及小套房等貸案，原則上也暫不承作。

降低風險

為抑制飆漲房價，央行希望各家銀行能夠對土建融資及房貸進行控管，包括主要大型行庫台銀、合庫、土銀等對土建融資都有規範，台企銀總經理廖燦昌也表示，會要求建商在取得建照的半年內動工，若不符要求，將針對貸款利率加碼0.25~0.5個百分點。

土建融資利率2%起

據金管會資料顯示，永豐銀購屋及房屋修繕貸款餘額超過3100億元，居民營銀行龍頭。但對於土建融資貸款，江宏仁指出，該行承作總量有限，但會比照央行規定，要求空地貸款須在6個月內開工，最長不得展延超過1年，且利率2%起跳。
房貸部分，江宏仁說，目前房貸餘額佔總放款比重達52%，雖較去年的55%下滑，考量放款結構均衡及風險控管，計劃限縮房貸佔比，希望明年將房貸及企金放款比重，調整至各半。
他進一步表示，目前該行房貸佔存款及金融，佔整體存款及金融債比重約28%，雖還未達上限3成，但已是內部設定27~28%的上緣，現階段房貸策略將轉向「重質勝於重量」，除新貸案利率年息百分之1.7起跳外，非都市開發區及小套房等貸案，除非客戶個別條件突出，否則原則上也暫不承作。

逐年降低房貸放款

江宏仁說，目前該行房貸放款中，大台北區佔7成，台中以北佔9成，平均核貸比率65~70%，且房貸逾放比僅0.3%，低於整體放款平均的0.6%。
另外，永豐銀行和萬事達卡昨共同推出結合網銀轉帳需求動態密碼內鍵至信用卡上，萬事達卡國際組織台灣區總經理楊雅婷指出，此卡結合提款、存款與轉帳功能，成為一張統整金融支付與提款機應用的多功能卡。

主要銀行近來對土建融資貸款概況

銀行╱限制
●永豐銀行
◎須在1年內動工，超過1年要提出說明
◎土建融資較少在承作
●台銀
◎限2年內動工
◎超過期限要求建商分期攤還貸款
●合庫
◎限1年內動工
◎超過期限輕則利率加碼，重則全部回收建商貸款
●台企銀
◎半年內動工，若不符要求，將針對貸款利率加碼0.25~0.5個百分點
◎土地融資成數約7成，建築融資成數約5成
資料來源：各銀行

2010年10月13日蘋果日報

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中華郵政公司昨天宣布，今天起全面調高存款利率，升幅介於零點零一至零點一二五個百分點。其中，攸關國內數百萬政策性貸款戶利息負擔的定儲一、二年期機動利率，這次調高零點零六個百分點。

大型銀行主管說，以郵局這次調幅計算，每貸款一百萬元，貸款戶利息負擔一年將增加六百元；以國內房貸戶貸款金額大都在五百萬元計算，一年下來荷包將縮水三千元。

隨著郵局調一、二年定儲機動利率，利率跟著連動的政策性貸款，包括：八十九年起行政院優惠房貸，共二兆二千億元；就學貸款、勞工住宅貸款、公教房貸、內政部營建署主辦的購置住宅貸款，及行政院福住會主辦的公教房貸等，今天起都將同步提高利率。

銀行業者指出，郵局升息後，各項政策性住宅貸款，從內政部購置住宅貸款（第一類），到青年購屋低利貸款（第三年起利率），利率將調高至介於百分之零點六二至百分之二點零五五之間。

以行政院最後一批增撥的兩千億元優惠房貸為例，貸款利率即調升至百分之二點零五五；而利率最低的是內政部購置住宅貸款（單親家庭等第一類），調升後利率僅百分之零點六二二。

華南、彰化及台灣企銀昨天也宣布，今天起全面調高各天期存款利率，調升幅度介於零點零六至零點一零五個百分點。

【聯合報╱記者羅兩莎／台北報導】

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中央銀行打房不手軟，民營銀行頻繁接獲央行提醒，要求留意維持精華區或第二套房貸的平均放款成數不得高於六成五，且要求銀行業者必須隔周回報放款案件內容，嚴防投資客炒房。

但是銀行主管也指出，部分條件良好的物件，例如位置很好、新屋等，仍然可以透過銀行鑑價高於交易價格的方式，達到實質提高貸款成數的效果。

民營銀行業者指出，對央行選擇性信用管制區域，或不僅買一間房的投資客，央行僅強調希望銀行能訂定合理的房貸成數，上限以七成為宜；但是銀行實際承作業務時，央行通常會以「提醒」業者的方式，表示市場平均放款成數應該是六成五，希望民營銀行能夠順應行情，壓低貸放成數。

不願具名的民營銀行業者指出，由於大型公股行庫如土銀、合庫等，都配合政策，大幅壓低房貸成數至六成五甚至以下，同時提高首辦年優惠利率至1.6%以上，因此不少房貸戶轉向民營行庫，希望民營業者有比較大的彈性。

但央行也很了解市場狀況，因此對民營業者的房貸承作案件追蹤相當仔細。

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】

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貸款20年 100萬每年利息多330元

央行昨升息半碼（0.125%），選「按月調整」的指數型貸款戶，10月起利息負擔將加重了，銀行預估最多將調升0.06~0.08個百分點，若以每100萬元房貸、20年本息均攤估算，每年得多付330~450元利息錢。

升息半碼

若選季調者，如彰銀、合庫、台銀房貸戶，調整時點都落在12月，最多還有2個多月享低率「優惠期」。

季調享2個多月低率

台灣房屋不動產分析師邱太煊說，央行此次再升息半碼，新購屋者，若手上資金較不寬裕，建議房貸利率可選季調，降低衝擊。
已選「月調」的舊房貸戶，銀行主管說，若房貸戶搬家，因契約重新議定，可重新選擇房貸調整時間（如從月調改回季調），惟他也提醒，房貸搬家需要一些成本，如鑑價費、清償費等，可能得多付數千元不等。
40歲從事保全的曾先生說，央行只微幅升息，存款利率增加不多，但房貸卻會增加比較多，銀行還是穩賺的，小老百姓享受不到升息的好處。26歲從事電子業的葉小姐說，目前我沒有貸款，升息可以增加存款利息，對我有幫助。
央行升息，郵局也會調升利率，牽動政策性貸款，包括已結束辦理的2000億元政策優惠房貸、公教房貸和就學貸款，市場估將走升0.06個百分點，政策優惠房貸將從1.295%走升到1.355%，公教房貸從1.36%走升到1.42%。

學貸利率調升未定

至於就學貸款，8月台銀等4家辦理銀行，自行吸收央行0.06個百分點升幅，此次是否再行吸收升幅，4家辦理銀行均表示，需與教育部開會後才能定案。目前就學貸款為1.55%，若確定調升，則可能到1.61%。
第一銀行副總周伯蕉說，央行僅微幅升息半碼，就算選月調的房貸戶，利息負擔增加有限，除非未來利率走升幅度加大、加快，才會加重民眾房貸壓力。
周伯蕉說，房貸期間都是10~20年，就利率高低循環、拉長時間來看，選月調者也全非不利，至少有1/2機率可立即享受降息，選季調者則是1/4機率，房貸戶可先做好自身評估。

2010年10月01日蘋果日報

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央行升息半碼，房貸優惠利率將改1.62％起跳！據指出，由於央行升息半碼，估計將再引導定儲指數利率等房貸指標利率揚升0.06個百分點，因此，各大行庫已有準備，房貸最低利率的起跳價將再調升，預計將從1.62％起跳；其中，合庫已在上週通令旗下各分行：「未來本行任何一段房貸利率，加碼幅度均不得低於0.47％！」亦即定儲指數利率若再增0.06％，合庫房貸戶的最低利率將自動跳到1.62％的水準。

　其中，包括台銀、土銀、合庫等三大行庫，將在今日召開會議，訂定各天期的固定、機動利率調升幅度，新的牌告利率會在下週一同步上路；目前，根據行庫內部的沙盤推演，原則上因應央行升息半碼，各天期的平均利率調幅會在0.06個百分點，其中，長天期的調幅較大，大約會在0.1個百分點上下。

　至於固定利率調幅是否大於機動利率，各行庫內部還在長考。由於目前為升息走勢，原則上固定利率調幅應會大於機動利率，不過這也將引起更多定存湧入行庫，並在市場競爭使得放款利率不易跟著調漲的情況下，對行庫利差產生不利影響，因此行庫內部陷入天人交戰。

　最引人矚目的是央行所要求的房貸利率下限。其中，合作金庫考慮到央行此次升息，最低利率下限還會再變，因此已在上週早一步發函給旗下逾300家分行：「未來本行房貸任行一段利率，加碼幅度均不可低於0.47％！」

2010-10-01 01:29

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