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史上最低的低利環境，讓很多人上班族，打算借未來的錢，買個房當包租公，包租婆，還可以賺月租，不過市場供給大於需求，很多房子租不出去，每個月還要負擔高額房貸，因此房地產達人建議，這時候把錢放在銀行生利息比較划算。

走進台北大同區這間10坪大小的套房，很難想像這間位置好，格局佳的小套房，已經有2、3個月呈現空租的情況。屋主看準低利率環境，花了700萬購買這間套房出租，月租雖然高達8000元，但扣掉一年閒置3個月，年收租金只有72000，但扣掉房屋稅，地價稅和租賃所得稅，折舊率，一年獲利只剩下6萬1000多，比放銀行還划不來。

想要買個房來賺租金嗎?下手前真的要好好算一下，放銀行定存划算，還是租金收入多，否則高檔買進房地產想要當房東，最後不但房價下跌賠了本錢，房子租不出去，還多了一個燙手山芋。

更新日期:2010/06/16 23:01

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存款愈多利息愈高 台新 星展 澳盛優惠吸金

全球股市波動大，資金退守銀行存款帳戶，其中活存進可攻退可守最受青睞，看準需求，澳盛銀行推出階梯式活存，提供1%高利，而包括台新銀、星展銀也有類似商品，活存帳戶達一定金額以上給予較高利息，在低利時代提供賺利息好機會。

儲蓄生財

金融風暴後市場利率仍偏低，以台灣銀行新台幣牌告利率來看，活儲利率僅有年息0.23%，存款天期超過1年期才會有1%利率，對於許多透過儲蓄累積財富的存款戶而言深感無奈。

台新加碼0.35~0.75%

也因此這一二年因全球利率走低，各家銀行推出相關利率加碼存款活動特別受市場青睞，大多鎖定定存產品為主，而活存雖加碼空間不若定存來得誘人，但由於具有自由提存的方便性，仍受市場歡迎，尤以這一波全球股市回跌，許多資金就選擇暫退回活存帳戶。
目前市場活存利率加碼優惠活動多採用階梯式來計息，也就是視客戶存款金額高低，給予不同的利率計算，客戶存款愈多、利息相對賺愈多。台新銀行推出新台幣活存加碼，台新銀行分行營運事業處副總經理陳麗姿表示，計息方式會以客戶在銀行總存款為基礎，視金額不同，依活存牌告利率加碼0.35%或0.75%。
星展銀行「富利活儲帳戶」是一個可同時掌握活期儲蓄存款與投資契機的帳戶，提供您高可達年息0.5%遞增式活儲利率，星展銀指出，這波台股回測的確吸收到許多在等待下一波投資機會的資金。

澳盛開戶數月增2成

澳盛銀行也有樂高儲蓄理財帳戶，澳盛銀行財富管理暨銀行業務處主管邱玉清表示，自去年底開辦以來開戶數每月以2成穩定成長，且客戶自開立此帳戶至今總資產平均成長超過4成。
銀行主管表示，活期存款最大的優勢在於可以自由提領，不像定期存款，如果在存款到期前提領，就視同解約，利息收入必須打折，但仍需留意這些銀行雖然推出名為「活存」加碼商品，不過額度上多有限制，超過部份一樣無法享受優惠利率。

2010年06月14日蘋果日報

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銀聯公司和信用卡國際組織威士卡（VISA）爭議，持續延燒，連帶衝擊國內原本將上路的銀聯卡在台提現，時程延後，加上先前的陸客在台刷卡，皆是以銀聯卡的支付系統清算，隨著紛爭擴大，也都將受到影響，據了解，台灣的財金資訊公司已和VISA接觸，協商未來清算的方式。

　據透露，財金公司初步提出的折衷作法是，交由銀聯卡的持卡人自行選擇，客戶自行決定是要透過銀聯卡的支付系統清算，或是要經過VISA的系統清算。

　根據聯合信用卡中心的統計，從去年第3季開始，開放大陸觀光客在台刷卡消費以來，累計至6月8日為止，總刷卡金額為新台幣55億元，其中，今年3月份為5.5億元，4月單月為6.7億元，5月則持續成長，超過8億元，達8.1億元。

　相關單位主管指出，刷卡目前是沿用銀聯卡的支付系統清算，亦即，按照原來的方式進行，不過，後續也會觀察銀聯公司和VISA兩者之間的狀況，進一步研議，截至目前，客戶權益不會有所影響。

　至於還沒上路的銀聯卡在台提款服務，則是一波三折，原規劃可望在今年上半年上路，不過，VISA日前發函給全球會員銀行，從今年8月1日，凡在中國大陸境外使用帶有VISA標誌的雙幣卡時，不論刷卡或ATM提款，都必須以VISA系統清算，否則將處以重罰。

　也就是說，若使用VISA標誌的雙幣種信用卡，但使用中國銀聯的清算系統，VISA將重罰收單銀行，首次罰款為5萬美元；若收單銀行再犯，每月罰款2.5萬美元。

　由於自動櫃員機（ATM）提現，同時也牽涉到負責全台ATM網路的財金公司，因此，未來開辦後，財金公司必須透過VISA清算，還是要以銀聯系統清算，則陷入困境。

　財金近期也和VISA聯繫，協調清算的方式，由銀聯卡的持卡人自行選擇；惟若是透過VISA，等於多一道程序，手續費會比較高。

2010-06-10 01:37

工商時報 記者薛翔之／台北報導

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北海道銀行今年初起，與台灣的台銀、合庫、土銀、彰銀、第一、華南、兆豐金、中小企銀、玉山銀等九家行庫簽訂協議，台灣觀光客在北海道可以在機場、札幌車站、大通街道等五處提款機領現金。過去持台灣金融卡無法在日本的銀行提款。台灣正大力推動「smart pay」品牌，北海道是第一個海外提款的成功案例。

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遠離台北市中心，仍有不少地區的房屋單價不到20萬。房仲業者調查大台北房價一字頭的地區，以淡海新市鎮的價格最低，每坪介於13~15萬之間，不過若以知名度、指名度、好感度來看，林口特區拔得頭籌，最受民眾青睞。

■　機場捷運行經林口 平價宅炒熱知名度

　　台灣房屋調查四個房價1字頭的熱門區域，分別為林口新市鎮、三峽北大特區、淡海新市鎮、基隆長庚生活圈，票選結果發現，最高票為林口新市鎮共394票，占32%，其餘依序為三峽北大特區357票(29%)、基隆長庚生活圈295票(24%)、淡海新市鎮184票(15%)。

　　台灣房屋不動產研究中心執行長邱太煊指出，林口最受購屋民眾青睞的原因，主要是行政院長吳敦義宣布，要在機場捷運A7站~A9站推出平價住宅，由於議題炒作，林口特區的知名度、指名度都相當高，因此好感度也最高。

■　青菜蘿蔔各有所好 淡海房價最便宜

　　逐一分析，受訪民眾的選擇各有理由，譬如選擇林口的民眾，大多看好捷運機場線通車效應；選擇三峽地區，則是喜愛大學城的寧靜環境；基隆長庚生活圈的預售屋新案，標榜頂級建材裝潢；淡海新市鎮擁有山海以及高爾夫球場的景觀優勢。不過目前除了行經林口的捷運機場線，確定民國103年完工通車之外，其餘捷運三鶯線、淡海輕軌仍處於紙上作業。

　　上述四大地區的房市行情，單價仍處於一字頭，但價位仍有高低之分，依序是林口地區房價行情每坪18萬~22萬、基隆長庚17萬~18萬元、三峽北大特區14萬~16萬、淡海新市鎮13萬~15萬，建議購屋預算吃緊、看好輕軌利多的自住型購屋民眾，不妨考慮淡海新市鎮，搶先卡位買在起漲點。

【網路地產王www.vrhouse.com.tw】

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銀行公會理監事會議27日通過銀行電話行銷信用卡及貸款業務自律規範，以後銀行不得以「零利率」作為行銷業務的話術，也不能在晚上9時後、早上9時前電話行銷，以免干擾消費者。

為避免銀行電話行銷人員不當促銷，導致民眾有認知落差，進而衍生爭議，金管會指示銀行公會，對銀行業務研訂電話行銷自律規範，銀行公會昨天理監事會議通過規範草案。

銀行業者表示，根據這項自律規範，銀行業（包含信用卡公司）只要以電話行銷辦理信用卡業務及貸款業務，都必須依此規範辦理，重點包括不得以零利率話術爭取交易；銀行相關人員不得在晚上9時以後，或早上9時以前電話行銷，但客戶要求者不在此限。

要是客戶明確表示不願再接受電話行銷後，銀行便不得再以電話行方式推廣。電話行銷內容並應告知，行銷人員公司名稱及姓名、每月還款金額、收取的手續費及利息，年利率或總商品費用年百分率等。

電話行銷業務，有關信用卡交易約定或契約訂定，應提供至少七天的合理審閱期；至於貸款契約訂定，則應提供至少五天的合理審閱期。銀行在客戶審閱期間，不得收取任何費用，至於猶豫期間解除約定或契約，除原契約約定的費用外，不得收取任何費用。

在資料保存方面，交易約定透過電話行銷成立，不另立書面契約時，應告知消費者全程錄音，錄音紀錄應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。交易約定另以書面契約方式辦理者，書面契約應保存期限不得低於交易契約期間屆滿後一年。

其他規範，包括銀行電話行銷人員應經商品訓練及線上實習的教育訓練，以確保電話行銷的品質。銀行應設置客戶服務中心，處理客戶電話行銷各項問題諮詢及申訴案件。電話行銷過程若有溝通不良造成的爭議，銀行應作有利於申請人（消費者）的解釋及處理。

聯合理財網 2010/05/28

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暑假將至，又到了父母為子女挑選夏令營的關鍵時刻。近期已陸續有銀行、壽險公司公布暑期理財營活動，當中不乏已連續多屆舉辦的老經驗銀行，只是今年選擇更多，連基金公司也參一腳，首度推出理財營。

從年齡層來看，國內金融機構舉辦的理財營分為二大族群，一是小學生，有的規定小三至小六，有的則是限定小四至小六；另一類是針對大專院校及研究所學生。銀行主管指出，若要為子女挑選理財營，可得先找對金融機構。

以小學生來說，今年舉辦理財營的金融機構包括台北富邦、新光、花旗等銀行，寶來投信則首度加入陣容。

其中台北富邦銀的活動歷史最悠久，新光銀也已連續舉辦數屆。

理財營主要是透過有趣、生動的課程，激發小朋友的學習興趣，讓小朋友從小培養正確的金錢觀念，進而瞭解如何聰明且有效率地管理金錢。

寶來投信6月將開設全台第一座「基金教育中心」，未來將用於舉辦理財講座、兒童理財營以及媽媽理財營等各種活動。

寶來投信

今年暑假更將首次針對9歲至12歲學童舉辦「兒童暑期理財營」，學習課程將比照銀行，學習期滿還會頒發結業證書。

至於大專院校生的理財營，新光金控今年將首度舉辦「大專青年金融成長營」，由新光人壽規劃，對象為大三以上、含研究所的學生，且98學年度第一學期成績平均75分以上者，除了專業授課及專業座談，還規劃大學必修學分課程。

大專青年金融成長營的課程，包括善用投資理財賺到人生第一桶金、學會溝通以累積人脈存摺等。

富蘭克林證券投顧的「大專院校理財顧問體驗營」也是針對大學三年級以及研究所不限系所在校學生，免費提供對財富管理業有興趣的學生參加，讓學生可在進入職場前，提早體驗成為基金專業理財顧問的機會。

富蘭克林

若有預算考量的家長，還得比較一下收費。富蘭克林證券投顧、寶來投信等基金公司的活動大多是免費，部分銀行則須視情況繳交研習費，貴賓理財客戶子女通常可免費或較便宜，非銀行客戶則一律得收費。

以新光金的活動為例，要繳交1,000元研習費，費用包括膳宿費、課程教材費、意外險、紀念T恤及活動贈品等。

聯合理財網 2010/05/27

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台灣各家銀行為了從競爭激烈的市場殺出重圍、占一席地，各自有 其擅長的行銷手法，但大抵不離幾種操作策略，在此統稱為戰國七策 ： 第一策：明星策 利用明星代言引起客戶注意，最快速有效。像第一銀行找盧廣仲代 言悠遊聯名卡，讓人驚訝公股行庫也開始改變，找年輕偶像代言產品 ，也因為盧廣仲形象和年輕人契合，很快就發出近10萬張卡。

第二策：體育策 結合熱門運動賽事或體育活動製造話題。例如，VISA國際組織贊助 在南非舉辦的2010年世界足球賽，藉由體育賽事提升品牌形象。

第三策：新聞策 利用新聞事件話題炒作銀行產品及形象。幾年前曾發生飛機失事的 重大意外，在空難中喪生的某位乘客，正好是使用某家銀行白金卡購 買機票，受難家屬因此可多得數千萬元的航空意外險理賠。媒體記者 以此為新聞話題大作文章，銀行也藉機達到宣傳目的。

第四策：輿論策 特定組織結合媒體發表言論，表面表現出公正客觀的立場，實則為 了維護自身利益或為特定產品進行發聲。

去年炒得沸沸揚揚的信用卡循環利率調降議題，對於卡債族是福音 ，但還可見另一股力量以舉辦座談會等方式，廣邀銀行及學者共同討 論，以銀行提供正常借錢管道、賺取合理利潤為由，或是舉出12.5％ 的循環利率上限，會造成弱勢族群找不到門路貸款，進而轉入地下錢 莊借錢等種種衍生問題來反對調降循環利率，就是運用媒體輿論力量 。

第五策：熱點策 順應當前潮流趨勢結合產品進行行銷。中國信託每年舉辦「點燃生 命之火」愛心捐款活動，總能吸引數萬人共襄盛舉，當1994年信用卡 在台灣正要蓬勃發展時，中信便首創信用卡捐款，捐款帳目明細一清 二楚，同時讓客戶知道信用卡是公正方便的一項支付工具。

第六策：活動策 很多銀行做活動常不能一以貫之，一個活動只做短短1個月，客戶 剛對活動產生興趣，還沒來得及參與就已經結束了。要讓客戶對活動 有一定的認知了解，活動期間至少需要3至4個月。

刷次送的始祖中國信託，推出一連串刷10次活動帶起刷次送風潮， 連帶其他銀行也群起仿效；刷卡對對碰活動則是富邦銀行最早推出， 連續推行好幾年，藉此帶動客戶消費。

第七策：概念策 推出任何產品都要有一致性，才能讓消費者對產品產生認知。

富邦曾發展出一系列為人樂道的A系列卡片，如A MONEY（現金回饋 卡）、A MILES（航空哩程卡）、A PASS（悠遊聯名卡）、A POWER（ 加油聯名卡），用一系列以A開頭命名的卡片滿足客戶需求。由此可 看出銀行在推出每項商品都是有計畫性及系統性。銀行本身要先有一 致的概念共識，才能兼顧品牌形象，進而發展不同產品、滿足不同需 求的客群。

上述7種策略都可以因時制宜適用各種行業，但看來簡單，操作起 來實則不易。明星策如果明星發生吸毒之類負面新聞，連帶毀掉的是 所代言的產品形象。如何運用在於學問及對市場的了解，需要經驗智 慧的累積以及配合完整的因應配套措施，才能善加運用戰國七策且將 效益發揮極致。（本文作者為太哿國際公司執行長）

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存款人想賺較高的利率，除了定存商品利率能加碼，只要參與銀行的理財帳戶，活存也有機會適用優惠利率。

星展銀行富利活存帳戶，針對理財投資客戶，在大環境動盪時可先退場，將資金留在活存帳戶，由銀行提供0.5%的利息，星展銀主管表示，相較一般活存利率僅0.2%至0.25%，0.5%的利率對投資人來說，很有誘因。

滙豐銀的Direct帳戶同樣提供高利活存，目前利率可達0.32%；渣打e$aver則提供0.38%的利率。行庫主管提醒，滙豐或渣打的高利活存帳戶，利率是浮動調整，並不是固定利率，投資人存款前要先了解。

銀行主管指出，銀行提供較高利率的活存，多半是著眼留住客戶的資金，才便日後有機會提供理財投資服務，以收取手續費；只是現在投資人愈來愈精明，可能活存是一個帳戶，理財卻用另一個帳戶，銀行只好推出有投資才可適用高利的方案。

銀行主管表示，比起高利定存，活存資金運用更有彈性，配合較高的利率，還是能吸引部分客戶，尤其現在投資環境瞬息萬變，隨時讓資金保持活用，不失為理財的好方法。

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雖然股市震盪，略有影響來人及成交，但新案陸續的進駐，內湖整體的房市狀況相較台北市區內，仍算平穩，包含五期、文德、成功路及東湖等區，皆有指標案帶動，房價持續拉高，來人多，成交比率普遍偏低，目前觀望氣息仍屬濃厚。

五期重劃區的住宅區部分，目前主要焦點遠雄系列「金華苑」，案場表示銷售量已經突破6成，50~67坪的產品去化平均，成交價約在70~80萬/坪，另外在辦公服務、工商混合區部分，大量強銷媒體的「新潤峰哲」，反應也算穩定，週來客量每週三十組上下，去化七成多。本區新案部分，『合康捷境』於處行善路、新湖二路口附近，正面高架道路，規劃22~40的中小坪數產品，雖然表價達80萬/坪，不過仍屬區內最低總價個案，月初公開至今已預約了10多戶，案場表示，客層以東區SOHO族居多。

捷運文德站內湖站這帶，指標案「長耀豁達」，打著在地品牌，銷況也頗為平順，目前去化3成多，以其中相對低總、成屋的46坪、58~59坪反應最好，成交價格已逼近7字頭。另外在明湖百貨前方，潛銷許久的『雲立方』終於公開了，表價約在100萬/坪上下，是目前內湖區內最高，產品為兩棟雙併(64、72坪)住家，室內採特殊的3米、4米2複層式空間設計，訴求空間坪效、內湖捷運站的地段機能性。

另外東湖地區的新案，位於哈拉影城後側的保護區前，達永機構新案『仰千里』，規劃60坪雙併大3房產品，強調綠意景觀第一排，以及捷運4分鐘距離，表價平均拉上67萬/坪，同樣是刷新區段的最高記錄。

新案的高開價效應拉高區域行情，案場皆有提到，區域客的態度趨向兩極化的現象，有實力購買者還多在猶豫不決；買不起的則認清事實，轉往區外尋覓物件，而目前市場上購屋主力已慢慢轉變成區外客，尤其是偏向西側的區段，區外客戶比例增加最為明顯。

2010.5.24 轉貼 住展

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市場普遍預期中央銀行下半年可能升息，銀行特別推出短天期的定存加碼與活存加碼別苗頭，且降低門檻讓大多數投資人都有機會參與。銀行主管指出，全球資本市場大幅震盪，投資難度增高，定存利率加碼可提供投資人暫泊資金的避風港。

銀行定存加碼商品多半會搭其他理財商品，銀行主管指出，如果定存加碼要求搭配投資其他理財商品的門檻太高，對大多數投資人便不一定合適。

不少銀行最近大幅壓低綁理財商品門檻，最低只要5萬元，也有銀行訴求最低1萬元即可參與定存加碼的超低門檻方案，讓習慣存款投資的民眾多出不少選擇。

以安泰銀定存加碼商品為例，最低1萬元、最高300萬元，最長3個月期。安泰銀強調，主要是鎖定升息前有短期資金停泊需求的投資人，尤其近來全球資本市場動盪，美股、陸股重挫，歐股也受希臘債信危機衝擊，投資人如把資金從資本市場抽回，可以選擇這類短天期定存加碼。

據了解，安泰銀推出相關方案不到半個月，已吸金10多億元。

追求更高利率加碼，還是要搭配理財商品。萬泰銀行定存加碼是搭配保險商品，只要相關商品投資金額5萬元，可享有等額存款3個月固定利率2%的優惠利率，是一般銀行3個月定存利息的四倍。

星展、遠東等銀行則以活存加碼為主，主要是著眼定存提前解約時，利息會被打八折。銀行主管指出，這些存款利率加碼方案，共通點則是將存款門檻壓低。

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】 轉貼 聯合新聞網

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金管會主委陳裕璋上任第一把火，指向低利及市場過多游資，陳裕璋說，配合黃金10年發展，將盡快建立金融業放款授信新架構，把央行發行定存單吸收的六兆元游資，引導到愛台十二大建設等重大建設案，以及創新事業的放款融資。

據了解，陳裕璋上任就拜會央行總裁彭淮南，取得引導資金投入重大建設共識，顯示央行升息還有得等，而央行發行定存單，雖然吸收部分游資、解決通膨壓力，但無法改善金融業面臨的低利差問題，因此，金管會認為，在不升息前提下，須引導資金有效利用。

陳裕璋指出，央行有很大意願推動引導游資投入重大建設，經建會也正在推動服務業融資，重點都是打破傳統融資只看擔保品的授信架構，因為重大建設跟創新融資的型態跟傳統都不一樣。

他強調，目前銀行放款比較保守，計畫型融資必須鼓勵銀行有積極作法，就像都更案一樣，過去所有權人辦都更都拿不到融資，後來一銀推動都更融資後，才解決問題。

陳裕璋指出，由於台灣服務業發展快速，服務業對國內景氣及就業都有很大幫忙，先前副閣揆陳?談發展「非貿易財」就是這個概念。對銀行而言，銀行也希望放款能有穩定的收益，而且不要吃倒帳。

陳裕璋說，利率跟匯率是央行職權，但金融業發生問題確實會對國家經濟產生很大影響，因此必須替金融業爭取放款的機會，最重要是擴大放款基礎，解決現在游資沒出路的問題。

因此，若能把游資導入重大建設，銀行放款收益就可高於定存單，對金融業者有很大幫助，初期金管會將盡快把融資架構建立起來，包括給予放款銀行獎勵等措施都會納入考慮。

至於保險資金的運用，陳裕璋說，保險業的利差損已有回升，並且都有加大海外投資比重。壽險資金未來投資大陸，必須先符合大陸合格境外機構投資者（QDII）的資格，開放的目的是提高資金效益，最後仍會有金額的限制。另外，金管會也鼓勵壽險資金投入重大建設。

竟以保人欠債為由拒收錢 「太可笑」

李先生4年前向新光銀行屏東分行辦理房貸及信貸共250萬元，並由李母擔任保人，最近房子出售，匯款向銀行要求清償貸款，銀行竟以其母積欠卡債為由，退回清償款，他大罵新光銀行「做法蠻橫」。對此，新光銀行表示，這是雙方溝通上產生的誤解，債務人可清償貸款。消基會金融委員會副召集人郭尚義表示，新光銀行以保人欠卡債不讓債務人清償，做法太可笑，更是不懂法令規定。投訴組

李先生表示，4年前因在屏東縣高樹鄉購買一棟房子，向新光銀行屏東分行辦理房貸，當時申借房貸210萬、信貸40萬元，共250萬元，並由母親擔任連帶保證人。今年初，因家庭經濟壓力重，他決定售出這棟房子，並已和買家簽訂買賣契約。

坦承有誤願賠損失

李先生說，至4月15日止，共欠新光銀行196萬3098元，由於賠錢出售房子，除買家已支付的購屋款，還另向別家銀行貸款，好不容易籌措了相同的金額，4月15日當天把錢匯到新光銀行屏東分行欲清償，但該分行卻以他的保人積欠卡債為由，不讓他清償，將款項退回。
「房貸無法清償，房子買賣勢必無法完成，我還要負違約賠償的責任，利息錢也會再加計。」他痛批，新光的做法實在「太蠻橫了。」
對此，新光銀行發言人陳建成表示，保人須負擔債務人的債務，但債務人無須負擔保人的債務，屏東分行會如此要求只是一種催討債務的方法，可能是雙方未溝通清楚，造成的誤解，已請屏東分行讓債務人清償房貸。事後，李先生說，已接到屏東分行的通知，讓他完成清償，並願賠償他的損失，且利息不加計。

無須負責保人債務

消基會金融委員會副召集人郭尚義表示，一般貸款清償時因抵押權設定的問題，債務人不只要償還房貸，若有卡債、信貸等債務也要還清，不過債務人不須為保人的債務負連帶責任，新光屏東分行要求李先生幫保人的卡債負連帶保證，這種做法太可笑。

向銀行申辦房貸應注意事項

1. 簽約前應仔細察看合約中的各項條款
2. 要求銀行清楚說明，抵押權的涵蓋範圍
3. 可與銀行商議抵押權的範圍，並索取合約
4. 若遇爭議，可向各地消保官申訴，手機、市話直撥1950
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金管會為低利率槓上央行，但據瞭解，央行不為所動，仍將「走自己的路」，低利環境到第三季前，不會輕言喊停。在Ｇ２（中國、美國）未升息前，「不會搶開第一槍」，短期內會以收取定存單，取代調高存款準備率，及升息等激烈作法。低利率話題引發軒然大波，人在烏茲別克開亞銀年會的央行總裁彭淮南，隨即在第一時間，透過越洋電話回台關切。上周四傍晚，彭淮南返抵國門，更是連家都沒回，由桃園機場直奔央行，與一級單位主管商討對策。早擬妥退場三部曲 先發行定存單相關人士透露，針對全球央行可能啟動的升息潮，以及金管會主委陳?反應的金融業困境，彭淮南均已知悉。不過，是否因陳?一席話，就讓央行雙率政策提前翻盤，央行高層私下透露：「沒這個打算」，仍需權衡國際局勢而定。事實上，在彭淮南三月理監事會，透露「量化寬鬆政策已退場」後，央行早擬妥「退場三部曲」：現階段先透過公開市場操作，發行長天期定存單，靈活鎖住市場多餘資金；待情勢穩定後，才打算提高存款準備率、最後就是升息。

但據瞭解，因情勢尚未明朗，從收定存單跨入調高存款準備率，甚至升息，恐怕沒那麼快。調高存款準備率 最快應在第三季官員透露，如近兩月透過標售一年期定存單，收縮兩千億元資金，「效果相當於調高準備率○.七九個百分點」，言下之意即是，收定存單有同樣效果，暫看不出調高存準率之必要；再者，歐洲債信危機蔓延，台股近期慘跌，時機點也不對。幕僚單位表示，退場雖是全球共識，但如大陸三度調高存準率，惟存放款利率卻未調整，美國調高重貼現率後，聯邦資金利率仍維持零至○.二五％的歷史低點，都不是一步到位，顯示各國經濟情勢不同，各國央行到頭來，還是得「自己抓節拍」，出手的時機、力道，必須多所考量。相關人士指出，央行近期透過發行定存單收攏游資，引導市場利率回升，效果還算不錯，此作法應會持續下去。如果真需調整，則是在升息前夕，再調高存準率收回銀行多餘資金，從結構面解決資金過多問題，最快應是在今年第三季。轉貼 YAM天空新聞網

以閒置資金存款 防中途解約利息被打8折

利率未來看升，銀行競逐推出中長天期高利定存，渣打銀3年期存款利率上看2%，星展銀行1年期利率祭出1.2%水準，銀行主管提醒，選擇長天期存款除要注要資金流動性外，利率看升同時，最好精打細算看划不划算。

精打細算

由於市場大多預測央行今年將逐步升息，部分中小型銀行為避免未來升息後，資金成本可能逐步攀高，先行調高1年期以上牌告利率超過1%的水準，以較優惠利率吸收中長期資金，鎖定中長期資金成本。

星展銀3個月期1%

像渣打銀行從4月開始大幅調高1、2、3年期定存利率，調整後2、3年期牌告定存利率皆為業界最高水準，其中3年期利率調整後更高來到2%，以現行普遍低利率水準下，相對誘人。
渣打國際商業銀行個人金融事業部總經理陳俊興指出，除台幣優惠牌告利率外，客戶只要6月底前匯入新資金，還可享有「優利定存」專案6個月期定存1%優惠利率，適合想要穩定收益客戶。
星展銀行近期也針對新客戶提供台幣優惠定存，其中3個月期利率上看1%，1年期利率也有1.2%，星展銀行個人金融副務副總裁宋霖耘表示，活動至6月底止，由於市場利率低，預估可受存款族青睞。
銀行主管表示，選擇1年期以上優利存款除要考量本身資金流動性外，還要掌握未來利率趨勢，台銀、一銀、彰銀等大型老行庫1年期定存利率雖目前不到1%，若央行開始升息，幅度超出預期，現在選擇長天期優利定存較划算。

一般存款選機動利率

再者選擇長天期存款就須考慮資金流動性問題，一旦中途有資金需求，解約定存，有些銀行會規定無法適用優惠利率，只能比照一般牌告存款利率計息，且利息還要打8折，建議最好以閒置資金存款。
在一般存款部分，銀行主管建議，還是選擇機動利率計息較划算，隨央行升息腳步近，銀行會陸續調降機動利率，不過，機動利率要調到低於固定利率，尚需一段時間。

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去年房價高漲，不少人趁高賣屋、大賺一筆；然台灣房地產稅基採公告現值、房屋評定現值，僅市價3~4成，與實情相差甚遠，納入所得稅後依照個人稅率課稅，賣屋人付的稅金少得可憐，稅制讓投資客公然節稅。在台灣炒作、屯地課稅不重，被學者批評是不義之島、養地之國。

不符現實

永慶房仲集團契約部內湖課經理王乃佳說，因「房屋評定現值」僅市價3、4成，加上逐年折舊，不少地區評定現值不到市價1成，無法真實反映賣屋人交易所得，是「正常節稅方法」。
舉例來說，某人3年前以800萬元買進北市中古屋，去年1200萬元賣出，實際獲利400萬元；但該屋評定現值100萬元，乘上台北市政府國稅局訂定稅率29%，財產交易所得僅29萬元，僅佔實際獲利的7.25%。若以個人所得稅率6%來換算，最後僅需付1.74萬元稅金，更只佔交易所得0.43%

港美日成交價課稅

反觀美國、香港、日本都依實際成交行情課1~10%不等，僅有台灣稅基根據公告現值，與市況不符。美國JC Core建設公司董事長張嘉許分析，美國通常會將房屋交由估價公司估算市值，再以市值課1~1.5%稅金。日本政府也將房地產交易獲利視為所得，增課所得稅，持有不動產則課不動產稅，稅金約14%。
香港同樣以房屋實際成交價格課稅。瑞普國際物業副總經理蘇銳強說，香港買賣房屋後須將契約內容登記於政府部門，印花稅依買賣契約的實際成交價格徵收，課稅比例1.5~4.25%。蘇銳強說，上月開始，香港提高豪宅印花稅，新台幣8600萬元以上的豪宅印花稅率從3.75%提升至4.25%；雖然一般民眾的資本利得免稅，但建商持有土地被視為所得，須繳所得稅。

公告現值低於市況

台灣房市被投資客及相關產業炒作，主因即是「稅基不公」。英國里茲大學法律系博士候選人江雅綺直批，大台北房價一再破歷史新高，但房屋買賣稅卻採用大幅低於市值的公告現值計算，且並不像美國、香港徵課資本利得，造成投資客投資成本更低，江雅綺直言：「等於政府提供對投資客有利的環境，讓他們可以安心炒房。」

各國不動產課稅制度比一比

 

資料來源：江雅綺、《蘋果》採訪整理

房屋報稅小撇步

高價賣屋所得：「房屋評定現值」乘上稅率，算出財產交易所得，併入賣屋人總所得後再依薪資所得稅率來扣
低價賠售房屋：交易損失可扣抵當年財產交易所得，若當年不夠扣抵，之後3年財產交易所得皆可扣除，但賣屋人必須提出售屋實際價格，證明交易較低
繳交房貸利息：1年可抵30萬元，請銀行提供自用住宅購屋借貸利息單據
租屋支出：1年扣除額12萬元，租屋人提供租約正本申報扣除薪資所得稅
資料來源：中信房屋、《蘋果》採訪整理

4月份北市府宣布老公寓容積獎勵達2倍，重大利多推升北市老公寓每坪房價首度突破4字頭、高達41萬元，但高價也逼迫買方退場，因老公寓屋主惜售、價格猛飆，金融機構嚴控貸款成數，以及329大檔開跑，預售及新屋推案表現佳，使得買方捨棄老公寓，轉戰其他產品，今年以來北市老公寓的成交占比首度跌破25％、達到24％。

    　信義房屋不動產企研室經理蘇啟榮指出，北市受到都更行情的帶動，老公寓房價攀升，而在北市府的容積獎勵最高達2倍的消息發布後，更讓4月份的老公寓房價，上升至每坪41萬元，首度超過4字頭大關，尤以北市中心大安區、中正區等高房價地段，在都更「舊屋換新屋」的美夢之下，成交行情動輒每坪60萬元。

    　老公寓的短線漲速過快，逼迫買方轉戰其他區域或產品，蘇啟榮認為，329大檔延燒至4月份，尤其4月初南港推案高價完銷的消息，對於南港與內湖地區的房市有明顯激勵效果，而北縣則集中在新莊副都心的開發題材上，帶動周邊房市看好，且今年捷運蘆洲線也即將通車，因此北縣西側的蘆洲、三重、新莊與泰山等地區，房市交易皆維持3月份的穩定表現。

    　近2年都更議題炒熱後，屋主擁屋自重，惜售心態濃厚，價格更是連番上漲，永慶房屋研展室協理黃增福表示，2006年以前，北市老公寓占全體總交易量3成以上，是許多首購族最愛，但目前卻因老公寓的價格過高，且銀行開始控管都更宅的貸款成數，反而是生活機能較好、屋況較佳、屋齡約10年左右的電梯大樓趁勢而起，使得北市老公寓的交易占比逐年下滑，4月份更跌破25％、達到24％。

    　根據信義房屋4月份的成交月報可見，4月份大台北的成交量皆向上成長，但成交價格卻呈現「北市整理、北縣上揚」的格局，蘇啟榮指出，由於首購族未必能負擔北市的高價老公寓，因此北縣屋齡較新、單價20多萬元的電梯大樓產品，成為北市外移購屋族的理想選擇，今年以來，北縣新莊、泰山、林口、土城等北縣第2圈新大樓的買氣活絡，房價水準高檔持平。

    　而永慶房仲集團的內部成交資料也發現，北市市郊及新北市（北縣）的交易價量活潑，但北市中心供給量少，房價結構穩固，屋主看好未來漲勢而惜售，阻礙房市交易擴張的能量。

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房價飆漲，部分投資客去年逢高出脫，提醒您，由於「房屋評定現值」遠低於市價，直接用「房屋評定現值」乘上各地方的不同比例算出賣房子的獲利比較划算。例如五年前用九百萬買進台北市一戶中古屋，去年以一千三百萬賣出，實際獲利將近四百萬，但「房屋評定現值」可能不到五十萬，五十萬再乘上台北市國稅局訂的百分之二十九，財產交易所得只有十四萬五千元，只占實際獲利金額的百分之三點六，屬於合法節稅。

    賣房屋，房屋有建坪和地坪，地坪屬於土地交易所得，不用課所得稅，但房屋建坪不在免稅的範圍，只要有過戶異動，戶政單位和國稅局連線，國稅局都能掌握，納稅人必須申報財產交易所得。但部分納稅人提不出多年前的買入持有成本，國稅局會用「房屋評定現值」乘上各地方的不同比例，當成財產交易所得，最近幾年房價高漲，這反而成了投資客合法節稅的工具。

    以台北市大安區為例，一戶二十多年的中古屋，五年前買進大約九百萬，去年底以一千三百萬賣掉，財產交易所得將近四百萬，如果納稅人不據實申報，國稅局是用「房屋評定現值」大約五十萬，乘上百分之二十九，估計財產交易所得十四萬五千元，再併入納稅人的總所得，如果納稅人的適用稅率只有百分之六，賣房子的所得只要繳稅八千七百元，適用稅率百分之十三，繳稅一萬八千多元。

    如果不是投資客，而是換屋族，必須是買賣兩戶都是自用，在兩年內「以小換大」才可以享有重購自用住宅的抵稅額，雖然一課一抵，不會影響要繳的稅額，但如果沒申報，國稅局會直接課前段賣房子的財產交易所得，到頭來，納稅人還要主張有抵稅額，只是當時沒有申報，增加行政作業成本。

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美國經濟數字轉好　帶動能源看漲

油價又要漲了！受到美國經濟數據轉好，以及希臘債務危機獲得緩解等消息激勵，國際油價向上攀升，促使國內油價走高。中油今(5/2)日宣布，自明(3)日零時起，汽、柴油每公升分別調漲0.2元及0.3元，還沒加滿油的民眾，不妨趁著好天氣趕緊出門加油。

　　上週國內油價維持「原地不動」，稍微讓人喘口氣，沒想到本週又要起漲，令不少汽機車族苦哈哈。本週油價調整後，92無鉛汽油突破30元關口，每公升來到30.0元，95無鉛30.7元，而98無鉛為32.2元，各式柴油則是27.8元；若以一般小客車50公升來計算，加滿油會增加10元的支出。

　　美國日前公布第一季度國內生產總值(GDP)年率成長3.2%，這是美國經濟連續第三個季度增長，令投資者感到鼓舞。雖然該數據低於市場普遍預期，但GDP增長動力來自當季消費者支出上升，這是未來能源看漲的一大訊息。

　　分析師則認為，美GDP報告證明石油需求持續保持強勁。另外美國南部墨西哥灣近期發生鑽油台爆炸意外造成原油洩漏，影響當地原油運輸，也將導致紐約市場油價走高。

　　中油表示，本週(4/26~4/30)調價指標7D3B週均價為每桶85.07美元、匯率31.436，前週(4/19~4/23)調價指標7D3B週均價為每桶83.75美元、匯率31.437，依公式計算後，汽、柴油每公升分別調漲0.2元、0.3元。不過，該公司仍持續吸收汽、柴油各0.5元，將待未來油價下跌時再逐步回收。

　　台塑稍晚也宣布，本週國際原油價格雖因希臘等國遭調降債信評等而出現下跌，但德國等歐盟國家將於近日內達成金援方案的協議，再加上美國新屋銷售增加、失業人數減少，以及美元將維持低利水準等因素均促使油價走揚，平均價格較上週上漲。為反應國際油價走勢，汽、柴油每公升分別調漲0.2及0.3元。

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金融海嘯後，理財市場出現一個新現象，即高資產族群悄悄從外銀出走到國銀，國銀也順勢搶攻資產逾千萬元富人市場。銀行指出，相較一般財管客戶，高資產族群投資需求首重定收益商品，再來是外匯及港股等海外熱門商品。

財富管理業務過去是外銀天下，但金融海嘯後，有些投資人認為外銀的服務不見得完全符合國內投資人需求，特別是部分外銀不鼓勵其辦理存款的單純理財，讓某些投資人認為外銀客戶關係經理過於產品銷售導向，因而悄悄移動資產。

國銀財富管理門檻相較外銀「親民」，也是國人財富自外銀朝國銀移動的原因之一，例如台新銀、北富銀門檻是新台幣3,000萬元，中國信託則是1,500萬元以上，第一銀行、華南銀行從1,000萬元起跳，門檻都比外銀私人銀行500萬美元（新台幣1.5億元）更容易達成。

中國信託商銀指出，相較一般財管客戶，高資產客戶更注重固定收益產品，例如海外債。很多高資產客戶因為是企業主，對於外匯或三角貿易的資金交易需求也高於一般客戶。

此外，高資產客戶的資產大多在海外，也習慣一次和多家私人銀行往來，所以對熱門商品的接觸會比一般客戶更多，例如投資港股的需求，便會高於一般財管客戶。

台北富邦銀行前年成立私人銀行業務，目前有30餘名專屬理專；中國信託則在2008年將財管客戶分三級，2009年初針對最高一級的「鼎富家」提供理財顧問與研究團隊，提供投資部位檢視服務。

華銀「高價值客戶服務團隊」主要服務對象則是資產逾千萬元的高貢獻度客戶，初估該行有4,000多名客戶達到標準。華銀表示，目前服務團隊共有八名成員，多數具國際級理財規劃顧問（CFP）證照，且資歷完整，具有多年財富管理實務輔導經驗。

華銀強調，除由高價值客戶服務團隊提供高資產客戶更深入的服務，總行商品、信託企劃等研究部門也會支援，再配合華銀香港分行境外理財平台，可全方位滿足高資產客戶的理財需求。

一銀年初也成立「高淨值資產服務團隊」，初期鎖定大台北區、資產千萬元的頂級客群，團隊成員包括會計師、台灣及大陸認證的CFP及熟悉法人金融業務的專業人員。

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