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看好台股明年上萬點商機，民營銀行強打超低利率股票質借業務，最低不到3%，和大型公股行庫打對台，比券商股票融資利率都要低。

股票質借由於標的不限有無信用交易的股票，因此適用範圍更廣，長期持有、波段操作的投資人，或公司大股東都將可利用。

股票質借就是拿股票抵押給銀行，再向銀行借錢。一般來說，股票質借的利率約在4%、5%左右，貸款成數多限制六成。銀行認為股票波動性高，授信風險較大，因此對於利率、貸款成數，都比房貸、企業以廠房設備抵押貸款來得嚴格。

元大銀行決定大幅降低股票質借利率區間，從最低2.99%到4.99%不等，而且貸款成數也保持彈性，要看質借股票標的的股性、是否績優股等而定。

部分較保守的大型行庫，會限制股票質借可以受理的標的，通常會有負面表列，但是元大銀行原則上不拒絕任何標的，但會從利率與貸款成數兩層面，視標的狀況調整條件，以控制風險。

在股票融資市場上，公股行庫轉投資的證券商如台銀證券，或是土銀、合庫、台企銀附設的證券部，股票融資利率早已殺聲震天，來到4.5%以下，讓其他大型民營券商叫苦連天。

元大銀行此次打出的股票質借利率更低，對於股票族將形成吸引力。尤其是上市櫃公司大股東、長線持有的大戶，或者是偏好長期持有高股息股、存股息當子女教育基金的白領階級，以低利質借取得資金，也是划算的選擇。

【經濟日報╱記者夏淑賢／台北報導】

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因應年關借錢潮，銀行業小額信貸產品出籠搶市，消費金融一線行庫、台新銀行，繼安泰銀行後，信貸前3期借款利率也殺到1.68%，安泰銀行並宣稱，只要文件齊備，客戶從申請到撥款，只要2個工作天。

由於金管會嚴格管控「雙卡放貸」，導致現金卡、信用卡放款金額大幅萎縮，銀行轉而主打小額信貸。但傳統的「小信」（小額信貸）商品，需要當面對保，且從申貸到撥款，最短也需時3個工作天，但新款小額信貸，既比拚放款利率，連借錢速度，也在「比快」。

安泰銀行12月宣布，推出史上最快速的薪水族信貸申辦專案，安泰強調，只要客戶信用正常，「備齊」身分證影本、扣繳憑單或薪資轉帳存摺等收入證明文件，申貸人向銀行提出申請到核貸，並且收到款項，只需要2個工作天。

台新銀行也大舉進軍小額信貸市場，台新銀行宣布，即日起到明年1月31日止，推出「整債信貸」限時優惠專案，前3期借款固定利率殺到1.68%，和安泰銀行一樣低。

台新銀行資深副總經理夏敏蘭表示，有些民眾手頭還有多筆零散債務，「以債養債」的結果，每月可支配所得會越來越低，利息負擔卻越來越重；但如果選擇較低利率還款商品來「整合其他負債」，可讓利息負擔減輕。台新還提供客戶，申貸後每達1年且繳款正常、無任何違約，次年就有年利率0.5%的減免優惠。

市場唯一一家現金卡發卡銀行、萬泰銀行也在年底推出，消費者申辦現金卡核貸後，3個月內借款利率8.25%起方案。台北富邦銀行的小額信貸限時優惠，則是明年1月底前申貸，可獲手續費1%減免。

消費者要注意，小額信貸利率多是「前低後高」，優惠期一過，利率就有可能三級跳，同時綁約期間至少1年，提前還款要繳違約金。

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】

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存放利差放一邊，搶攻年底貸款商機，各銀行拚了！優惠信貸出籠，這波又以小銀行與老行庫搶得最凶，如安泰銀利率下殺至一‧六八％，且只要一般薪水族即可申貸，總費用率為六‧八七％；中信銀則標榜正常繳款，利率回饋 ○‧五個百分點。

　央行統計，個人信貸全盛時期是在雙卡風暴前，九十四年底達一‧一五兆元的高峰，去年滑落至七千億元附近。不過，隨景氣回溫，信貸跟著觸底反彈，今年十月底已回到七七六八億元，明年初可望重返八千億元大關。

　為衝年終業績，近期各銀行狂打優惠信貸方案，安泰銀打最凶，前三期優惠利率降至一‧六八％，第四期六‧六八％起跳，總費用率為六‧八七％。

　華銀年利率一‧九二％，總費用率二‧三五％，不過門檻較嚴格，需中央及地方各機關、公立學校編制內員工或公營事業機構編制內員工才可貸。若為股票上市櫃等企業員工，利率三‧○九％起。

　北富銀則針對菁英人士如公教、會計師等專業人士、或銀行同業推出二‧八八％優惠專案。萬泰銀同樣瞄準專業人士，利率較北富銀略高，至少三‧五％，好處是不必綁約，而北富銀則需綁約一年，否則利率另加碼一％。

　若非菁英份子，信貸利率至少三‧九九％起，且優惠利率通常設有相關限制，如中信銀、北富銀享優惠利率得綁約，如果提前解約，要付三到四％的違約金；不想綁約就是利率加碼一個百分點。中信銀至少綁兩年，第一年繳款正常，當年利率調降○‧五個百分點，但調降後年利率不得低於二‧九九％。

　至於華銀的「虎頭虎尾」專案，排除公務員及專業人士，利率約在四‧○九到七‧○九％間，除利率較民營銀行低外，且不收取提前清償違約金，隨時想還就還，成功撥貸的前一百位客戶，享有手續費減免五百元優惠。

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虎年即將進入尾聲，銀行搶新年新氣象財，祭出超低信貸，不僅利率下殺1.68％起，另有加碼回饋，如前100名申貸成功者還享有手續費減免500元或每年正常繳款，次年享年利率回饋0.5％。

　據央行統計資料顯示，個人消費信貸款的全盛時期是在雙卡暴發前，在94年12月貸款金額達1.15兆元，不過，雙卡暴發後，信貸金額急挫，95年8月跌破1兆，來到9,619.84億，且逐月下降，去年度已降到7,000餘億。不過，去年下半年有回溫現象，從8月的7,192.61億，一路往上升，到今年10月已回到7,768.89億。

　隨著信貸市場逐步回溫，加上兔年即將來臨，家家戶戶開始採買聖誕節及新年所需物品，迎接新的一年，為搶攻新年新氣象財，銀行紛紛祭出優惠信貸，其中又以小銀行與老行庫搶的最兇，安泰銀祭出利率最低下殺1.68％起，相較於現金卡、或部分銀行小額信貸動輒10％以上甚至高達20％的高利率，且只要一般薪水族即可申貸相對誘人。

　不過，安泰銀1.68％優惠只有前3期，第4期從6.68％起跳，其總費用百分率6.87％，相較於華銀年利率1.92％起，其總費率只有2.35％高，比安泰銀低很多，不過，要享華銀1.92％超低利則需為中央及地方各機關、公立學校編制內員工或公營事業機構編制內員工才可貸到。

　若是股票上市（櫃）等大型企業公司、醫院、銀行業之現職員工，或醫師、會計師、律師、建築師等專業人士，其利率則從3.09％起；至於一般企業員工則7.09％起跳。

　而北富銀則針對菁英人士如公教、會計師等專業人士、或銀行同業推出2.88％優惠專案，至於萬泰銀同樣是專業人士，其利率則比北富銀高一些，至少3.5％，但其不需綁約，而北富銀則需綁約1年，否則利率要加碼1％。

　若非菁英份子，那麼信貸利率至少3.99％起，如中信、北富銀且對優貸限有相關條件，如北富銀要享優惠利率就需綁約1年，一旦在前7個月提前解約，則需付剩餘金額的4％，若是7-12個月間解約，則需付剩餘金額的3％，若不想綁約也行，但利率加碼1％。

　而中信銀則是規定，至少要貸款2年，不過，若前1年繳款正常，而且不是債務協商客戶，那年當年利率享有調降0.5％回饋，但調降後年利率不得低於2.99％。

　相較於民營行庫，華銀在「虎頭虎尾」信貸專案，不僅利率較優，且不收取「提前清償違約金」，隨時想還就還，讓民眾輕輕鬆鬆，減少負擔，另成功撥貸的前100位客戶，享有手續費減免500元優惠。

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年底資金需求，各銀行推出優惠的低利貸款，年利率1.92%起。不過，華南銀行提醒，過年期間可能有年終獎金入帳，有計劃「提前還款」的民眾，申請小額信前，一定要問清楚是否有「提前清償違約金」問題，避免成為未來的負擔。

華銀表示，小額信貸前低後高的利率設計，最有可能設有「提前清償違約金」的陷阱，因為銀行擔心消費者享受完前面的利率優惠，就把貸款餘額搬到其他銀行，違約金的設計，就是避免消費者貸款搬家。

銀行會怎麼收取民眾的違約金？華銀主管表示，多以餘額1%到5%計算，假設餘額有30萬元，違約金可能高達1.5萬元，若換算成年利率，高得嚇人。

消費者申請小額貸款，當有額外收入，如股票投資、年終獎金等，想要提前清償貸款時，有違約金，會增加還款的不便利性，主管建議，選擇貸款除了利率透明度高外，最好以不收取「提前清償違約金」為首選，享受想還就還的自由。

目前小額信貸最高核貸額度，多達100萬元以上，不過，銀行建議，還是要考量還款能力，假設有車貸、保險費等每月要平均償還、繳納，累計金額以不超過月薪的三分之一為宜，才不會衝擊到生活品質。

【經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

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不讓八大公股行庫專美於前，元大銀行昨（30）日率先跟進推出與青年優惠貸款相同條件的房貸專案。元大銀行主管表示，前兩年同享1.5%、第三年起1.8%機動利息，貸款金額同樣是500萬元，要與八大行庫爭取房貸戶。

元大銀行進一步祭出青年優惠貸款，還可搭配其他房貸專案，補齊青年貸款金額不足的部分，而利率條件將依照各申貸者的信用作為依據，最低不得超過央行公布的1.62%。

政府推動的青年購屋貸款專案將於今（1）日實行，並由台銀、土銀、合作金庫銀行、兆豐銀行、第一銀行、彰化銀行、華南銀行與台灣企銀等八大行庫承作，前兩年利率僅1.5%，打破央行日前公告銀行承作房貸利率最低不得低於1.62%的規範，並由政府補貼行庫利率。

不少新房貸戶可能轉往公股銀行，民營行庫積極推出青年優惠房貸。在經過主管機關審核後，元大銀行拔得頭籌，在昨日公布與政府相同條件的青年購屋優勢房貸。

元大銀行主管說，不同於政府補貼八大行庫利率，元大銀以自有資金，在考量資金成本與風險後，推出與八大公股行庫相同的青年購屋優勢房貸。

凡借款人年齡在20歲至45歲之間，且本人及配偶名下均無住宅，即可申辦。其中，申貸金額同為500萬元，前2年享1.5%機動計息、第3年起1.8%機動計息的超低利率優惠。

至於超過500萬元部分則搭配其他房貸專案，最低利率為央行規範的1.62%，讓民眾可利用靈活搭配及合乎自己負擔的還款規劃，完成首次購屋。

元大銀舉例，若申貸房貸總金額為1,000萬元，除可用500萬元青年購屋優惠房貸，還能搭配500萬元優勢房貸，前二年每月僅需支付利息1.4萬元。但在貸款中期（第三至十年期間），隨著客戶收入成長，每月付款金額亦增為約4.5萬元；至貸款後期（即第十年以後），客戶財富已累積至一定程度，再提高還款金額至每月約6.5萬元，且可以隨時提前還款，沒有任何違約金。

【經濟日報╱記者黃國棟、夏淑賢／台北報導】

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財政部的青年安心成家優惠房貸，首兩年利率為1.5%，是市場最低水準，頗具吸引力，民眾必須注意，優惠房貸的基準利率是採郵儲金2年期定儲機動利率，與一般房貸通常採八大行庫的1年期定儲固定或機動利率平均值，做為房貸基準利率，有所不同。這個差異將使政府優惠房貸受央行升息的影響程度，更大、更明顯。

政策性優惠房貸幾乎都以郵儲金定儲利率做為指標利率，只有各銀行自辦房貸的基準利率，會以市占率大的行庫定儲平均利率計算。理論上，兩種基準利率的變動周期，應與央行每季一次的理監事會討論升息同步。

不過，郵儲金利率幾乎央行一調就立刻比照，不像行庫牌告定儲利率會有緩衝，當步入升息循環下，銀行房貸基準利率反映央行升息的幅度與速度，比郵儲金利率要慢。

以財政部版新優惠房貸，第三年起目前已到1.8%來看，未來央行持續升息，房貸戶第三年起將明顯感受房貸拉高，也給了其他銀行不同設計的房貸商品競爭空間，已有銀行瞄準優惠房貸第三年轉貸的商機。

【經濟日報╱記者／夏淑賢】

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受到中央銀行升息影響，公教人員專案貸款調升利息，不必提供擔保品的「貼心相貸」專案，利率已從1.44%攀升至1.5%。由於公教貸款利率相對較低，獨家承辦的台企銀表示，即使央行升息，申請案件並未明顯減少。

一般行庫的消費菁英貸款年利率最低2.6%，若是月薪3、5萬元的上班族，年利率恐怕高於5%以上，相較下，台灣企銀承辦的公教人員消費貸款「貼心相貸」年息調升後為1.5%，是市面利率最低的消費貸款商品。

根據統計，目前「貼心相貸」的放款量已衝破106億元，每月新增餘額穩定成長。

台企銀表示，公教人員申請「貼心相貸」額度多在80萬元以內，不過，銀行實際撥款會考慮申請人的能力與信用狀況而定，通常不會超過申請人月薪的22倍，且每月還款金額以不超過月薪三分之一。

理財專家表示，每月房貸、車貸、消費性貸款等，如果還款金額占月薪的三分之一以上，會大幅壓縮生活品質，建議消費必須有所節制。

申請貼心相貸的前提是具備公教人員身分，貸款人必須提出中央、地方政府機關、公立學校、公營事業等編制內的員工證明，才能到各地分行辦理貸款公教貸款；收入同樣穩定的職業軍人，則不在此低利貸款的範圍內。

不過，如果與公教族群「沾上邊」，同樣可享有較低利率的消費貸款。台企銀表示，公教族群的二等親屬、且具備償還能力，例如公教人員的父母、成年子女或親兄弟姐妹等，即使不在上市櫃公司上班，只要提供公教人員親屬擔任保證人，就可申請利率3%以下的低利貸款。

‧聯合理財網 2010/12/01

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中央銀行一連串穩定房市措施效果陸續顯現，央行昨天公布10月分包含台銀、合庫銀、土銀及華銀和一銀等五大國銀新承做房貸量萎縮，僅較9月分微增8.14億元；利率上升至1.764%，較9月分上揚0.019個百分點。

央行自6月下旬起展開升息措施，合計升息0.25個百分點，在央行升息之下，10月分五大國銀新承做放款加權平均利率為1.505%，較9月分的1.464%上升0.041個百分點，主因是購屋、資本支出及週轉金貸款利率上升。

央行自6月下旬鎖定特定地區祭出管制措施後，五大銀行新承做房貸金額逐月下降，從每月480億元以上，逐月下降至420至430億元；房貸利率在5月分觸底，至1.616%，隨即緩步走高到10月分1.764%。

【聯合報╱記者羅兩莎╱台北報導】

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想借錢，結婚身分拿到的利率會比未婚好！銀行針對已婚族群，推出不同信貸方案，主打前3個月固定利率1.99％起，比起一般市場信貸至少7～8％而言，便宜很多。

　如果已婚族本身為1,500大企業員工，也可挑選銀行推出的優質貸，前3個月最優固定利率2.68％起，且免收違約金，沒有提前還款得罰錢的壓力。

　銀行主管表示，台灣正式進入升息環境，銀行推出的固定利率貸款專案也相對受歡迎，加上年底將至，銀行為消化手中資金，開始針對特定族群推出貸款產品，加上房貸深受央行關切，銀行轉向信貸發展。

　台新銀則表示，由於組織家庭後，須負擔更重的家中開銷，民眾選擇適合的貸款，例如持有不動產、資金需求百萬元以上，可考慮房屋增貸，但是房屋貸款需要鑑價及抵押設定的時間，需等2星期左右才可撥款，沒有不動產或需求金額較小、急著用錢的民眾，信貸手續簡便、審核速度快，值得善用。

　事實上，銀行其實從去年就看中結婚族群的消費力，推出各種優惠利率方案。不過到了今年，剩下家數不多，包括中信銀的結婚專案也已結束，只剩下一銀等銀行的結婚專案。

　以一銀為例，只要持結婚證明文件，例如喜帖、戶籍謄本等等，證明在明年6月底前結婚的新婚族，都可申請，前3個月固定利率3.68％起，第4個月5.23％起，最高借款200萬。若有連帶保證人，第4個月的利率還可以再降1％。

　如果是結婚一段時間的族群，則可以挑選台新銀推出的已婚族甜蜜信貸限時專案，11月底前申辦該專案，前3個月固定利率1.99％，最高可借200萬，最長借款7年。

景氣好轉，個人信貸成為第四季各銀行主推業務之一，台新銀行昨（11）日推出信用貸款，前三個月利率1.99%，玉山銀行則推出前三個月1.88%的專案，業界最低。

玉山銀行表示，根據金管會規範，個人信用貸款除公布利率外，相關手續費的計價方式也須讓客戶瞭解。一般來說，個人信貸的整體手續費，是申貸金額1.6%至4.6%。

換言之，申請個人信貸商品，除申貸利率外還需加計手續費用，兩者合計的年利率約3.74%起，因此民眾前往各銀行申請個人信貸時，必須瞭解相關手續費與計息方式。

日盛銀行最近推出A段班個人信貸，以軍公教及前5,000大企業員工為訴求，利率2.88%成為業界新低紀錄，不到兩周時間，各銀行相繼推出前低後高的階梯式個人信貸，前三個月利率均在2%以下，玉山銀以1.88%、申貸金額250萬元成為當前利率條件最低、金額最高的業者。

玉山銀行表示，目前推出的信貸專案是以專業人士為主，包含律師、會計師、土木技師、建築師等，可依據客戶信用條件，將申貸利率1.88%從3個月延長至6個月；第7個月起利率則升至3.38%起。

台新銀行資深副總夏敏蘭表示，民眾申辦信用貸款時，需注意審核撥款時間及申辦手續是否符合個人需求。有些銀行利率低，但是從申請到撥款時間需等1至2星期、或要求提供更多的個人資料或徵提保人等。

另外，民眾申請信貸都應把手續費納入日後的利息支付，台新銀行主管以信用貸款平均貸款金額約40萬元為例，若手續費7,000元、貸款3年，相當於利率多收1.13%，所以民眾須同時確認利率及手續費，以確保自身權益。

【經濟日報╱記者黃國棟／台北報導】

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許多卡債族反映「卡債」轉換成「信用貸款」之後，「利息還是很高」，金管會昨天對銀行喊話，債務轉換之後，利率也要適度調降，「調降3％至5％，應該是合理的範圍。」

金管會規定，從10月26日起，銀行必須針對使用循環信用的卡債族提供「債務轉換機制」，讓他們把循環信用的餘額轉換成「個人信用貸款」或「信用卡分期」，卡友如把卡債換成「個人信貸」，最長還款期間7年，如果是「信用卡分期償還」最多可分30期。

據了解，目前循環信用利率區間介於5.88％至19.71％，多數卡債族適用利率偏高，接近20％上限，而一般信用貸款利率在6％至10％之間，「卡債」如能轉成「信貸」應可省下不少利息。

不過，實際上，銀行轉換方案中「小額信貸」利率卻暗藏玄機，也就是說，卡債換成小額信貸後，利率雖略為調降，但與一般個人信用貸款戶比較，還是偏高，結果卡債族利息負擔略微減輕，卻因還款年限縮短，還款壓力大增，許多卡債族抱怨「政策騙人」。

金管會昨天召開銀行總經理連繫會議，會中，官員暗示銀行「債務轉換的利率，調降幅度應該可以擴大」。

至於降幅多大？合理利率為何？官員並沒有「明確指示」，不過，銀行局高層會後表示，調降3％至5％，應屬合理範圍。

官員說，「債務轉機制」目的在於導正信用卡為支付工具的本質，並且減輕持卡人債務負擔；金管會雖然「強制」銀行提出轉換方案，但是卡友可以自行決定轉不轉換。

不過，「債務轉換機制」只適用使用循環信用的信用卡卡友，透過現金卡貸款的卡債族並不適用；另外，卡友必須使用循還信用達1年以上，並且繳款紀錄良好兩項條件，才能申請轉換；若選擇「個人信用貸款」，最近1期的循環信用餘額需達10萬元以上，但申請「信用卡分期」就沒有信用餘額的限制。

‧聯合理財網 2010/11/11

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在政策頻頻打房下，各銀行房貸額度紛紛縮水，民眾買房得有提高自備款的準備。這時候，如資金調度吃緊，銀行小額信貸也可以做為資金周轉的幫手，不論是補貼買房基金、裝潢或投資股票，若是剛好就差一點，信貸應可扮演及時雨。

市場上除了一般上班族額度10萬元到80萬元或100萬元的信貸，還有一種針對信用條件更好的白領菁英推出的高額度信貸，額度可到150萬元、200萬元以上。

銀行業者提醒，要適用這類較高額度的個人信貸，一定要個人條件符合門檻，舉凡年收入、負債比、信用紀錄等條件缺一不可，通常固定月薪10萬元以上，比較有機會申貸。

額度最高的安泰銀更乾脆限定只有醫師等三師人員，才能申貸該行最高329萬元的信貸專案。

萬泰銀除了發行大量現金卡，最高額度可達100萬元，也推出了最高可達200萬元額度的個人信貸，兩者除了額度不同，利率差別也很大，現金卡利率較高主因可以隨借隨還，信貸則必須依照契約走，通常為5年期到7年期，按期攤還，但也可在一段期間後提早償還。

小額信貸原則上是基於借款人的信用放款，所以銀行不會過問這些有能力信貸大筆金額的菁英階層借了錢要做什麼。也有許多醫生是因為自己開診所要購置器材設備，認為與其借中小企業貸款，還不如小額信貸有效率高。

市場一般小額信貸利率多在8%到12%，部分銀行會提供兩段式利率，前段優惠利率可以低到3%，甚至更低。若投資人可以針對銀行不同貸款方案，與銀行商議利率，可以幫自己省下不少錢，原則是在申辦時注意帳管費等額外的手續費用。

銀行主管指出，民眾申辦信貸一定要留意年化總費用率，不能只看利率，因為有可能一開始申辦的手續費，換算後會讓總費用率比所謂利率高出一倍以上。若是以信貸資金轉作投資，也要注意投資操作報酬率是否夠高，足以支應信貸利率。

‧聯合理財網 2010/11/11

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受到房屋貸款成數上限七成的影響，個人信用貸款近期成為各銀行主推的消費性商品，包含安泰銀行、台新銀行、中國信託銀行相繼推出個人信貸的菁英貸款，日盛銀行也加入戰局，鎖定上市櫃企業、軍公教人員，以利率2.88%、申貸上限200萬元爭取客戶。

日盛銀行主管昨（19）日表示，相較其他銀行個人信貸商品利率多數是2.93%至3.5%起跳，日盛銀設定符合申請資格者需是上市櫃企業員工且具薪資證明，或是軍公教人員等信用條件佳的客戶，因此利率條件的設定會比其他銀行更優惠，目前利率最低2.88%，採機動利率計息。

日盛銀相關貸款最高可申貸200萬元、貸款期間最長七年。日盛銀主管表示，根據金管會頒布的信貸商品準則，銀行必須揭露申辦的各項手續費，同時也需提供「應付總費用年利率」訊息。

舉例來說，若客戶申貸30萬元的個人信貸，貸款期間五年，利率條件為2.88%，而開辦時的徵信及手續費用1,500元，總計要支付利息與手續費用的「應付總費用年利率」是3.24%。

‧聯合理財網 2010/10/20

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各銀行消費貸款年利率多數要7%至10%，比公教人員1.5%的專案貸款高出許多；以貸款60萬元為例，一年更可能多出3.3萬元利息。銀行主管建議，善用職業身分、資金用途證明或提供保證人，便有機會爭取到3%以下優惠利率。

以公股銀行推出的優惠小額貸款為例，年薪只要35萬元以上便可申請，條件不算太嚴苛，但必須在上市櫃公司、新竹園區或具備專業人士身分，等於用「公司品牌」保證銀行債權，讓銀行願意給予低於年利率3%的貸款優惠。

銀行主管指出，一般銀行針對優質企業上班的客戶利率最低僅2%，相當於房貸利率水準。

也有銀行則針對特定目的推出貸款專案，例如結婚貸款、裝潢貸款等。以結婚貸款為例，行庫主管表示，只要憑「喜帖」或「結婚證書」當證明，加上新人信用良好，最低利率可降至4%左右；結婚證書、婚紗照、喜餅訂單等，也都可以拿來作為貸款佐證。

此外，銀行主管指出，若貸款人提供「有力人士」當保人，貸款利率也有機會低於3%。.

【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導】

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受到中央銀行升息影響，公教人員專案貸款將「全面」調升利息。華銀表示，公教房貸專案利率，從1.38%提高到1.42%；不必提供擔保品的「貼心相貸」專案，利率也從1.44%攀升至1.5%，由於公教貸款利率相對偏低，自上周調升利率後，申請案件並未因升息減少。

華銀主辦的公教房貸，去年承辦時利率才1.3%，歷經央行兩度升息後，利率上周三起調高為1.42%；華銀主管表示，由於公教人員平均申請的房貸多為500萬元，以這次調升利率為例，每100萬元每月利息負擔只增加50元，衝擊不大。

行庫主管解釋，公教人員專案貸款的利率，是依中華郵政2年期定儲機動利率加碼，央行宣布升息，公教貸款利率會比一般房貸更早反應。

台灣企銀獨家承辦的公教人員消費貸款「貼心相貸」年息調升後為1.5%，仍是市面利率最低的消費貸款，台企銀說，一般行庫的消費菁英貸款年利率最低2.6%，相較下，台企銀貸款利率較低、受公教人員青睞，9月底放款已衝破106億元，每月新增餘額也以穩定的速度成長。

台企銀表示，公教人員申請「貼心相貸」額度多在80萬元以內，銀行實際撥款額度則會考慮申請人的能力與信用狀況而定，通常不會超過申請人月薪的22倍，且每月還款金額以不超過月薪三分之一為主。

要申請低利貸款，前提是具備公教人員身分，台企銀表示，貸款人必須提出中央、地方政府機關、公立學校、公營事業等編制內的員工証明，才能到各地分行辦理貸款公教貸款；收入同樣穩定的職業軍人，則不在此低利貸款的設定範圍內。

為配合政府打房的政策，華銀內部已決議，只要公教人員名下有房，辦理第二棟房貸，且房屋座落地點在管制區，房貸最高核貸成數將從原本的八成降至五成，利率仍為1.42%。

【經濟日報╱記者洪凱音╱台北報導】

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土地銀行自即日起開辦99年度青年安心成家前2年零利率購置住宅 貸款，最高新臺幣200萬元，期限最長20年，前2年利息由政府全額補 貼，借款人自行負擔利率為0，第3年起依核定戶類別，按中華郵政公 司2年期定期儲金機動利率加碼機動調整；歡迎青年朋友攜帶縣（市 ）政府核發之購置住宅貸款利息補貼證明等相關文件，向土地銀行各 分行申請辦理。

( 2010/09/01 09:00 時報資訊 )  

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工商時報 面臨9月開學季的來臨，有些爸媽開始煩惱籌措子女學費的問題， 大都會人壽提醒民眾，除了信用卡預借現金、小額信貸外，不要忽略 了保單也有借款的功能。

大都會人壽為加強服務保戶，推出的「保單借款『優利貸』」專案 ，即日起辦理壽險保單借款者，可享年利率3.69％之利率優惠，申貸 期間至99年10月31日止。此項優惠利率3.69％計息期間自核貸日起至 99年11月30日止 （需自99年8月25日至99年11月30日止沒有任何償還 紀錄，始符合享有此優惠利率資格）。

大都會人壽指出：「保單借款『優利貸』」的申請資格及償還期限 都較一般商業銀行寬鬆，只要具保戶身份、所持有保單已繳費一年具 有保單價值準備金，且具可借金額者，就可臨櫃或傳真辦理，不限償 還期限，如果保戶已經利『優利貸』」專案來紓解資金壓力，相當靈 活便利。

( 2010/09/01 09:00 時報資訊 )  

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彰銀0%須收帳管費　一銀買電腦也可貸

暑假接近尾聲，新學期即將到來，許多家長為籌學費開始煩惱，除了台北富邦銀行、台灣銀行、高雄銀行、土地銀行配合政府，已經開放申辦「政策性學貸」外，其實也有不少銀行自行規劃推出學生貸款，利率雖然最低可到0%，但可能衍生其他相關費用，有資金需求的家長，還是得將規定仔細看分明。

　　因應在過不久就要開學註冊的資金需要，包括第一銀行、合作金庫、彰化銀行等，近期都主打自行規劃辦理的學生貸款，年滿20歲的學生就可申請，若未滿20歲，則必須由法定代理人或監護人提出才能核貸。

　　以第一銀行的「第e學苑貸」為例，借款利率1.88~4.88%，繳費單據上的各種學雜費款項、住宿費、購買電腦及遊學費用全都可以申貸，撥貸還贈送限量版「及第御守」。

　　第一銀行表示，政策性學貸雖然有利率低、畢業或退伍滿一年後才開始還款等優勢，卻也存在校外租屋僅得依校內住宿費最高額度辦理，而購置電腦等其他就學必需支出，卻無法申請，以及申貸資格較嚴等限制。

　　而合作金庫的「Winner就學貸款」專案，則主推2.585％至3.59％浮動計息，貸款金額每學期最高為十萬元，手續費兩百元，貸款期限較長，最高可達12年。

　　至於彰化銀行推出的「學士貸」專案，利率最低可到0%，且最高可貸十萬元，不過將會根據不同金額收取帳戶管理費，費用在1,500至5,000元之間。

　　合庫金庫指出，申請學生貸款不能只看利率，也要把相關手續費一併計算，若以申貸十萬元計算，他行申貸年限最高10個月，總費用一年為9.97％，合作金庫貸款期限最高僅3.98％。

　　另外，台北富邦銀行除了辦理「政策性學貸」，也再推出「富邦就學貸款專案」，主打固定利率5.99％，最少得借款五萬，最高可借到十萬，還款年限在1至3年。

　　不過由於這類的就學貸款，同時會有一些條件限制，像是彰化銀行限定一定要有固定收入，而台北富邦銀行也開出起碼每月要收入兩萬元的規定，民眾貸款前要先了解各銀行的相關規定。

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看準軍人授信風險低，土地銀行即日起推出「國軍官兵優惠貸款專案」，不論是房貸或消費性貸款，最低利率僅1.67%。

在中央銀行祭出穩定房貸措施後，近來各銀行明顯感受到房貸承做銳減，銀行業者為消化資金，紛紛其他消費性貸款專案，希望藉此開拓「新財源」。

土銀表示，即日起與軍方合作，推出「國軍官兵優惠貸款專案」，提供最低利率1.67%專案貸款，提供軍人有購屋、修繕、耐久財消費財及理財週轉金等需求者申貸。

土銀解釋，國內有數十萬名軍人，加上軍人待遇不比公教人員差，又是終生俸，加上每月應繳納的貸款，都由國軍財務單位，在軍人薪水下來時，即替銀行扣款，省去軍人每月轉帳繳貸款的麻煩。

‧聯合理財網 2010/08/20

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