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銀行拼信貸市場 利率「房貸化」

銀行搶食個人信貸市場，前期信貸利率最低殺至2%以下。銀行主管指出，低利專案有期間限制，借貸款人須評估整體平均利率，以免因小失大；另外還有一些額外費用的成本，需一併考量。

銀行表示，近幾年卡債風暴使銀行不再浮濫承作信用貸款，不過目前卡債問題已大致解決，原本的卡債族消失，銀行的承貸風險已經降低；此外，政府祭出多項措施抑制炒房，也使銀行房貸餘額大幅下滑，因此銀行重新開發信貸市場，前期利率有些甚至低於房貸利率，可見競爭激烈。

為搶食信貸市場，銀行已將信貸「房貸化」，也採分期分段、前低後高的貸款模式，前三個月或六個月採優惠低利，「蜜月期」後，視貸款人信用狀況將利率拉高。

以匯豐銀行的「匯優貸」為例，前三期固定利率1.88%，自第四期後為每季調整之優利型房貸指標利率加碼3.21%至15.21%不等。永豐銀行前六期固定優惠利率1.66%，第七期起4.46%至12.07%機動計息。

部分銀行更提供公教與國營事業人員的優惠信貸利率，如玉山銀行的公教族群專案，前六個月利率最低自1.98%起，第七個月由2.98%至5.98%起。

銀行經理表示，低利信貸專案通常有期間限制，因此貸款人宜留意優惠期過後的利率加碼條件，評估整體平均利率，再與沒有提供前期優惠低利的銀行信貸商品比較，才能瞭解明確的利率差異。

銀行經理也提醒貸款人，有些隱藏性成本應一併評估，如手續費、鑑價費、開辦費等。例如匯豐銀行貸款手續費為6,000元，但在撥款時自貸款金額扣除；花旗銀行則有各項相關費用7,999元等。

此外，有些銀行規定若提前清償借款，將會收取違約金，貸款人在與銀行簽約之前，應問清楚條款內相關的規定，以免造成紛爭。