《年底購車熱》貸款買車 怎麼貸最划算？

阿富剛出社會沒幾年，每天通勤1小時上班，是個標準的職場菜鳥，雖然賺的錢不多，但在省吃儉用之下也存了十幾萬元，還算是小有儲蓄。最近，興起了買台小車代步的念頭，希望解決上下班的麻煩 問題，並計劃用貸款的方式來圓夢。面對網路上各種貸款資訊，阿富卻越看越覺得「霧煞煞」，他很困惑：「該怎麼貸才划算呢？」

年底換車潮來臨，車商優惠傾巢而出，讓不少人看了好心動。身為購車族的您，一定很想知道各家銀行的車貸利率是如何？業者又依什麼標準來審核？哪種貸款方式最省錢？現在就跟著我們來一探究竟吧！
【貸款買車 先瞭解程序怎麼跑】 

汽車貸款大致可區分成兩大類，一種是由車商自營或配合融資公司提供分期付款優惠方案，另一種是銀行車貸。不過，因車貸市場逐漸飽和，現階段多數銀行都選擇跟車商合作，例如元大與福特配合、中國信託外包給裕融，由雙方拆分業務利潤，僅有少數銀行經營自己的車貸業務，包括聯邦、台新、三信…等不到10家，但不論何種形式，貸款流程、申請條件大致相同。

以台新銀行為例，年滿20歲~65歲的民眾，只要信用正常，不分職業都可提申請。備妥相關申請文件後，包括申請書、身份證影本、薪資證明、牌照登記書或行照影本及買賣合約書等，銀行業者就會派車貸業務人員與客戶對保，再將案件送回徵審部門審核，通過後，就會通知過戶事宜。

申辦貸款購車作業流程

資料來源：銀行網站。

【三種貸款方式任你選】

一般辦理車貸的民眾，最在意貸款金額與利率，尤其利率更影響到每月利息支出，目前新車最高貸款成數最高可達車價8、9成，至於利率則是「因人而異」，借款人需依自身情況選擇適合的商品，以下提供三種貸款方式讓您作為參考：

1.優質客戶：有機會爭取3%優惠利率

據金管會今（100）年10月金融統計顯示，國內汽車貸款放款餘額前六名，依序為台新、中國信託、三信、遠銀、元大及聯邦。在利率方面，新車貸款最低下殺3%，而中古車部份介於5.75%~6.5%，原車融資利率最高，至少7.5%起跳，若客戶信用良好、收入佳，還有機會爭取到更好的利率。
或許您會問，何謂優質客戶呢？其實，銀行內部有一個評分表，包含職業、收入、婚姻、學歷等條件都會納入考量，像是軍公教人員或是律師、醫生…等社經地位高的職業，只要沒有負債，利率約3.5%~4%左右；其次是大企業的員工，拿到的利率約4%初頭。

為求方便，許多人買車時會直接交給業代辦車貸，不過，汽車融資業者坦言，車商給予車貸利率會較銀行來得高，以新車貸款為例，排除0利率方案，銀行可以殺到3%~4%，但車代開出來的年利率至少5~6%，主要是因為這裡面含有佣金、售後服務費用等成本，利息自然會偏高一些。

2：一般上班族：找長期往來銀行
事實上，多數銀行都會將既有客戶與本行往來的密切度，列入評分標準，並給予不同程度的貸款優惠。因此，一般上班族在申貸之前，記得詢問最常接觸的銀行，爭取福利，更可請業務專員提供車輛及車險購買注意事項，以保障自身權益。

3：房貸族：善用房貸增貸
銀行主管建議，客戶手上如有不動產或保單，不妨多多利用，像是用房屋作擔保的貸款利率會比較優惠，一般都可借到2%~2.5%的利率。簡單來說，應先檢視自己是否持有其它擔保品，看看貸款利率是多少？有沒有比車貸好康？再做決定也不遲。

【申貸前停看聽】

您最近也有購車計劃嗎？先別急！這裡有一些注意事項。理財專家表示，有意買車的族群，特別是年輕、初入社會的新鮮人，請先想想一台汽車，每月會吃掉多少錢？包括那些每年「報效」政府的燃料稅、牌照稅，或每月貸款費用、油資、停車費等，加起來可是一筆不小的數目。

以50萬平價小車為例，扣掉頭期款，分期30利率，每月也得支付1萬多元，加一加其它花費，每月起碼要2萬元。依據333法則，相關負債及成本支出最好不要超過薪水的1/3，上班族千萬要謹慎評估，以免造成日後沉重的經濟壓力。

台新銀行則建議，民眾購車務必要跟車商詢問現金購車價差，貨比三家詢問銀行的車貸利率後，就可以跟車商業務員爭取車價折扣，再交由貸款行聯繫派員與車商接洽貸款事宜，無須親自打理車商跟銀行間貸款的瑣碎事項，省時又方便。

另外，日盛銀行提醒，許多車商在歲末年終推出優惠方案，其中以零利率貸款購車方案最為常見，此類貸款案件多由銀行或融資公司承辦，申請人在交付資料或簽立契約時應注意確認承辦人員身分，所提供的財力證明文件影本也記得註明「辦理貸款之用」，以確保資料不做他途使用。 

主要車貸行利率一覽表：

資料來源：各銀行，王怡茹整理製表。

資料來源：2011-12-26  財經知識庫

 

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