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母親節將至，現代的職業婦女媽媽，除了要一邊工作、還要一邊照顧家庭，對於「投資理財」總認為太過專業，沒有閒暇時間去學習多樣化的投資工具，又對於目前高通貨膨脹率憂心不已，如何在忙碌的工作與家庭生活下，為自己未來想過的生活提前做好規劃，成為現代媽媽的一大挑戰。投信業者在母親節前提出三階段、五步驟，要協助所有的媽媽，為建構自己未來的美麗人生，勇敢跨出聰明理財的第一步。

ING投信表示，在進行理財前，媽咪一定要設定清楚的目標，例如購屋、子女教育基金、退休養老等，這些理財目標金額均相當龐大，需要長期持續的投資才可能達成，因此定時定額基金投資應是最適合的方式。媽咪可依不同階段理財需求，應用不同的投資理財策略。

一般來說，大致可分為三個階段：新手媽咪：職場生涯通常還很長，因此風險承受度較高，可以忍受的短期波動也較高。相對地，年輕媽咪也因為投資年期可以放長，因此更適合選擇投資在波動大、但爆發力強的單一市場或區域市場基金。

熟女媽咪：子女的教育基金常是最主要的需求，但是這階段經濟壓力也較大，可運用的閒餘資金較少。為了降低資產的波動性，建議應採取穩健的投資策略，以股債平衡型基金及高股息基金為主；並搭配少部分的新興市場基金。

銀髮媽媽：主要的理財目標在於建構安穩的退休生活，基金理財配置應該趨向保守穩健，避免因為市場震盪對生活造成壓力。可選擇固定收益的債券型基金或複合式債券基金，再搭配股債平衡型基金或全球型基金。

而第一金投信則提出理財5步驟，教媽媽如何理財：
理財第一步　先從記帳開始
理財要及早規劃，但首要必須先了解家庭收支情況，了解有多少資金可以使用，再做適當的運用。家庭財產的統計可以讓自己清楚目前的總資產，充分清楚後再做經濟資源的配置。家庭的收入與支出的統計，應詳細分類並每天記錄支出，每月彙總並與上個月記錄比較，就能養成量入為出的習慣。

理財第二步　生活與投資帳戶分開
利用每月的流水帳參考支出明細表，可確切訂出家庭生活的預算，餘額再進行投資理財。投資資金和生活支出一定要分開，才能確保投資理財持續穩定的進行，投資理財更應考量子女教育及退休生活的基金，以利再進行理財時規劃不同的投資標的。

理財第三步　理財資訊的取得
取得理財資訊最容易的管道，除了可翻閱報章雜誌外，電視及網路是最快也最為廣泛的工具。媽媽們也可透過專業的投信公司與理財人員，諮詢理財規劃的相關事宜，或是索取一些投資報告，打開理財之門並非難事。

理財第四步　投資理財應即早規劃
累積一筆資金的方式不外乎「儲蓄」與「投資」，儲蓄部分可用定存或是保險的方式來滿足；至於在不影響生活條件下達到投資目，可以定時定額方式進行規劃，利用每月不同時間的交易，達到自然避險的效果，以小額3,000元進行投資，也是一種負擔極輕的投資方式。

理財第五步　善用定時定額規劃理財
近年來教育經費不斷上漲，依據統計從幼稚園開始到研究所畢業，光是學雜費和相關的開銷，至少要花費500萬元，如果再計算物價膨脹和學費調漲，18年後金額可能上看1,000萬元。為達到目標，光靠微薄的定存利率根本不夠，因此，現代媽媽也必須要結合定時定額進行理財規劃。

問：最近常接到各家銀行來電，推薦附擔保貸放一筆資金給我運用，並聲稱多數他們的客戶都會辦下來作投資，由於利息不高，他們要求開辦時先收取3%的帳戶管理費，請問要如何判斷該不該辦此貸款？

元大銀行資深副總吳鴻麟答：依目前法令，主管機關規範銀行不能勸誘客戶舉債投資，尤其不動產為投資人安身立命之處所，如屬自住型房屋，更應謹慎評估。若投資人仍決定以活化不動產方式進行投資理財，除了應以未來報酬率為考量外，伴隨而來的各類名目貸款費用(如帳管費、手續費、提前還款違約金等)也應一起納入投資成本計算。近期多數人青睞的高收益債券，其收益率或許高於貸款利率，唯風險總是隨著報酬率攀高，投資人選擇運用貸款投資術時，還是應該審慎評估及多做比較為妥。

所謂附擔保貸款來投資，主要目的是讓不動產資產活化，使其產生更靈活的投資運用。而如何妥善活化此筆借款資金？投資月配息的高收益金融商品是個不錯的方向，其特性是可按月領取較為穩健的現金收益，以足支付貸款所衍生的利息支出。此外，由於是借款來投資，在挑選投資內容時就不能過於曝險，且又以隱含波動率較低、表現穩健之投資標的為佳。建議不妨請銀行理財專員將同性質金融商品的報酬率、配息率、波動率等數字列表，從中挑選屬於適合自己的投資組合，並做好風險控管。

另一方面，延申前述附擔保貸款話題，政府目前正研擬「以房養老」政策，也就是所謂的「逆向抵押貸款」 (Reverse Mortgage)已在台灣社會中引起廣泛討論。「以房養老」的概念，也就是讓「有屋沒錢」的年長者以擁有產權的住房做為抵押，由金融機構按月付錢，讓屋主可以繼續保留房屋居住權，直到契約到期後再用住房還貸。政府以房養老的政策美意甚佳，目前這項制度尚處評估及確認細節階段，未來如果推行順利，亦能成為安排退休養老生活的另一種新選擇。

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5 月報稅季節將至，去年購屋且自住的民眾，如向金融機構申請貸款，貸款利息今年申報綜所稅時可列舉扣除，每年扣除最高為新台幣30萬元，但每一申報戶以一屋為限。

住商不動產表示，房子屬自住的房貸族，均可在報稅時採列舉扣除額，將房貸利息支出列為自用住宅購屋借款利息特別扣除額，但房貸利息支出必須先扣除儲蓄利息所得，剩下的餘額才能申報。

舉例來說，去年度房貸利息支出30萬元，但另有儲蓄利息收入 3萬元，抵扣之後便只能申報扣除27萬元。

值得注意的是，房貸利息扣除額的認定以「戶」為單位，除申報人本人或配偶或被扶養親屬中的其中一人必須設籍之外，如果一個申報戶有兩棟以上房子有房貸，只能申報一棟，當然是以申報房貸利息較高的那一棟較為划算。

如果是租屋族，房租也可列舉扣除。

永慶房屋契約部經理王乃佳表示，租屋族可享有一年最高12萬元的租金支出列舉扣除額，只要承租的房子為自住而非營業用途，附上租屋契約、租金付款證明、與戶口名簿或切結書擇一。

扣抵房租的前提是，租屋必須是自住，而且若有申報購屋貸款利息抵扣，就不可再扣除房屋租金支出。

以每月租金1萬2000元為例，一年房租支出為14 萬4000元，若採用列舉扣除額申報，房租支出的列舉上限為12萬元，超過標準扣除額的 7萬6000元，假設最後所得淨額適用最低的6%級距，可產生（12萬元－ 7萬6000元)x 6% = 2640元的節稅效果。

如果是去年售屋者，也要記得申報財產所得。

王乃佳指出，最單純的情況是因為售屋產生所得，最簡單的申報方法，是以「房屋評定現值」的固定比率計算出售屋所得。

舉例來說，出售房屋位在台北市，房屋評定現值為100 萬元，依財政部公告出售的房屋財產交易所得標準為29%，在申報所得時就需填寫財產交易所得為29萬元。

但若出售房屋的實際價格減去取得成本及移轉費用，計算出的財產交易所得較低，且能提供相關證明文件，也可以選擇按實際發生的價額申報。

也就是說，屋主當初購屋時，付出的相關稅費、仲介費和代書費等，以及購屋之後的裝修費用，加上購屋之前付出的利息，如果能夠提供相關證明文件，都可以扣抵。

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