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購買醫療險 留意等待期

醫療險是一種相當普及的險種，不過，保險爭議也相當多。金管會昨（10）日指出，民眾購買醫療險，應注意「等待期」規定，通常在投保後30天內發生的保險事故，保險公司不負理賠責任。

一般而言，商業住院醫療保險可分為「實支實付型」及「日額型」二大類，實支實付型主要是填補被保險人住院期間產生的醫療費用；日額型則按被保險人實際住院日數依契約約定給付保險金。

金管會提醒，選擇住院醫療保險商品前，應審慎衡量自身需求及經濟能力，並注意五大事項。一是：「疾病及醫院等名詞定義」，消費者投保前對疾病及醫院等相關名詞定義應充分瞭解；二是「等待期」，非屬癌症或重大疾病的住院醫療保險契約，常約定30天的等待期間，保戶這段期間發生的保險事故，保險公司不負給付責任。

三是「給付上限」，不論是實支實付型或日額型住院醫療險，保險公司通常在約定限額內給付，民眾應明確了解醫療費用給付並非無限制。四是「除外責任」，即保險公司不負給付責任項目，消費者應充分了解，以避免投保後未獲理賠產生糾紛。

五是要保書健康告知事項，要保人應對保險公司誠實告知健康狀況，並親自簽名，以免日後衍生爭議。

資料來源：2011/11/11  經濟日報

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明年起地震險保額調高 保費不變

保額從120萬調高到150萬 但房屋半倒或全倒 才會理賠
過去10年理賠率低 家具家電震壞不理賠

明年起，住宅地震險保額調高，但保費不變，保戶的住家保障提高了！

金管會保險局昨天公告，明年1月1日起，住宅地震險保額全面提高，將由目前的120萬元調高到150萬元，臨時住宿費用由18萬元調高為20萬元；但是保戶繳納的保費不變。

目前政策性住宅地震險保費為1年1350元，但因為民眾多會先購買住宅火險再附加地震險，因此一年保費支出，約在2000到3000元左右。不過，明年起，在保費支出不變的情況下，民眾的住家保障可望提高。

不過，目前住宅地震險只理賠房屋「半倒」及「全倒」，也就是說，地震時若房屋受損倒塌，修復費用是原起造費用的一半以上，住宅地震險才會啟動理賠機制。

這項嚴格的理賠定義，造成住宅地震險過去10年「理賠率」極低，總理賠金額不到1000萬元。

許多民眾都認為，台灣「有感地震」多，但地震帶來最大的損害，是損害家中的家具或家電等，但家具家電等毀損，並不在住宅地震險理賠範圍。

金管會保險局昨天表示，為加強地震保險保障，並考慮民眾實際需求，決定調高住宅地震險的基本保額，自現行的120萬元提高到150萬元。

發生地震後，若房屋倒塌致屋主無法居住，住宅地震險理賠的臨時住宅費用，也從18萬元提高到20萬元。

保險局還表示，此次同步調整地震保險危險分散機制限額，擴大地震險理賠的總保額。

資料來源：聯合報  2011/11/09

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定期長期照顧險 低預算優選

人口不斷老化，超高齡社會即將來臨，保險業者指出，民眾應透過長期照護險，降低未來萬一失能的經濟負擔。

據台灣失智症協會估計，台灣失智症盛行率為5.5%，推估全台約有18萬名患者，隨著人口老化，預估國內失智症人口總數將逐漸攀升。但在少子化影響下，照護人力卻逐年遞減，突顯長期照護的需求。

錠嵂保經表示，不是只有高齡長者才有長期照護需求，青壯年亦可能會因意外或疾病造成身心障礙而失去生活自理能力。

在漫長的照護過程中，除病患身體及心理上的痛苦，家屬也會承受龐大的財務與精神的壓力。錠嵂保經表示，將長期照護險納入保險規劃中，可以縮小未來因失智症或其它重大疾病、意外而失能的財務缺口，同時減輕醫療和照護帶來的經濟負擔。

長期照護險是指被保險人於保險契約有效時間內，罹患疾病、遭逢事故，經醫生診斷證明，符合日常生活無他人協助便無法自理或分辨上的障礙。

所謂「日常生活無他人協助便無法自理」，係指在無他人協助下，便無法自行飲食、穿脫衣物、走動、就寢起床、沐浴、排便尿等六種活動中其中三種；而「分辨上的障礙」是指對時間、場所、人物分辨，已經無法分辨其中兩項。

市面上保險公司針對長期照護推出的保險商品，可區分為終身型長期照護險及定期型長期照護險兩種。

終身型長期照護險多半為主約式商品或具備附加壽險功能，保障涵蓋範圍較全面，費用上也會較定期型長期照護險高。

資料來源：經濟日報  2011/11/03

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保德信人壽 推出特定傷病險

給付額度達29項 業界最高 保險金一次給付 提供充足保障

現代人工作忙碌生活壓力大，生病不再是老人的專利，青壯年罹患重大傷病的比例逐年升高，為保障多項重大傷病，將給付額度甚至高達保額的兩倍及1.5倍，保德信人壽推出的「加倍關心特定傷病終身保險」，創下業界最高給付額度，特定重大傷病給付項目更達29項，萬一罹患重大傷病時，能擁有最充足的保障。

根據衛生署今年公布的全民健康保險重大傷病相關統計資料，99年健保重大傷病證明領證人數已由98年約783,000人增至逾820,000人，醫療費用占全國總醫療費用27.13%，換言之，與重大傷病相關的健保醫療費用支出，已逾全國總醫療費的27%。國人罹患重大傷病的比例年年攀升，其中又以高罹癌率、高齡化社會失智症盛行、好發於年輕女性的重大疾病、及工作過勞引起的急性發作4大特徵，是現今重大傷病的警訊，一旦發生大多需要長時間住院治療，對家庭經濟與工作造成沉重負擔，帶來財務的重大損失，不可不重視。

保德信人壽「加倍關心特定傷病終身保險」，除業界特定傷病險常有的七項重大疾病項目: 心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術外，保障項目提高至29項特定傷病，其中帕金森氏症、好發於老人的阿爾茲海默氏症，及年輕女性易患的全身性紅斑狼瘡等三項疾病，保險理賠金是保額的兩倍，另外腦中風、癱瘓及良性腦腫瘤等，保險理賠金是保額1.5倍。

除提供多項特定傷病保障，保戶在生存期間沒有罹患任一項傷病，身故後會給付已繳保費1.1倍的身故保險金，如生存期間不幸全殘，每屆滿保單周年日仍生存者，可領取相當於保額10%的全殘扶助保險金，以提供全面性保障，減輕經濟負擔。

保德信人壽指出，特定傷病險與一般醫療險最大的不同，是醫療險需視住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，特定傷病險的保險金則是一次給付，經診斷確定罹患保障範圍內的特定傷病項目，就可向保險公司申請理賠，且不需收集醫療收據。除醫療險與癌症險的規劃外，保德信人壽建議，民眾規劃健康險時，應將特定傷病險納入評估，因為一次給付的理賠金，不僅可作為罹病後的薪資損失補償，且不論是採用昂貴自費的新式療法，或是補貼短期間經濟收入中斷，都可透過這筆理賠金做為保障。

面對特定傷病 應有完整保障

兒童及青少年

．完善的醫療規劃，當成送給孩子終身的禮物。

．年紀愈小，身體愈好，總繳保費愈少。

社會新鮮人

．加強醫療保障，為未來預做準備。

．自我照顧，獨立負責；不拖累家人。

社會中堅

．確保工作收入。

．讓醫療規劃更完整。

．有能力時為退休後的醫療預做準備。

資料來源：經濟日報  2011/10/31

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特定傷病險 見最高2倍給付

保德信人壽最近推出「加倍關心特定傷病終身保險」，特定傷病的給付項目多達29項，其中有多項特定傷病的給付額度甚至高達保額的2倍及1.5倍，創下業界最高給付額度，大大提升民眾在罹患特定重大傷病時的保障。

保德信人壽執行副總暨業務長徐正漢表示，特定傷病險與一般醫療險最大的不同處在於，醫療險需視住院及手術等各項實際醫療行為逐一申請理賠，特定傷病險的保險金則屬於「一次給付」，只要經診斷確定罹患保障範圍內的特定傷病項目，即可向保險公司申請理賠，且不需收集醫療收據。罹患重大傷病通常需要一筆龐大的醫療費用，所以即使有了醫療險，建議民眾也應該規畫特定傷病險的保障，以國內十大死因為例，其中約有多項是特定傷病險所保障之項目。

「保德信國際人壽加倍關心特定傷病終身保險」除了提供多項特定傷病的保障，保戶在生存期間若都沒有罹患任何一項傷病，身故後則依然會給付1.1倍已繳保費的身故保險金，且若保戶在生存期間不幸全殘，並於每屆滿保單週年日仍生存者還可領取相當於10%保額的「全殘扶助保險金」，對保戶來說等同提供全面性保障，大大減輕家中經濟的負擔。

保德信人壽建議民眾在規畫健康險時，除醫療險與癌症險的規畫外，也應將特定傷病險審慎納入評估，因為一次給付的理賠金，不僅可作為罹病後的薪資損失補償，且不且不論是採用昂貴自費的新式療法，或是補貼短期間經濟收入中斷，都可透過這筆理賠金作補償。

資料來源：聯合晚報  2011/10/28

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還本醫療險 及早規劃相對便宜

秋冬為心血管疾病患者好發時節，錠嵂保經南二營業處區經理吳啟泰表示，慢性疾病治療需龐大醫療費用，建議及早做好規劃，保費才能相對便宜。

他認為，民眾選擇慢性疾病的保險規劃時，可依據自身財務狀況，選擇適合且有能力負擔的保險組合。

在預算不高時，可先選擇含有失能保障的定期壽險，一旦有餘裕時，再選擇終身壽險做充分規劃。如果經濟能力允許，重大疾病險也是一個重要的選擇。

重大疾病險的保障項目大多為國人十大死因，主要針對癌症、腦中風、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、慢性腎衰竭、重大器官移植手術、癱瘓等七項疾病。

隨著生活環境變遷，重大疾病對於現代人威脅愈來愈大，因此近年來各家保險公司，在這七項之後，再紛紛增加特定重大傷病的保障範圍。

例如，原發性肺動脈高血壓、腦血管動脈瘤手術等，皆與心血管慢性疾病有關。

如果民眾在規劃醫療保障時也想享有退休規劃，建議可參考擁有還本功能的醫療險種。

還本型醫療險的好處是，除提供基本保障外，保險期滿可有一筆還本金作為退休金。

資料來源：經濟日報  2011/10/28

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幼童特定傷病險 抗腸病毒有保障

國際紐約人壽表示，腸病毒流行季節，可為家中小朋友投保提供幼童特定傷病給付的醫療險保單，以提高子女的醫療保障。

初秋正是腸病毒的傳染高峰期，根據衛生署疾病管制局統計，自今年9月份開學三周以來，光在台北市的腸病毒通報確診就超過320個案例。

根據健保局統計資料顯示，15歲以下的孩童中，以0-4歲住院及門診件數最多，等到10歲以後狀況才會改善，顯見孩子愈小愈容易生病。

此外，根據衛生署統計，意外事故是15歲以下兒童死亡的首要原因，意外傷害包括跌倒、骨折、溺水、燒燙傷、誤食等時有耳聞。

其中，燒燙傷高居兒童意外傷害首位，若萬一發生燒燙傷意外的醫療費用更超出其他意外傷害，非一般家庭所能負擔。

紐約人壽資深協理譚光榮指出，有些疾病會特別發生在孩童時期，例如腸病毒感染或日本腦炎等，為孩子投保終身醫療險時，建議應選擇有幼童特定傷病給付的保單。

以紐約人壽醫療還本保險為例，除提供住院醫療給付、加護病房及燒燙傷病房二倍給付、急診、手術醫療給付，還額外提供14歲以下幼童，享有「幼童特定傷病保險金」及「幼童食物中毒保險金」的保障。

幼童特定傷病包含小朋友常見的腸病毒感染、麻疹、日本腦炎、百日咳、哮吼症等疾病，以及不小心吞食異物、誤食傷害性化學物質，或胸、腹或骨盆內傷等意外事故。

孩童只要住院治療四天以上，每次可獲得住院日額15倍給付，最高給付住院日額的100倍，且這些幼童特定傷病給付不會占用終身醫療的理賠額度，可大幅提高小孩的醫療保障。

資料來源：經濟日報  2011/09/29

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結婚綜合險 甜蜜蜜上市

隨著100年10月10日即將到來，百年結婚潮將進入最高峰，為避免美好的婚禮被突然其來的意外破壞，有產險公司推出「結婚綜合保險」，保障整個婚禮、婚宴甚至蜜月旅行。

為了體貼新人籌備婚禮時千頭萬緒的辛勞，避免美好的婚禮被突如其來的意外掃興，國泰產險推出業界首創的「結婚綜合保險」，為新人們提供在結婚過程中可能面臨到的風險規劃。

國泰產險表示，結婚綜合保險依保額及保障內容不同，分別有1,300元及2,300元兩種套裝組合供新人們作選擇，當新人遭遇意外事故、罹患疾病、三親等內親屬亡故，或發生類似颱風、地震等天災導致原訂婚禮或婚宴取消，產生相關婚禮場地、租車、飯店婚宴的費用損失時，都可獲得定額補償。

資料來源：經濟日報  2011/09/28

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省小錢 買保險 圓大夢

台灣生育率全球最低，少子化讓每個家庭投注更多心力在孩子身上，對望子成龍望女成鳳的父母來說，養一個小孩到底要花多少錢？這個問題很難有個標準答案，但愈疊愈高的教育費用則是養兒育女必須正視的課題。

根據教育部99年的統計，一般公立大學一年學雜費約6萬元，而私立大學學雜費平均一年更高達11萬元，還不包括書本及其他生活開銷，保守估計4年大學生涯大約需準備40~50萬元教育基金，若沒即早規劃，將是沉重負擔。

以申請就學貸款人數來看，從88學年度12萬人激增至98學年度時，已超過40萬人，顯示許多家庭疏於準備，讓孩子大學畢業立即負債40~50萬元，如果繼續進修研究所或甚至出國留學，則費用更是一筆不小的金額。

預備小孩的教育費用，除了靠努力工作賺錢外，國泰人壽營業企劃部張經理建議，可以透過保險強迫儲蓄。

從子女年幼時及早規劃一份穩定且定期還本的教育年金保險，來分擔未來的教育費用，尤其對於子女有出國留學規劃者，「國泰人壽菁英育成美元終身保險」就是不錯的選擇。

以0歲男生投保保額2萬美元、繳費6年期為例，轉帳優惠後年繳保費5069美元，在3、6、9歲(小學階段)時，分別領回教育保險金1000美元，12、15、18歲(國高中階段)則各領回2000美元，19~21歲(大學階段)每年領回3000美元。

22~24歲(研究所或出國留學)每年領回教育保險金4000美元，隨著不同求學階段，領取的教育保險金也跟著成長；30歲時還有1萬美元的創業基金，輕鬆累積人生的第一桶金。

此外，菁英育成另外一項特色就是兼具保障功能，15~24歲2倍保障，25歲踏入社會工作後，保障每年更以3%單利遞增，符合人生階段保障需求。

食衣住行或許有撙節的空間，但教育費用就省不得，在少子化的趨勢下，更多父母願意把最好的資源投注在子女身上，透過國泰人壽菁英育成美元終身保險，將現在可能隨興花掉的小錢，變成未來幫助孩子圓夢的大錢。

資料來源：2011/08/14 聯合晚報

生活理財家／長期看護險 晚年無憂

現代人壽命不斷延長，身為一家之主的爸爸退休後，除享受退休生活外，更重要的是要有足夠的保險保障。建議即早購買長期看護險，讓老年時也能活的有尊嚴。

所謂的長期看護險，就是當保戶很長一段時間生活無法自理、符合長期看護狀態時，由保險公司提供看護、療養保險金，保戶身故時保險公司也提供身故保險金。

衛生署統計，老年後被照護的那段時間，通常會花去人一生中醫療總費用的85%，即使買了醫療險，一旦沒有做好長期看護險的規劃，個人的健康保障就會出現缺口。

依據台北榮民總醫院高齡醫學中心主任陳亮恭指出，依據國人平均壽命和疾病型態等變數推估，國人一生中的長期照顧需要平均為7.3年。其中男性因為平均壽命較短，需要長期照顧的時間是6.4年，女性則要8.2年。

台灣人壽壽險顧問黃瓊瑤表示，如果考慮到未來的長期照顧成本，其實長照險費率不算貴；且長期看護險具有還本功能，如果沒有發生，保費可以退還，不必擔心白繳。

以30歲、男性投保帳戶型長期看護險，每年保費約2.31萬元，可以有30萬元的看護療養金，每月還有兩萬元的看護金、以及身故及全殘保險金等。

由於政府打算實施長期看護保險制度，是否還需要購買商業的長期看護險？黃瓊瑤說，要先看政府提估的長期看護規劃內容。以目前來看，政府制度似乎無法達成24小時的照護，只提供部分時數的照護。

不過，一旦保戶需要長期看護，是不可能中間有休息、照護中斷，因此，如果要真正達到完整的風險規劃，還是需要商業的長期看護險。

資料來源：2011/08/12  經濟日報

提防苦日子 先搞定醫療險

歐洲、日本陷入二次衰退的機率大增，美國也被調降信用評等，擔心苦日子就要來了的民眾，可提早建構健康險防護網，專家建議可先從醫療險買起，然後是癌症險，接著才是重大疾病險與特定傷病險。

國際紐約人壽資深協理譚光榮表示，醫療險的給付主要有兩種類型。「日額給付」提供每日住院醫療的定額補助，可做為醫藥給付或收入的補償。

「實支實付」則是在一定額度內，按住院醫療的實際行為，實報實銷，可讓你住得起比較好的病房，或做為「非健保給付」的藥品或醫療器材的給付項目。

以裝設心臟支架為例，健保給付的支架約1萬多元，如果要裝設比較好的心臟支架，約要8萬多元，若有投保實支實付型保單，保障額度內皆可獲得給付。

癌症險部分，譚光榮提醒，它僅理賠治療癌症的醫療行為，因此，預算有限時，建議先把醫療險的保障買足，行有餘力再投保癌症險。

重大疾病險的基本保障項目，包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓、重大器官移植手術、癌症等七項。一般來說，不含身故保障、僅有重大疾病給付的商品，保費較低，民眾可自行搭配壽險，彈性調整所需的保障額度。

保德信人壽常務副總經理潘建忠提醒，購買健康險之前，最好先做一下功課，瞭解個別險種的給付差異。

一般而言，醫療險須按住院及手術等各項實際醫療行為，逐一申請理賠。由於給付特性不同，潘建忠建議，規劃健康保障時，除了醫療險與癌症險，也應將重大疾病險或特定傷病險納入評估。他表示，「一次給付」的理賠金，不僅可以做為罹病後的薪資損失補償，也可在採用昂貴自費的新式療法、或是短期經濟收入中斷時，有填補資金缺口的給付來源。

資料來源：2011/08/09  經濟日報

幫老爸保險 三招攻略

8月是屬於爸爸的月份，爸爸通常是一家之主，也是家中主要的經濟支柱，除了向爸爸表達感謝，更應該檢視爸爸的保險保障是否足夠，因為爸爸撐開家庭的保護傘，一家之主的保障必須最優先。

有些家庭在誕生新成員之後，會幫小孩買保險，卻忽略大人的保險保障，這樣的保險規劃是本末倒置。

因為保險最重要的功能是，萬一發生不幸時，保險理賠金可以支撐家中的經濟不至於受到太大衝擊。因此，家中支柱的爸爸媽媽，其保險順位，必須比小孩排在更前面。

不同年齡階段的爸爸，其經濟條件、人生目標都不同，承擔風險的程度大小也不同，各階段的爸爸們應該依據不同人生階段的特徵，擬定適當的理財與風險規劃，完整的保障，必須包括壽險、意外險、醫療險、重大疾病險等。

大都會人壽提醒爸爸們買保險須注意幾件事。首先是年齡限制，市面上大部分的商業保險都有投保年齡的限制，應趁早規劃個人保障，年齡太大的父親很難在市場上買到合適的保險產品，尤其很多保單設定最高投保年齡是65歲，過了這個年紀，可以買的保單非常少，如果有，也會非常貴。

第二，注意條款上的除外責任，投保時需要看清保單上的條款，或避免帶病投保等情事發生，否則萬一生病需要理賠時，保險公司可以拒賠。

第三，不要過分期望高收益，需認同保險的主要功能是保障而不是投資工具，雖然有的保險具兼具保障與投資雙重功能，但不能拿來與股票、基金等投資工具做比較。

有些高資產的富爸爸，在走到生命末段才投保高額保單，規避遺贈稅。不過，這種規避方式愈來愈不管用，只要被國稅局查到，不僅必須乖乖繳稅，還會被處以罰鍰。因此，如果有節稅規劃者，還是儘早購買保單為宜。

資料來源：2011/08/09  經濟日報

《金融》爸爸保單，醫療、壽險為主軸

父親多半在家庭裡扮演著家庭經濟支柱或安心的力量。保障對於一家之主顯得格外重要，但究竟不同階段的爸爸保單該如何買呢？壽險業者表示，可將父親分成準爸爸、經濟支柱爸爸、單親爸爸以及退休爸爸四大類型，並建議不管哪一種類型，應以醫療險和壽險作為規畫重點。

磊山保經首席顧問李佳蓉指出，對準爸爸來說，即將迎接家中新成員誕生，也對小寶寶有非常多的期待與想像，為了能幫小寶寶準備教育基金以及平安健康的成長，李佳蓉建議準爸爸可以在小寶寶出生後幫小孩投保醫療險以及儲蓄保險。另外，準爸爸也應該替自己規畫好完整的醫療保障和壽險保障，讓家人安心。

經濟支柱爸爸顧名思義是家中主要經濟來源，因此透過保險規避可能發生的風險就分外重要，而「壽險」就是必要險種，其中，李佳蓉建議，可參考市面上有附加殘廢扶助金的壽險，萬一事故造成一～六級殘障也能有替代性收入，可確保自己以及家人能持續原有的生活品質。

單親爸爸與經濟支柱爸爸最大的差別在於單親爸爸一肩扛起家中所有生活開銷以及小孩的教育費用，除了上述提到的醫療險以及壽險之外，單親爸爸應幫自己規畫「重大疾病險以及長期看護險」，當疾病突然來襲時，家中小孩嗷嗷待哺，每月固定開銷的支付，都有保險來支付，能專心治病，讓自己及家無後顧之憂。

至於屆齡退休的爸爸，應為自己規畫一筆能年年領回的年金險，讓資產不因景氣循環而上下不定起伏，並為自己的退休生活繼續創造不中斷的年收入，透過這些資金圓自己未完成的夢。

國泰人壽則建議，隨著不同的時期，保險規畫重點也有所不同，如年輕父親可強化醫療險、意外險與定期定額的變額萬能壽險，避免無法預期的醫療費用或意外衍生的所得損失，提供家庭更安心的依靠，同時預先規畫儲蓄退休財源。

到了有房貸或子女幼年階段，則需再檢視意外醫療與壽險保障是否足夠，視其需要搭配定期險以適度調高保障，或調高變額萬能壽險的保額；而規畫未來讓子女出國的父親，也可考慮美元教育年金保險。

當子女長大獨立後，父親們的保障則可適度調降。若有投保變額萬能壽險的父親們，此時就可彈性調降保額，轉為強化投資及退休理財功能。

資料來源：2011/08/07  工商時報

終身防癌險 挺老爸

下周一就是父親節，辛苦打拼的爸爸們想好怎麼犒賞自己了沒？可透過終身型防癌險為自己建構防護網，建議趁年輕、身體好時早點買，保費較便宜。

壽險公會統計，去年因惡性腫瘤 (癌症)死亡的理賠金額在所有壽險理賠項目中排名第一，約占35%。其中，男性人數高出女性近22％，身為家庭支柱的爸爸們應小心防範。

包括：保誠人壽、台灣人壽、國泰人壽等，均有終身型防癌險主約，採總給付限額觀念，假設購買一單位，大大小小理賠項目加總，最高可賠250萬元。

以30歲男性為例，繳費期間20年，每年只要繳1萬4,000多元到1萬6,000元不等，可謂花小錢買長遠保障。

保誠人壽行銷長王金玫表示，目前市面上的防癌險大致分為兩大類型，彼此相輔相成，就像左右護法，可以建構完整的癌症險防護網。

一種是「支出保障型」，針對癌症治療過程的醫療支出，包括門診、住院、手術、化療、放射線醫療、出院療養、骨髓移植等項目提供保險給付，此種防癌險給付項目較多。另一種是「一次給付型」，在確定初次罹癌後，不需提供醫療單據，保險公司即提供一次性的理賠給付，而保險效力即行終止。優點是領取保險金，保戶能夠依需求自由運用保險金，選擇最好的治療方式。

除現代人必備的防癌險外，大都會人壽提醒，爸爸們應該依據不同人生階段，擬定適當的理財與風險規劃。

例如30-40歲的打拚型爸爸，整天奔波忙碌，搭乘大眾交通工具的風險相對較高，又要負擔家庭生活費、房貸壓力等，經濟負擔較重。

建議不妨選擇長年期的還本型意外險，包含一般的意外醫療保險金日額給付及住院手術保險金、長期住院保險金及意外傷殘扶助金的保障，如因意外事故發生導致需長期療養，才不致影響家庭經濟。

而40-50歲的壯年型爸爸，一般工作穩定，收入狀況良好，但上有父母下有子女，面臨的生活壓力和社會壓力較大，且有理財的需求。除注重子女教育金準備外，亦需規劃基本的壽險保障、醫療健康保險，如果能力許可，則建議可開始透過美元外幣保單，或是投資型保單同步規劃。

資料來源：2011/08/04  經濟日報

短期重大疾病險 挺年輕人

罹患重大疾病與特定傷病所需的醫療費用既緊急且龐大，往往要重大疾病險才能支應。不過，重大疾病險保費不便宜，有壽險業者推出「短年期重大疾病險」，讓民眾保健康也保生活。

假設「犀利人妻」女主角謝安真的媽媽罹患肺癌後需要標靶治療，甫失婚、身為單親媽媽的她能否負擔龐大的醫療費？

安聯人壽副總經理江明彥表示，目前長年期、或終身型的重大疾病險，保費都很貴，年輕人可能礙於保費而沒有購買，或即使購買，保額也很低，導致保障不足。因此，建議先購買保費便宜的定期重大疾病險，提高保額，讓自己有足夠的保障。

安聯人壽表示，為了讓大多數人都能負擔起重大疾病險，該公司推出短年期保單，以低保費，讓國人可以有壽險、醫療險雙保障，適合社會年輕族群購買。

所謂的重大疾病險，保障包括七項疾病：心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、尿毒症、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。

安聯人壽指出，該公司的重大疾病定期險，除七項重大疾病之外，還有兩項特定疾病，包括罹病人數逐年攀升的失智症、以及女性好發的紅斑性狼瘡，主要是希望分散風險，減輕患者的醫療負擔，降低罹病對家庭的衝擊。

罹患重大疾病或特定疾病時有1.5倍保額保障，如果是國人健康殺手前三名的癌症或腦中風，將有兩倍保障，讓保戶在沒有工作能力之下，還能支應生活所需。

資料來源：2011/08/03  經濟日報

第三人汽車責任險 自費保障升級

消費者求償意識提高，車禍事故理賠金額不斷飆高，強制汽車險死亡理賠金額雖有160萬元，但已不夠用。產險業者說，近期高級新車投保，多會主動投保「10倍」的第三人責任險保額，若保額還不夠，還可加保「超額責任險」。

泰安產險協理陳樑銓說，過去車禍事故和解，如果是保險公司理賠，一條人命大約200、300萬元，近年來升高到400、500萬元；法院判決的車禍和解金額更高，目前最高紀錄判賠1900萬元。

業者說，政策規定強制投保的「強制車險」死亡理賠160萬元，但人命愈來愈值錢，如今發生車禍，受害人(家屬)不只要求死亡賠償，有時還提出「工作損失、殯葬費用」，甚至精神慰藉賠償，強制險不夠用，必須透過保險轉嫁風險。

產險業的汽車「第三人責任險」，因應保障需求擴大，開發出多種「高倍數保障」商品，包括泰安、富邦、明台及新安東京海上產險等，都有類似保單。

陳樑銓說，過去車主附加第三人責任險，多選擇最傳統的「2倍型」，即如果投保第三人責任險，每一個人保額最高可賠300萬元，那每一意外事故保額就是600萬元（300x2）。

產險業已在傳統的2倍之外，推出擴大為5倍、8倍、10倍的「多倍型」商品，新安東京海上產險，甚至提供車主可保到20倍。

陳樑銓說，許多高級新車車主，例如雙B車款，都會購買「10倍型」第三人責任險做「基本配備」，即投保每一個人保額300萬，每一意外事故，最高可賠到3,000萬（300x10）。

陳樑銓說，10倍型保費，只比2倍型保費增加約10%，一年約2、3000元，車主接受度頗高。

如果強制險及第三人責任險都賠了，但是還不夠時，「超額責任險」即可救急。超額責任險採附加方式，即除原有的第三人責任險主約外，還可再往上附加500萬到1000萬元，明台產險提供可附加到3000萬元。

資料來源：2011/08/02 聯合報

長期看護險 八家搶推

台灣已進入高齡化社會，衛生署調查，目前有近70萬人需要長期照護服務，不過，全國僅1.4%的民眾投保長期看護險，顯示缺口高達98.6%。截至去年底，長期看護險投保件數僅32.6萬件，投保率非常低。

據現代保險雜誌調查，國內目前共有八家壽險公司推出長期看護險。其中，台壽、國泰、國華、富邦及新光等五家公司銷售的是可以單獨投保的主約型商品。三商美邦、中壽、保誠等3家公司則是推出附約型商品，且保誠的長看險只限附加在投資型保單。

進一步分析，主約型長看險都是終身險，最高給付年齡介於96到110歲。其中台壽長期看護終身壽險、國泰松柏長期看護終身壽險及新光長期看護終身保險屬理賠無上限商品，保險給付至最高年齡才終止。

由於各家商品的投保限額不一，最低保額5,000元，最高保額可達600萬元，因此給付倍數從保額的1.3倍到231倍都有，投保限額較低的商品，給付倍數通常比較高。

附約型長看險則屬於定期健康險，只有當保戶繳交保費期間進入長期看護狀態時，保險公司才會提供保險給付。

資料來源：2011/08/02  經濟日報

出國趴趴走 保險「金」無憂

國泰人壽針對保戶進行的「民國百年旅遊計畫調查」發現，近7成台灣民眾計畫今年下半年出國旅遊(68%)，主要規劃前往鄰近的日、韓等東北亞(28%)、東南亞(20%)與中國大陸(19%)等亞洲地區。

高達44%的受訪者捨棄跟團，規劃半自助或自助旅行暢遊海外。國泰人壽營業企劃部經理張經理表示，自助旅行沒有隨行的領隊或導遊，更需留意海外突發狀況發生的風險。

日前桃園機場發生飛港班機故障，延誤約5小時才起飛，造成230名旅客受影響。調查發現，民眾最常發生海外意外狀況，以「班機延誤」、「行李延誤」最高(分占19%、11%)。值得注意的是，因突發疾病或意外傷害在海外就醫，也各占3%及2%。國外就醫費用高，加上人地生疏、語言不通，旅客也易不知所措而延誤就醫時機。

調查發現，國人風險意識抬頭，逾7成受訪者幾乎每次出國旅遊都會投保旅平險，僅少數民眾不曾投保，忽略投保的主要原因是認為信用卡刷卡買機票或繳交團費就能獲得旅行平安保障。張經理提醒，「刷卡附贈旅平險」的承保範圍，大多是指搭乘大眾運輸工具期間，並未包括旅遊全程，因此建議透過專業的壽險人員或機場保險櫃檯，規劃完整的海外旅遊保障組合。

張經理提醒出國旅遊民眾，除了準備個人及隨身要品外，也要同步規劃完整旅遊保障，才能玩得安心。以國泰人壽旅行平安保險為例，除提供國外旅遊最高2000萬的身故或殘廢保障，建議保戶另外附加傷害醫療給付保障及海外突發疾病醫療保障。

而前往美、加、日、歐及澳紐的旅客，還有海外突發疾病醫療限額自動加倍等保障，降低海外就醫的負擔。國泰人壽的海外急難救助，提供保戶遺失行李或護照協尋、緊急醫療諮詢、醫療問題傳譯、就醫安排、緊急轉院與轉送回國醫療等服務多達20項服務，就像擁有24小時的隨身顧問。

另外提供旅行平安險，單人單件保費1100元的保戶海外旅遊不便險及第三人責任險的保障。當遇班機延誤、行李延誤、因氣候影響改降或食物中毒等不便狀況時，也能獲得慰問金或實質補償。

相關資訊，請上國泰人壽網站(www.cathaylife.com.tw/)旅平險專區查詢，或撥打該公司0800-036599免付費客戶服務專線或洽國泰人壽服務人員。

資料來源：2011/07/31  聯合晚報╱國泰人壽提供

壽險最高保額800萬　產險每年保費5萬

近年來透過電話行銷保單，已成為司空見慣的手法之一，但正因如此，衍生的招攬爭議也越來越多，為避免問題擴大，金管會通過「保險業辦理電話行銷業務應注意事項」修正草案，強調在保障消費者權益下，除了原有的簽約後可享10天保險契撤期之外，九月份開始，要保人及被保險人還有3天以上的契約審閱期。

　　同時規定，未來電話行銷保單，投保壽險最高保額500萬元至800萬元，傷害險(意外險)最高保額600萬元，就連如果購買為產險保單，每張每年保費也不得超過5萬元。

　　金管會表示，電話行銷保單即使消費者在電話已同意投保，事後業者還是必須完成核保程序，否則契約無效。

　　所謂核保程序包括確認保戶投保意願，保戶與被保險人都必須在要保書上親自簽名，且新增加如果以電話行銷方式招攬保單時，得寄送保險契約給保戶，必須給予至少三天的契約審閱期，不滿意可隨時要求撤銷保險契約。

　　金管會認為，未來只要透過電話行銷保單，無論是線上直接成交，或事後透過書面確認成交，都一併納入列管後，爭議可望大幅降低。

　　至於電話行銷保單為壽險商品時，銷售範圍將以傳統型壽險、健康險、年金險、傷害險等為限，且壽險最高保額500萬元至800萬元。

　　另外，電話行銷保單現階段不少是鎖定「老人」，尤其更透過電視廣告強調「保證承保」、「免體檢」等。

　　金管會坦承，這些廣告都過於簡化，再加上老人對行銷話術不瞭解，常常深受其害。因此，之後電話行銷過程除全程錄音外，也必須將提供給要保人審閱的契約條款內容、聲明書、電話錄音等相關記錄存檔列管，並會保存到合約期滿，或通知不承保後兩年。

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在國外相當普遍的房貸壽險，在國內接受度還不高，主要是因為國人一般不願意在房貸以外再增加支出。銀行業者指出，房貸壽險保費不高，可是萬一受保人過世或身殘，家人可有多一筆資金償還剩餘的房貸。

大型行庫主管指出，該銀行核貸的房貸案件，只有15%有綁壽險，比兩、三年前增加不少，但仍有大幅進步空間；房貸壽險可提供客人多一項保障，而且費用不高，應該視為房貸理財規劃的一部分。

銀行業者強調，房貸壽險不應和一般壽險等同視之。一般壽險的身故理賠應用來支付家人的生活支出，房貸壽險則讓家人保住房子的所有權。房貸壽險屬於躉繳型商品，也就是保險公司在期初便會一次收足保費，但房貸銀行一般會讓客戶選擇把保費分攤到各期房貸繳款，以減輕還款壓力。

‧聯合理財網 2010/06/23

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