多方分食中小企業貸款“蛋糕”
隨著促進中小企業發展的各項措施陸續出臺，各類機構對中小企業融資的支持力度也越來越大。近期，許多銀行門口的滾動顯示屏都在對中小企業 貸款業務做著宣傳，一些網點門外還有小額貸款公司或典當行在分發著宣傳材料。中小企業貸款業務成為多方搶食的“蛋糕”。但大型銀行、中小銀行、小貸公司和 典當行在貸款金額、利率水平和放款周期等方面都有很大不同。
國有銀行：大多500萬元起貸
國有銀行資金實力雄厚，可以滿足企業較大的資金需求，但其發放貸款的起點金額較高，審批流程相對復雜，放款周期也比較長。
據了解，國有銀行放款比例多數能達到抵押物評估價值的6—7成。貸款期限多在一年以上三年以下，部分貸款業務雖然期限更短，但審批條件也相對嚴格。
貸款利率方面，大多會在基準利率基礎上上浮30%—40%，即一年期貸款年利率約為8.53%—9.18%，而放款速度最快要1個月左右，有時甚至需要4個月。
雖然推出了多種中小企業貸款“套餐”，但部分國有銀行網點在實際辦理中卻只認貸款金額在500萬元以上的“大單”。一家國有銀行對公業務客服人員介紹，該行能夠為中小企業提供固定資產、流動資產、房地產經營、國內經營等多種不同額度的貸款。但記者向該行的一位貸款客戶經理詢問時，得到的答復卻是“辦理過的 中小企業貸款，所貸金額多是500萬元以上的，極少低於這個數。而且所貸金額必須低於近一年營業額的50%。”按這個數字計算，企業要申請貸款，其年營業 額需要在1000萬元以上。
相對來說，國有銀行的貸款審批也比較嚴格，貸款企業或企業法人的信用報告也能影響“成敗”。銀行在辦理企業貸款時，會要求企業提供諸多材料。例如，借款人 身份證、戶口本等個人證件，營業執照、稅務登記證等公司證件，完稅證明、驗資報告、財務狀況說明等證明或報告，以及房產證等抵押物材料。“企業法人或貸款 企業的信用報告也十分重要。以前就曾有因為法人的信用報告中信用卡還款情況‘太不良好’沒辦成貸款的情況。”一家國有銀行對公貸款經理郭先生說。
中小銀行：方式靈活利率低
相對於國有銀行，中小銀行的放款周期比較短，貸款利率上浮較少，審批流程相對簡單，但可貸金額也相對較低。
采訪中，多家股份制銀行表示其放款比例能達到抵押物評估價值的7成左右，放款周期則在1個月左右，有一家股份制銀行表示最快15天左右就能放款。在貸款期 限方面，部分銀行有三個月、半年、一年、三年等多個檔次可供選擇。在貸款利率方面，多數股份制銀行會將基準利率上浮30%左右。一家城商行則表示，可以給 出基準利率上浮20%甚至更低的貸款利率。
較短的放款周期和較低的貸款利率本身就具優勢，而基準利率上浮20%的較低貸款利率則更有吸引力。打算貸款50萬元左右用於經營服裝加工生意的李先生，在一家銀行咨詢時聽說能得到這個貸款利率，立即決定申請貸款，因為他貸款一年，貸款利率少上浮一成，就能少花3000余元。
還有一些股份制銀行推出的中小企業貸款形式更為靈活。比如一家銀行推出了“循環貸”業務，據介紹，這種貸款可以在對抵押物進行評估后，按照貸款比例為企業 提供一個可貸款的額度。假設企業的可貸款額度為200萬元，可以辦理長達三年的貸款，在這三年時間內，維持封頂200萬元的循環貸款。
小貸典當：兩三天即可放貸
相對於銀行，小額貸款公司和典當行向中小企業發放貸款，辦理流程更為簡便，放款周期更短，貸款額度更為靈活，因而也頗受有資金需求的中小企業青睞。
與銀行相比，小貸公司和典當行的貸款比例較低，如果以房產作抵押，企業一般只能貸到房產評估價值的5成或更少。小貸公司放款周期在3天至15天左右；典當 行放款最短只需2天，最長也基本在1周之內。貸款期限方面，小貸公司多為1年及以下，而典當行則為最多3個月及以下（續當情況除外）。貸款利率方面，小貸 公司月息多為1.6%左右，典當行則多為按日計息另加綜合費。
小貸公司多數按照抵押房產評估價值的5成貸款，但部分公司設有最低限額。記者以借款人身份咨詢一家小貸公司，其業務人員就表示：“你不能只貸10來萬元， 房產抵押一般我們是貸出50萬元左右，最低也就做過30萬元。”而小貸公司經營的10萬元以下的貸款，則滿足了部分小微企業及創業者的需求。一家小貸公司 業務人員介紹，客戶可以第三方工資存折或父母存折辦理質押。辦理這類貸款，客戶需每月15日前提交申請材料，下月初發放貸款，即相當於放款周期為15天左 右。采用月還本息方式還款，一年貸款1萬元利息約為720元；如果10萬元分兩年還清，每月償還本息共約4700元。
對於不同金額的貸款客戶，典當行的適應度則更高些。從幾千元到百萬元，只要有相應的典當品就可以，當金的變化空間非常大。雖然金飾品、古董、汽車等都能成 為典當行的當物，但多家典當行均表示，中小企業貸款還是以房產典當為首選。而且典當行有自身的評估師對所當房產進行評估，相對於銀行委托中介進行評估所需時間更短。
資料來源：2012-02-14 鉅亨網
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